淺談數據處理技術(shù)在銀行業(yè)的應用

王宇 1999/06

一、 傳統的數據庫技術(shù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　銀行所需要的數據處理技術(shù)，不是一種單一的以數據庫為中心，僅能滿(mǎn)足日常聯(lián)機處理的需要，而是能同時(shí)滿(mǎn)足從聯(lián)機事務(wù)處理、脫機批處理到統計分析和決策支持等方面的數據處理。但是不同類(lèi)型的數據處理方式有其不同的處理特點(diǎn)，以單一的數據組織方式建立的數據庫并不能反映出銀行數據處理工作中的這些差異，單一類(lèi)型的數據庫已經(jīng)滿(mǎn)足不了銀行數據處理多樣性的要求。我國銀行業(yè)通過(guò)多年的數據處理實(shí)踐，對業(yè)務(wù)數據處理的多層次性已經(jīng)有了更清晰的認識。結合當前銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展要求，我們可以把銀行的數據處理工作分為兩大類(lèi)：既操作型業(yè)務(wù)處理和信息型業(yè)務(wù)處理。操作型業(yè)務(wù)處理用現有的數據庫技術(shù)完全可以勝任，它是為銀行某類(lèi)具體應用服務(wù)的。人們關(guān)心的是處理響應時(shí)間，數據的實(shí)時(shí)性、安全性和完整性。信息型業(yè)務(wù)處理則用于統計分析和決策分析，它的特點(diǎn)是要經(jīng)常訪(fǎng)問(wèn)大量的歷史數據，對處理響應的時(shí)間不做苛刻的要求。操作型業(yè)務(wù)處理和信息型業(yè)務(wù)處理的特點(diǎn)決定了兩者之間必然存在著(zhù)巨大的差異。這也使兩者的分離成為必然。例如：要想保證某營(yíng)業(yè)系統24小時(shí)聯(lián)機處理的正常進(jìn)行，就一定不能同時(shí)在該系統中進(jìn)行算法復雜的信息統計和決策分析處理工作，如果當以業(yè)務(wù)處理為主的聯(lián)機事務(wù)處理（OLTP）應用和以分析處理為主的決策支持應用同時(shí)在一個(gè)數據庫系統中運行，將會(huì )導致極其嚴重的后果。因此，只有通過(guò)建立數據倉庫，才能更好進(jìn)行統計分析和決策支持等信息型的業(yè)務(wù)處理。只有這樣，才能為領(lǐng)導的決策提供強有力的輔助手段，從而不斷提高銀行自身的服務(wù)水平和營(yíng)運質(zhì)量。

二、在現有的數據處理過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　目前我國不少銀行的業(yè)務(wù)數據存在狀態(tài)是分散而非集成的，造成這種分散的原因是多種多樣的。

1． 系統設計人員為了減少開(kāi)發(fā)費用和加快開(kāi)發(fā)進(jìn)度，總是采用簡(jiǎn)單而"有效"的開(kāi)發(fā)方案，這種"有效"僅能對解決當前面臨的問(wèn)題有效，而不可能保證對后續問(wèn)題仍然有效；這種"有效"只能在短期內帶來(lái)好處，而對于銀行各項業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展是十分有害的。
2. 為了避免對現有的聯(lián)機處理數據庫造成過(guò)大的影響，業(yè)務(wù)人員往往利用數據抽取技術(shù)從數據庫中查找有用的數據，然后這些被簡(jiǎn)化了的數據再被放入專(zhuān)用數據庫中供用戶(hù)使用，而這些由抽取過(guò)的數據組成的數據庫還會(huì )被其他用戶(hù)繼續抽取。在反復抽取的過(guò)程中，常常會(huì )造成數據的不完整、不一致。因而，在對同一問(wèn)題的分析過(guò)程中，由于抽取級別的不同往往會(huì )產(chǎn)生誤差，甚至造成截然相反的分析結果，使得銀行的決策者無(wú)從下手。
3. 由于每次分析都直接從原始數據庫中采集數據的開(kāi)銷(xiāo)過(guò)大，從而造成在一些分析應用中數據采集的時(shí)間間隔過(guò)長(cháng)。在一次數據采集后，如果原始數據馬上發(fā)生了改變，這些變化如不能立即反映給銀行的分析人員和決策者，將嚴重影響分析和決策的準確性。因此，數據采集的周期（如24小時(shí)以?xún)龋┍仨気^短，這樣才能保證分析和決策的質(zhì)量。
4. 銀行目前所采用的數據處理方法，只關(guān)心當前數據庫中的數據。對于歷史數據，只是做到了進(jìn)行定期備份，然后精心保存起來(lái)，使之"束之高閣"。因而使寶貴的歷史數據資源未能得到充分合理的利用。

三．數據倉庫及其特點(diǎn)

　　銀行的業(yè)務(wù)需要不斷推動(dòng)著(zhù)數據處理技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)迫切需要應用新的數據處理技術(shù)--數據倉庫，形成一個(gè)綜合的、面向分析的數據應用環(huán)境，以更好地支持信息統計和決策分析。

　　銀行業(yè)所需要的數據倉庫應具備下述四個(gè)基本特征：

數據倉庫的數據是面向主題的

　　傳統的銀行數據庫系統中，數據是按業(yè)務(wù)組織的，一類(lèi)業(yè)務(wù)組織成一個(gè)子系統。數據倉庫中的數據是按主題組織的，一個(gè)主題基本上對應一個(gè)分析領(lǐng)域，其數據可以跨多個(gè)業(yè)務(wù)，因此按主題組織數據更利于統計分析和決策分析。

　　對于數據倉庫中數據面向主題的特征，這里將以"個(gè)人客戶(hù)"為例，加以著(zhù)重說(shuō)明。有關(guān)個(gè)人客戶(hù)的各種信息已經(jīng)綜合在"個(gè)人客戶(hù)"這一主題中，它主要包含三個(gè)方面的內容：第一，固定信息，如姓名、身份證號、性別、年齡等一般性描述信息；第二，可變信息，包括本幣存款信息、本幣貸款信息、外幣存款信息、外幣貸款信息、其它投資信息、收入情況等。其中，本幣存款信息又可分為卡類(lèi)信息、活期存折信息、定期存款信息、各種短期或中長(cháng)期投資信息等，其它可變信息也可以再進(jìn)行細分；第三，歷史信息。歷史信息真實(shí)地記載著(zhù)個(gè)人客戶(hù)在與銀行交往的過(guò)程中，所發(fā)生的每一筆原始交易。積累一定期限內的個(gè)人歷史信息對銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)是十分有利的。例如：某一個(gè)人客戶(hù)申請一筆個(gè)人消費貸款，通過(guò)對固定信息和可變信息的分析，此人具備按期還款能力。但通過(guò)對歷史信息的分析研究，發(fā)現該客戶(hù)以往的還款情況不是很好，在以前發(fā)放給他的十筆貸款中，有七筆未能按期償還。因此，對于該個(gè)人客戶(hù)的貸款申請，應該審慎考慮，以保證銀行的貸款質(zhì)量。而對于以往還款情況良好的個(gè)人客戶(hù)，在經(jīng)過(guò)全面的調查、分析后，對于其再次申請的貸款，可以在額度和利率等方面給予適當的優(yōu)惠，以利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

　　比照銀行原有的數據庫模式，可以看到：首先，在面向應用向面向主題的轉變過(guò)程中，丟棄了不必要的、不適于分析的信息，如憑證號碼、憑證種類(lèi)、券種的面額大小等；其次，在原有的數據庫中，關(guān)于個(gè)人客戶(hù)的信息分散在不同的系統中，如：本幣存款信息存在于儲蓄系統中，各種卡信息存在于卡類(lèi)系統中，外幣存款信息存在于外幣儲蓄系統中，住房公積金歸集信息存在于公積金系統中。這就造成了在較短的時(shí)間內，不可能形成一個(gè)有關(guān)個(gè)人客戶(hù)的完整性描述信息；而面向主題的數據倉庫組織方式可以在短期內形成關(guān)于個(gè)人客戶(hù)的信息集合，便于以個(gè)人客戶(hù)為基礎對分析對象進(jìn)行更為深入的分析和處理。

數據倉庫的數據是集成的

　　數據是集成的，不同來(lái)源的數據必須被轉換為相同的數據格式、度量單位、存儲方式。數據倉庫的數據是從原有的多個(gè)數據庫數據中抽取來(lái)得，它所要完成的工作既繁瑣又關(guān)鍵。首先，要統一源數據中的所有矛盾之處。因為，在不同的數據庫中可能會(huì )有下述歧異：同名異義、異名同義、單位不統一、字段長(cháng)度不一致等等。下面僅舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子加以說(shuō)明。在某銀行開(kāi)發(fā)的儲蓄系統中，由于開(kāi)發(fā)的時(shí)間較早，系統中身份證字段僅留有15位，而在新開(kāi)發(fā)的個(gè)人貸款系統中，由于開(kāi)發(fā)時(shí)間較晚，已預先考慮到身份證編碼原則將要發(fā)生的變化，在設計系統時(shí)，身份證字段長(cháng)度留有18位。其次，要對數據進(jìn)行綜合計算。這一項工作可以在從原有的數據庫中抽取數據時(shí)完成，但更多的是在數據倉庫內部進(jìn)行。

數據倉庫的數據是不可更新的

　　數據倉庫中的數據主要供分析和決策之用，僅涉及查詢(xún)操作，一般情況下不進(jìn)行修改操作。

數據倉庫的數據是隨時(shí)間不斷變化的

　　用戶(hù)在進(jìn)行分析處理時(shí)，數據倉庫中的數據不進(jìn)行更新操作，但這不表明在整個(gè)數據的生存周期中，數據倉庫中的所有數據都是一成不變的。數據倉庫的這一特性可用以下兩點(diǎn)加以解釋?zhuān)?br>
1． 數據倉庫隨時(shí)間變化不斷增加新的數據內容。
2． 數據倉庫隨時(shí)間變化不斷刪除舊的數據內容。這是因為數據倉庫的數據也有存儲期限，一旦超過(guò)期限，數據就應該刪除。但應注意一點(diǎn)，就是數據倉庫中數據保存期限較長(cháng)，一般為10至20年。

數據倉庫除具有以上四個(gè)主要特點(diǎn)外，還有以下幾點(diǎn)值得注意：

1． 數據倉庫中的數據允許適當的冗余。
2． 數據倉庫中數據的鍵值一般應包含時(shí)間項，以表明數據所處的歷史時(shí)期。

　　最后，需要強調一點(diǎn)，建立數據倉庫不是要替代原來(lái)的聯(lián)機事
務(wù)處理（OLTP）數據庫，而是為了互為補充，最終建成能滿(mǎn)足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的數據處理體系化環(huán)境。

四、建好數據處理的體系化環(huán)境，為發(fā)展新型服務(wù)手段打下基礎

　　不論是呼叫中心服務(wù)，還是網(wǎng)上銀行和自助銀行服務(wù)，都是銀行在現階段推出的新型金融服務(wù)手段，它們都是銀行給客戶(hù)提供的一種現代化的金融服務(wù)工具，要想讓人覺(jué)得"工具"好用，就必須不斷完善和增加它的功能，使客戶(hù)能自覺(jué)地隨身攜帶并真正加以利用。

　　對于各種新型的金融服務(wù)，必須充分利用科技手段，與銀行原有營(yíng)運系統進(jìn)行緊密結合，才能充分發(fā)揮其作用。原有銀行營(yíng)運系統是構筑在數據處理體系化環(huán)境之上的，是由各種面向應用的OLTP數據庫以及各級面向主題的數據倉庫所組成的完整的數據環(huán)境。在這一體系化的數據環(huán)境上，建立和進(jìn)行著(zhù)從聯(lián)機事物處理到企業(yè)管理決策的所有應用。具體地講，銀行原有營(yíng)運系統應至少包括聯(lián)機營(yíng)業(yè)系統、客戶(hù)信息系統、統計分析系統、決策支持系統。

1.聯(lián)機營(yíng)業(yè)系統是開(kāi)辦新型金融服務(wù)的基礎，能否盡快與其全方位地連通，是順利開(kāi)辦新型金融服務(wù)的關(guān)鍵所在。但做到了這一步，僅僅說(shuō)明"工具"可用。

2.可用的"工具"與客戶(hù)信息系統和統計分析系統相結合，才能初步體現出新型金融服務(wù)的優(yōu)勢。例如：在辦理個(gè)人貸款申請服務(wù)中，客戶(hù)可隨時(shí)、隨地申請個(gè)人貸款（通過(guò)呼叫中心服務(wù)或網(wǎng)上銀行服務(wù)），銀行聯(lián)機營(yíng)業(yè)系統在與客戶(hù)建立聯(lián)系的同時(shí)，自動(dòng)啟動(dòng)客戶(hù)信息系統數據庫。使銀行工作人員迅速知曉客戶(hù)的身份和相關(guān)背景資料，銀行工作人員在應用統計分析工具后，可對客戶(hù)進(jìn)行公正、全面、客觀(guān)的判斷，迅速完成對客戶(hù)貸款申請的審核，并把審核結果及時(shí)通知申請人，這將極大地提高銀行的辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。做到這一步，也僅可以說(shuō)明"工具"易用。

3.易用的"工具"與決策支持系統相結合，才能全面展示出新型金融服務(wù)的效力。銀行通過(guò)統計分析系統，對進(jìn)行金融服務(wù)所得到的數據進(jìn)行全面實(shí)時(shí)的統計、分析，能使各級領(lǐng)導及時(shí)了解銀行各方面的營(yíng)運情況。再通過(guò)對決策支持系統的應用，可以隨時(shí)協(xié)助銀行各級領(lǐng)導對經(jīng)營(yíng)狀況做出客觀(guān)有效的正確判斷。為不斷提高銀行的營(yíng)運質(zhì)量和服務(wù)水平，提高領(lǐng)導決策的科學(xué)性、客觀(guān)性、準確性提供了強有力的輔助手段。做到了這一步，就可以說(shuō)明"工具"好用。

4.好用的"工具"也必須不斷被改進(jìn)、被完善，才能更全面地發(fā)揮作用。改進(jìn)和完善包括兩個(gè)方面：第一，對新型金融服務(wù)方式的不斷豐富，使客戶(hù)更加喜聞樂(lè )見(jiàn)，更易于使用和接受；第二，建立起完善的數據處理體系化環(huán)境，就可以不斷挖掘出銀行內部的數據潛力，不僅做到能為銀行內部提供更完善的服務(wù)，而且在適當的時(shí)候，也可以為銀行的客戶(hù)提供全方位服務(wù)，使"工具"變得更加完美。

五、小結

　　銀行只有通過(guò)數據處理體系化環(huán)境的建設，才能不斷給客戶(hù)提供全新的、完善的金融服務(wù)手段，這不僅能克服傳統服務(wù)上的地理和時(shí)空限制，而且還可以使客戶(hù)在一定的權限內，自由地運用銀行所提供的信息、資源和服務(wù)。只有把銀行自身的數據處理體系化環(huán)境建設好，才能使我國的銀行業(yè)初步具備和國外同行競爭的基本條件，才能確保我國國民經(jīng)濟穩定健康地發(fā)展。面對21世紀，我們必須高度重視科技在銀行發(fā)展中的突出作用，銀行只有把自身數據處理體系化環(huán)境建設好，才能不斷提高我國銀行業(yè)的市場(chǎng)競爭力和綜合經(jīng)濟效益，才能真正夯實(shí)開(kāi)展各項金融業(yè)務(wù)的基礎，才能坦然面對國外同行的挑戰，確保在今后的競爭中立于不敗之地。

作者供稿 原文刊登于《建設銀行報》1999年6月