中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析
2004/04/05
1.2003年中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)始浮出水面
其實(shí)從2002年開(kāi)始，移動(dòng)支付就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)，2002年5月，中國移動(dòng)開(kāi)始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點(diǎn)帶動(dòng)了相關(guān)興趣方，尤其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構對該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注，使得當時(shí)有種觀(guān)點(diǎn)認為是2003年甚至是未來(lái)幾年內能夠為移動(dòng)公司以及相關(guān)行業(yè)帶來(lái)規模效益的增值業(yè)務(wù)。2003年，各地移動(dòng)通信公司紛紛推出相應的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從年初湖南移動(dòng)與中國銀聯(lián)長(cháng)沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機支付業(yè)務(wù)，到9月份北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機錢(qián)包”的手機支付業(yè)務(wù)，直至到12月中上海推出出租車(chē)上的銀行移動(dòng)POS機。這些跡象似乎也對應了2002年的預測。中國聯(lián)通在大力推動(dòng)cdma業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也與中國銀聯(lián)簽訂了戰略伙伴。2002年5月中聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出"小額支付移動(dòng)解決方案"試驗系統，但中國聯(lián)通在2002年下半年轟轟烈烈的宣傳之后，2003年并沒(méi)有大發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。從各種新業(yè)務(wù)中我們可以感受到經(jīng)過(guò)移動(dòng)公司和金融機構在相關(guān)方面的努力，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機用戶(hù)的生活中。
但是我們應該同時(shí)可以感受得到，無(wú)論是中國電信和中國移動(dòng)，似乎都是同一個(gè)模式的運作，與中國銀聯(lián)的戰略合作固然重要，但似乎也束縛了兩家公司在小額支付方面的業(yè)務(wù)多樣化，目前我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不是很明顯。從簡(jiǎn)單的小額支付到與銀行信用卡捆綁的繳費業(yè)務(wù)、查詢(xún)業(yè)務(wù)等推出，移動(dòng)公司在各地推出業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性沒(méi)有給用戶(hù)整體的業(yè)務(wù)推廣、發(fā)展策略思路，其后果就是相關(guān)的手機和業(yè)務(wù)菜單和手機操作似乎都沒(méi)有標準的、大眾易于接受和學(xué)習的方式。我們看到眾多的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)似乎成了移動(dòng)通信公司、金融服務(wù)公司所提供的一種復雜的額外服務(wù)，還沒(méi)有真正大范圍推廣起來(lái)。
2. 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展環(huán)境和前景分析
從筆者的角度看，實(shí)質(zhì)上講移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )與金融系統結合，為用戶(hù)提供通過(guò)更為便利的手機這種手段來(lái)進(jìn)行商品交易、繳費等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)種類(lèi)看，無(wú)外乎可以分為小商品交易、電子內容(產(chǎn)品)支付、服務(wù)付費、繳費等銀行服務(wù)等幾類(lèi)。
小商品交易業(yè)務(wù)給用戶(hù)的最直接體會(huì )是通過(guò)手機操作，購買(mǎi)飲料等實(shí)質(zhì)性的產(chǎn)品。該類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展要依賴(lài)擺放在公眾場(chǎng)所的飲料機的設置密度，公眾對類(lèi)似小商品購買(mǎi)的方便度等因素。從我國的國情看，眾多的超市、小商品銷(xiāo)售點(diǎn)已經(jīng)基本滿(mǎn)足了用戶(hù)對類(lèi)似小商品的購買(mǎi)需求，因此這類(lèi)在日本和韓國受到普遍歡迎的業(yè)務(wù)似乎在中國難以找到適合發(fā)育的土壤，對此，中國的移動(dòng)支付從業(yè)者有著(zhù)比較清醒的認識。
小額服務(wù)付費是指用戶(hù)通過(guò)手機來(lái)支付服務(wù)業(yè)務(wù)費用。西歐的移動(dòng)支付以此為主要的業(yè)務(wù)類(lèi)型，目前最流行的就是支付停車(chē)或者洗車(chē)費等。例如意大利布雷西亞電信公司和移動(dòng)通信巨頭沃達豐公司在12月簽署的業(yè)務(wù)協(xié)議，雙方合作為用戶(hù)提供移動(dòng)付費停車(chē)(M-Pay Park)，手機用戶(hù)可以通過(guò)手機直接支付停車(chē)費，而不需再用硬幣或購買(mǎi)停車(chē)票等停車(chē)付費方式。在此之前，包括paybox、Mint等最先在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索的運營(yíng)商都提供類(lèi)似的服務(wù)。但是我們要看到，歐洲的停車(chē)繳費手續相對來(lái)說(shuō)要比中國復雜，其無(wú)人值守使得消費者需要儲備零錢(qián)，或者需要到附近的報攤等購買(mǎi)停車(chē)卡等。通過(guò)手機支付停車(chē)費能夠消除這種不便利性。但是對于中國來(lái)說(shuō)，服務(wù)行業(yè)的連鎖管理性比較差，高科技含量也低，很難想像這些以傳統收費方式為主的小額服務(wù)行業(yè)能夠全面接受和歡迎類(lèi)似的業(yè)務(wù)。但是不排除在特殊的場(chǎng)所，例如大型商場(chǎng)、機場(chǎng)等地下停車(chē)場(chǎng)可能會(huì )成為類(lèi)似業(yè)務(wù)的接受者，場(chǎng)所業(yè)主主要從疏通流量提高效率等角度出發(fā)進(jìn)行投資為用戶(hù)提供服務(wù)，提升自身的服務(wù)價(jià)值。
以繳費業(yè)務(wù)為代表的移動(dòng)銀行服務(wù)目前是我國銀行系統參與的移動(dòng)支付主要業(yè)務(wù)類(lèi)型。北京移動(dòng)等推出的“手機錢(qián)包”服務(wù)其實(shí)就是這個(gè)業(yè)務(wù)非常典型的應用。通過(guò)與銀行卡的捆綁，將SIM卡與銀行賬號自然聯(lián)系起來(lái)，用戶(hù)可以通過(guò)手機來(lái)操作自己的銀行賬號，從而完成移動(dòng)銀行的功能，也使得我們的貨幣電子化，增加貨幣持有的安全性。這兩年來(lái)，用戶(hù)已經(jīng)備受到銀行支付各種費用的復雜費時(shí)所困擾，而繳費的不定期性和迫切性也使得很多用戶(hù)產(chǎn)生了隨時(shí)支付費用的需求。同時(shí)，通過(guò)手機與銀行卡的捆綁，可能能夠激活目前沉睡中的數量巨大的銀行信用卡。很顯然，在這個(gè)領(lǐng)域銀行占到了主導地位，也是主要的利益受益方。對于移動(dòng)運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，搭建移動(dòng)支付平臺為銀行提供了一個(gè)新的渠道，移動(dòng)公司希望在增加業(yè)務(wù)量的同時(shí)，能夠從傳送在這個(gè)平臺上的商品交易中抽取傭金，而且這樣還規避了很多金融政策和其他風(fēng)險。國外的移動(dòng)銀行其實(shí)并不能算成功的，美國的幾個(gè)推出移動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)紛紛停止提供服務(wù)，對于更多的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，信用卡已經(jīng)是一種電子貨幣，與手機的捆綁并沒(méi)有帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的便利，另外，通過(guò)手機進(jìn)行銀行查賬等業(yè)務(wù)安全和隱秘性差。對于中國來(lái)說(shuō)，信用卡制度的發(fā)展還處于用戶(hù)開(kāi)發(fā)階段，更多的大眾用戶(hù)的消費習慣改變起來(lái)并不是那么容易。那么信用卡制度不健全可能反倒是個(gè)機會(huì )。但是用戶(hù)在觀(guān)念轉變的過(guò)程中是直接接受信用卡，還是接受手機作為電子貨幣的代表，還是個(gè)未知數。雖然目前移動(dòng)公司似乎主推該業(yè)務(wù)，但筆者個(gè)人認為后者并不是那么樂(lè )觀(guān)，當然同樣不排除在某些領(lǐng)域，通過(guò)手機與信用卡的捆綁，順利完成商品交易是可行的。
也許很多人并沒(méi)有意識到，電子內容(產(chǎn)品)支付其實(shí)已經(jīng)是目前移動(dòng)支付的一個(gè)主要業(yè)務(wù)。在各門(mén)戶(hù)網(wǎng)站為用戶(hù)提供鈴聲下載等內容的同時(shí)，他們通過(guò)中國移動(dòng)代為收費，其實(shí)本身已經(jīng)是一種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)和付費方式用戶(hù)接受起來(lái)非常自然，甚至可以說(shuō)是沒(méi)有其他更好的支付方式。從這個(gè)理念出發(fā)，筆者個(gè)人認為將來(lái)類(lèi)似電子內容的很多服務(wù)和商品的支付會(huì )成為移動(dòng)支付的主要收入來(lái)源，最典型的應用應該算是彩票投注服務(wù)。用戶(hù)彩票投注實(shí)質(zhì)上是購買(mǎi)了一串號碼，通過(guò)手機來(lái)獲取和存儲號碼要安全得多，這點(diǎn)非常符合個(gè)人用戶(hù)的需求，而隨時(shí)隨地購買(mǎi)的便利性也符合眾多彩票個(gè)人用戶(hù)的消費習慣。
從移動(dòng)通信公司的表現看，目前在中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)似乎更為注重的是政策風(fēng)險問(wèn)題，也就是說(shuō)移動(dòng)通信公司通過(guò)推出手機錢(qián)包等業(yè)務(wù)，建立起與中國銀行系統之間的聯(lián)系，為將來(lái)可能出現的各種移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的推廣奠基。但是從更多的業(yè)務(wù)提供者角度看，市場(chǎng)顯得缺乏親近用戶(hù)的應用以及相應的業(yè)務(wù)培訓，并不利于他們的生存。如何協(xié)調整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的長(cháng)遠發(fā)展，還需要從業(yè)者探索和努力。
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