電話(huà)支付：電信運營(yíng)商又一個(gè)業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)
2002/08/29
記者：中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)近日在京宣布，雙方就拓展銀行卡移動(dòng)支付市場(chǎng)簽署了戰略合作協(xié)議。據介紹，為推出基于聯(lián)通手機的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，雙方已經(jīng)成立相關(guān)的項目小組正在開(kāi)展平臺建設、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等方面的合作，計劃在今年年底前完成試點(diǎn)工作。請問(wèn)您怎么看待聯(lián)通此舉？這是否意味著(zhù)電話(huà)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)將成為電信運營(yíng)商的又一個(gè)業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)？
南京郵電學(xué)院副院長(cháng)、博士生導師張順頤教授：電話(huà)支付是通信技術(shù)發(fā)展到一定階段，在技術(shù)上具有一定的成熟程度以后必然會(huì )誕生的一種社會(huì )上承認、具有一定可靠性和信譽(yù)保障的支付手段。
電話(huà)支付實(shí)際上是電子支付手段的一種類(lèi)型。電子支付最早是信用卡支付，目前在國際上，包括在國內也已經(jīng)大量推行和使用。其后是網(wǎng)上支付，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的應用不斷發(fā)展和廣泛、普及，網(wǎng)上支付也逐步增加。目前，電話(huà)支付也將很快實(shí)現。電話(huà)支付實(shí)際上也不是什么非常新的東西。十年前電話(huà)銀行就已經(jīng)開(kāi)始實(shí)現，隨后網(wǎng)上炒股、電話(huà)購物、網(wǎng)上購物等方式不斷涌現。這些都是技術(shù)進(jìn)步，特別是通信技術(shù)和計算機技術(shù)進(jìn)步的成果。
電話(huà)支付對于電信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，也是拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)增長(cháng)點(diǎn)。電信運營(yíng)商通過(guò)電話(huà)支付，可以有以下幾點(diǎn)好處：
一是增加話(huà)務(wù)量，而增加話(huà)務(wù)量也就是增加營(yíng)業(yè)收入；二是參加電話(huà)支付的用戶(hù)需要預先向電信運營(yíng)商存入一筆資金，這筆資金對于電信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，是一筆沉淀的資金，當然也是有好處的；第三是電信運營(yíng)商通過(guò)電話(huà)支付手段，提高了企業(yè)在客戶(hù)心理和實(shí)際生活中的地位和作用，擴大了影響，這比做廣告的效果更好。
我們在前兩年就已經(jīng)開(kāi)始電話(huà)支付的技術(shù)研究。不過(guò)，限于條件，我們當時(shí)是選擇電話(huà)卡支付的方法。眾所周知，電話(huà)卡也是一種憑證，是電話(huà)用戶(hù)(包括固定電話(huà)和移動(dòng)電話(huà))向電信運營(yíng)商繳納費用的一種憑證。用戶(hù)向電信運營(yíng)商繳納費用以后，當然也可以從繳納的費用中轉劃一部分到其它商店或娛樂(lè )場(chǎng)所，作為一種支付手段。現在的電話(huà)支付實(shí)際上也就是用戶(hù)向電信運營(yíng)商預先繳納一筆款項，然后通過(guò)電話(huà)手段劃轉資金和費用，實(shí)現通過(guò)電話(huà)支付購物和消費費用的方式。
記者：據最新統計，當前國內有2億固定電話(huà)用戶(hù)和1.8億移動(dòng)用戶(hù)，并且數量還呈增長(cháng)趨勢。在此背景下，您認為電話(huà)支付業(yè)務(wù)相較于傳統交易手段優(yōu)勢何在？
目前電子支付已經(jīng)成為歐美國家主要的支付手段，現金乃至支票都已經(jīng)不再是主流的交易手段。那么在中國，電話(huà)支付業(yè)務(wù)是否可以普及到個(gè)人生活中？還是說(shuō)由于條件限制從使用者到金額都會(huì )有一個(gè)適用范圍？
張順頤：電話(huà)支付的好處是方便、快捷。對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在購物和消費時(shí)，電話(huà)一打，費用繳清，方便瀟灑。二是有了電話(huà)支付，可以不必攜帶信用卡，一個(gè)手機走遍天下，更加方便。這是電話(huà)支付的優(yōu)勢。
但是，電話(huà)支付也有不足之處。一是方便程度其實(shí)不如信用卡，也不如電話(huà)卡(盡管此項業(yè)務(wù)目前尚未普遍開(kāi)展)。特別是信用卡一刷了事，非常方便，而電話(huà)支付時(shí)需要用戶(hù)撥銀行卡的賬號、密碼。目前銀行卡的賬號通常在十幾位，甚至二十位，加上密碼，位數太多。用戶(hù)撥號很麻煩，一旦撥錯號，就常常讓用戶(hù)感到不便。二是安全問(wèn)題。畢竟手機在撥號輸入用戶(hù)的銀行賬號和密碼時(shí)，存在被泄漏和竊取的可能，造成用戶(hù)和銀行的損失。三是電信企業(yè)特別是移動(dòng)公司的用戶(hù)預繳話(huà)費或預存費用的管理還存在不少的問(wèn)題。移動(dòng)通信的手機用戶(hù)中，預繳話(huà)費用戶(hù)管理好辦，費用不足時(shí)，不予通話(huà)或者不予支付即可，但是對于按月繳納話(huà)費的用戶(hù)，只能采取話(huà)費與電話(huà)支付的費用分開(kāi)管理的模式，電話(huà)支付的費用在所存支付金額不足時(shí)，拒絕支付，不能采取透支等手段，否則電信企業(yè)的風(fēng)險太大。因為目前我國移動(dòng)通信用戶(hù)的開(kāi)戶(hù)，基本上是采取用身份證的辦法，有些不法分子采用偽造身份證、惡意使用他人身份證登記、開(kāi)戶(hù)的方法，用以逃避巨額的通信費用，如果再在電話(huà)支付上進(jìn)行犯罪，電信企業(yè)的損失就更大了。
由此看來(lái)，購物和消費的電話(huà)支付手段，也只能是各種支付手段的一種補充，而且不大可能成為主要的支付手段。主要的支付手段，目前在我國還是現金支付，但是將逐步與國際接軌，像國外那樣，采取信用卡支付的手段成為主流，將來(lái)隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的普及，網(wǎng)上支付的比重將會(huì )逐步加大。而且將來(lái)一定會(huì )出現其它多種支付手段，特別是各種形式的電子支付手段，使得人們的生活更加方便、更加豐富多彩。
記者：您認為當前開(kāi)展電話(huà)支付業(yè)務(wù)應注意什么問(wèn)題？怎樣才能搞好電話(huà)支付業(yè)務(wù)？
張順頤：開(kāi)展電話(huà)支付時(shí)，最重要的是安全和保密、便利問(wèn)題。其次還有對賬、核賬的問(wèn)題。此外還有誠信問(wèn)題。
安全的問(wèn)題不言而喻，支付的費用應該安全、準確地劃轉至貨物銷(xiāo)售和提供消費的部門(mén)。同時(shí)，電信客戶(hù)預存在電話(huà)公司的費用，電話(huà)公司應該提供安全保障，不使客戶(hù)受到損失。經(jīng)常看到銀行的ATM(自動(dòng)提款機)吞卡不付款的報道，給客戶(hù)帶來(lái)很大的麻煩。也常常看到用戶(hù)的銀行存款莫名其妙地在網(wǎng)上被劃走的報道。這些不安全的現象，必須防止。
其次是客戶(hù)的密碼管理和保密問(wèn)題，這一點(diǎn)在電話(huà)支付時(shí)尤其要注意。移動(dòng)通信手機盡管是GSM或CDMA的方式，保密性比較強，但是仍然存在泄密和密碼被竊取的問(wèn)題，這一點(diǎn)電信企業(yè)需要采取特別的措施加以提防。固定電話(huà)如果采用電話(huà)支付的手段，更加要引起注意。因為只要在電話(huà)線(xiàn)上偷偷并上相應的設備，支付費用的客戶(hù)的銀行賬號和密碼的竊取，實(shí)在是太簡(jiǎn)單了。而目前固定電話(huà)的用戶(hù)線(xiàn)完全是開(kāi)放式的，管理很松懈，也沒(méi)有任何保密的措施。
對賬和核賬問(wèn)題既是解決公司和客戶(hù)之間的確認關(guān)系，也是支付全過(guò)程的重要一環(huán)。目前我國在這方面的欠缺還很多。
誠信問(wèn)題是各種支付手段的基礎。不單是電話(huà)支付的問(wèn)題，現金支付者有使用假幣的，支票支付有開(kāi)空頭支票的，信用卡支付有惡意透支的，電話(huà)支付也會(huì )出現新的問(wèn)題。這一點(diǎn)誠信就成為社會(huì )生活的共同點(diǎn)和共同的基礎問(wèn)題。但是這一點(diǎn)已經(jīng)不是技術(shù)問(wèn)題了，而是社會(huì )問(wèn)題了。
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