銀行淘金“移動(dòng)支付” 夢(mèng)想將手機改造成POS機
2002/10/15
也許再過(guò)不久，居民交水、電、煤等費用犯不著(zhù)跑銀行了，因為手機就可輕松解決這些跑腿的瑣事。昨日，交行上海分行個(gè)人金融部的景建國興奮地說(shuō)，他們已與上海移動(dòng)進(jìn)行“移動(dòng)小額支付”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)合作。
交行和移動(dòng)雙方表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)將首先考慮采用短信的方式，涉及彩票購買(mǎi)和部分繳費項目的支付。目前，中國移動(dòng)與中國體委已就“彩票購買(mǎi)”業(yè)務(wù)簽定了合作協(xié)議，近期可
能在全國推廣。
這一新興業(yè)務(wù)正引起通訊和銀行方面的極大興趣。據悉，移動(dòng)、聯(lián)通以及工行、交行、招行、廣發(fā)、深發(fā)展等銀行已在不同地區不同程度地展開(kāi)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
移動(dòng)模式的誘惑
什么是“移動(dòng)小額支付”？記者接觸到的銀行或移動(dòng)公司方面的人士回答前都舉了這么一個(gè)例子：你想從移動(dòng)網(wǎng)售貨機上買(mǎi)一瓶可樂(lè )，可先選擇所需貨品的號碼，通過(guò)手機輸入必要的號碼、數字，傳輸到移動(dòng)公司的平臺，經(jīng)過(guò)移動(dòng)平臺與銀行、售貨機“溝通”后，當允許交易的信息返回到售貨機，你所需要的貨品就從機中應聲而落。這時(shí)，移動(dòng)公司還會(huì )發(fā)來(lái)一條短信息，表示此次交易已成功。
無(wú)可否認，這種購買(mǎi)方式會(huì )吸引不少時(shí)尚的消費者。移動(dòng)公司表示，這在技術(shù)上已經(jīng)沒(méi)有任何障礙。
據介紹，移動(dòng)小額支付的“小額”，一般被定義為單筆交易金額在100元以下，結算周期內總交易額限制在1000以?xún)龋沂窍阮A存資金后消費。
應用是移動(dòng)支付生命力的源泉。推出該新興的電子支付方式，無(wú)非是看中了移動(dòng)的廣大用戶(hù)資源及巨大潛能。據設計移動(dòng)支付方案的捷音互動(dòng)公司介紹，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)將涉及到移動(dòng)訂票系統、自動(dòng)售貨機、預付卡充值、移動(dòng)彩票、移動(dòng)個(gè)人與個(gè)人之間的小額支付、異地支付等。而且，對移動(dòng)用戶(hù)中的各類(lèi)消費者都有相應的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，如實(shí)用型用戶(hù)可藉此交納水電氣、電話(huà)等公共事業(yè)費；追求時(shí)尚的用戶(hù)可以此來(lái)支付網(wǎng)絡(luò )服務(wù)、游戲下載、時(shí)尚購買(mǎi)等；商務(wù)用戶(hù)可用手機支付股票信息服務(wù)、彩票購買(mǎi)、天氣、新聞信息、購買(mǎi)電影票等。
據預計，全球5年內的移動(dòng)支付將達到6000億美元，而中國有著(zhù)世界上最大的移動(dòng)客戶(hù)群，目前數量達到1.7億。隨著(zhù)新興的電信增值業(yè)務(wù)如圖片、網(wǎng)上游戲等以及彩票的高速發(fā)展，這個(gè)市場(chǎng)顯然充滿(mǎn)了誘惑力。
支付再造的困境
想象都那樣美妙，而一旦要進(jìn)入市場(chǎng)，一切相關(guān)利益將變得赤裸裸，因為移動(dòng)支付要涉及到移動(dòng)運營(yíng)商、銀行金融機構、商家和用戶(hù)等四方面。
對商家而言，現金交易或刷卡消費其實(shí)都很簡(jiǎn)單，沒(méi)有必要把消費弄得那么花哨。對用戶(hù)而言，要是手機支付能在短期內達到信用卡那么多終端數量，大概可以接受。消費者普遍疑惑，手機購物到底能讓我們在多少地方買(mǎi)到東西，能買(mǎi)到什么東西？上海移動(dòng)市場(chǎng)部的廖銘和交行的景建國都認可這些疑問(wèn)。
支付模式的創(chuàng )新，必然要考慮到成本問(wèn)題：新的支付模式是否擠兌現有的支付模式？商家改造支付設備和方式的成本到底有多大？例如，該支付方式要求商場(chǎng)有必要的“接受載體”來(lái)與移動(dòng)、用戶(hù)手機和銀行來(lái)進(jìn)行“信息溝通”，這些“載體”誰(shuí)來(lái)做，成本誰(shuí)付？再如售貨機如何改造成可以接受移動(dòng)支付信息的機具，現有的機具怎么辦？種種疑問(wèn)，依然未解。因此，有銀行人士表示，目前移動(dòng)小額支付還是一個(gè)“概念”產(chǎn)品。
同樣，假如該業(yè)務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，用戶(hù)是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買(mǎi)一瓶可樂(lè )花費幾分鐘，那又何必受這份不相稱(chēng)的“等待”呢？無(wú)疑，這也是支付再造難以逃脫的現實(shí)。
工行上海分行電子銀行部經(jīng)理徐衛東認為，目前，技術(shù)與設備制造都不是障礙，關(guān)鍵是有一套成熟的解決方案，成功打造出一條新的價(jià)值鏈條，并使鏈條上的各個(gè)環(huán)節都得到利益，同時(shí)給未來(lái)留下發(fā)展空間。
銀行的特殊機遇
就價(jià)值鏈條而言，越短就有盈利空間。從移動(dòng)小額支付的業(yè)務(wù)環(huán)節看，省略“銀行”一環(huán)似乎也是可行的，這樣價(jià)值鏈短了，說(shuō)白了“分錢(qián)的人少了”。那么，為什么還要加“銀行”進(jìn)來(lái)呢？
廖銘表示，“移動(dòng)支付依然面臨來(lái)自管理部門(mén)的壓力。”具體地講，就是移動(dòng)公司不是金融機構，不能直接介入金融支付業(yè)務(wù)。所以，移動(dòng)支付要先通過(guò)銀行在專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)里預存金額，再消費；如果不通過(guò)銀行，那就有吸納儲蓄或有信貸關(guān)系之嫌；同時(shí)還涉及到工商管理方面的政策監管。因此，移動(dòng)公司與銀行合作就輕易地化解了這道阻礙。
這樣一來(lái)，銀行或銀聯(lián)等金融機構就多了一塊“蛋糕”。銀行人士表示，移動(dòng)支付給銀行增加的中間業(yè)務(wù)是購物清算，就像POS機刷卡一樣。這給銀行帶來(lái)兩個(gè)最直接的好處：一是銀行卡增值，二是中間業(yè)務(wù)收益。
據悉，每完成一筆交易，商戶(hù)得交出一筆“傭金”，分別為移動(dòng)交易服務(wù)提供商、銀行卡發(fā)卡機構、交易處理機構、中國銀聯(lián)“瓜分”。具體的分成比例，移動(dòng)公司與銀行之間尚在商談中。
信息產(chǎn)業(yè)部電信研究院新技術(shù)部的徐玉表示，銀行通過(guò)與移動(dòng)公司合作，為自己的銀行卡用戶(hù)提供另外一種更方便的服務(wù)，如果該業(yè)務(wù)開(kāi)展必將激活銀行卡的使用。
徐衛東認為，移動(dòng)支付也可為銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，把一些非贏(yíng)利的服務(wù)，如公共事業(yè)費單的柜臺代理過(guò)渡到電子支付平臺。除了獲得實(shí)實(shí)在在的利益外，銀行還可以通過(guò)為客戶(hù)提供新的價(jià)值來(lái)提升客戶(hù)的忠誠。
新浪科技(tech.sina.com.cn)—新聞晨報
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