手機運營(yíng)商和銀聯(lián)爭奪深圳小額支付市場(chǎng)
2010/03/26
在肯德基付賬，是用手機支付還是用銀行IC卡？你將有多種選擇。
伴隨擴內需、促消費的宏觀(guān)經(jīng)濟政策，“小額支付”市場(chǎng)迎來(lái)了發(fā)展和造勢的天時(shí)地利。日前，中國移動(dòng)入股浦發(fā)銀行并向外界透露，此舉意在為手機支付創(chuàng )造金融支持。旋即，中國銀聯(lián)宣布，公司聯(lián)合有關(guān)方面研發(fā)的新一代手機支付業(yè)務(wù)進(jìn)入大規模試點(diǎn)階段，而深圳正是試點(diǎn)地區之一。
除了使用手機實(shí)現小額支付，另一種小額支付方式也在在深圳異軍突起。記者了解到，由銀行主導、銀聯(lián)實(shí)行技術(shù)改造后共同推進(jìn)的銀行IC卡(也稱(chēng)金融IC卡)已經(jīng)在深圳四家大型銀行推廣，該卡最大的優(yōu)勢之一便是支持小額支付，目前已有6萬(wàn)人使用，預計2011年大運會(huì )前在深圳全面通用。
一場(chǎng)短跑競賽已經(jīng)拉開(kāi)。手機運營(yíng)商和金融機構的熱情空前高漲。業(yè)內人士表示，電子貨幣是未來(lái)的支付趨勢，一旦小額支付的需求被發(fā)掘，未來(lái)的小額零售市場(chǎng)將掀起一場(chǎng)支付革命。“這個(gè)世界不管是運營(yíng)商的，還是銀行卡的，最終都是大家的。”
誰(shuí)更搶先：
銀聯(lián)與移動(dòng)從合作到競爭
以中國移動(dòng)為代表的運營(yíng)商和銀聯(lián)，誰(shuí)將會(huì )更受益于手機支付呢？
據了解，為了共同布局手機支付業(yè)務(wù)，中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)雙方曾在2003年就合作過(guò)，但由于種種原因導致進(jìn)展緩慢。后來(lái)，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導地位而各自為營(yíng)。2009年，中國移動(dòng)正式宣布采用采用2.4G赫茲技術(shù)的SIM卡方案，主要針對小額支付。而銀聯(lián)則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式，主要針對相對較大額度的支付。
但有人士指出，中移動(dòng)目前能做的手機支付業(yè)務(wù)也有限。就目前模式而言，運營(yíng)商通過(guò)移動(dòng)支付無(wú)法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節比較多，其中包括與銀行、交通以及第三方支付平臺等多方，實(shí)際落入運營(yíng)商口袋中的利潤已經(jīng)很薄，同時(shí)運營(yíng)商需要支付前期建設費用，因此只有采取規模化才能夠實(shí)現盈利。
“深圳是很特殊的。在深圳移動(dòng)一家獨大，所占份額可能大大超越其他運營(yíng)商，這樣，新技術(shù)所形成的新應用又有可能讓市場(chǎng)進(jìn)一步的向實(shí)力強大的一方集中。這對整個(gè)移動(dòng)通信市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，卻未必是好事。”一位業(yè)內人士對記者表示。
盡管如此，手機支付應用卻是不可阻擋的，尤其對于通信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，將來(lái)可以發(fā)展的領(lǐng)域甚至是常人無(wú)法想象的。但是這種手機支付需要得到多家運營(yíng)商的支持，在競爭與合作并進(jìn)的形勢下，運營(yíng)商之間可能形成一種新的營(yíng)銷(xiāo)角逐。
在銀聯(lián)方面，根據日前銀聯(lián)給記者的通稿中透露，此前與瀚銀科技合作在上海試點(diǎn)手機支付，與衛士通合作支付安全算法，試點(diǎn)規模在年底能達到10萬(wàn)用戶(hù)左右。
但申銀萬(wàn)國證券分析師對此的評價(jià)為，這個(gè)規模不大，影響力有限，這一試點(diǎn)主要是解決內部技術(shù)和業(yè)務(wù)流程問(wèn)題。
不過(guò)，深圳某基金研究部人員曹榮認為，銀聯(lián)要想推廣小額支付，必須先投入一大筆終端改造升級費用，由于銀聯(lián)自身資本實(shí)力有限，其推廣難度可能大于移動(dòng)。
手機支付：
深圳通成為第一站
深圳通是最有可能形成用戶(hù)習慣的一個(gè)業(yè)務(wù)渠道，理所當然地成為移動(dòng)試水手機小額支付的第一站。
將手機和深圳通卡功能合二為一的做法，很多市民都感到這是一件值得高興的事情。“以前出門(mén)常常忘了這個(gè)，忘了那個(gè)，如果手機變成深圳通又變成門(mén)卡，那永遠只要記得帶手機就行了”；“技術(shù)提升了人們的生活便利程度，同時(shí)還節省了很多資源”。
有通訊行業(yè)內部人士表示，移動(dòng)通訊技術(shù)自從上世紀90年代開(kāi)始商用以來(lái)，目前已經(jīng)成為人們生存的必需品之一了。人人都有手機，也正是在這樣的環(huán)境下，通過(guò)手機可以承載的增值應用可以無(wú)限擴大。這項技術(shù)的推出，隨后可能演變成電子錢(qián)包等多種業(yè)務(wù)模式，將對人們傳統支付方式產(chǎn)生沖擊。
很多市民所關(guān)心的問(wèn)題是新的業(yè)務(wù)產(chǎn)生，其成本會(huì )否轉嫁到普通消費者手中，目前來(lái)看還不會(huì )如此。深圳移動(dòng)的試用客戶(hù)招募計劃中，換卡不需要用戶(hù)支付費用。
值得注意的是，小額支付市場(chǎng)的培養，還有另一股力量在深圳做出“貢獻”。春節后，不少市民發(fā)現在地鐵里和公交車(chē)上已經(jīng)有人使用起了銀行卡刷深圳通。記者從深圳工行、中行、交行和招行了解到，四家銀行在全市發(fā)行了這種金融IC卡，它與深圳地鐵、公交、廣深鐵路等系統已經(jīng)連通，能提供最高1000元的小額消費“啪卡”功能。據悉，目前已有6萬(wàn)人使用這種卡。
同樣是看準了深圳通為網(wǎng)羅用戶(hù)的試水平臺，銀行也開(kāi)始介入小額支付領(lǐng)域，并積極業(yè)銀聯(lián)合作，這使小額支付市場(chǎng)發(fā)展有了更多可能性。
銀行IC卡支付：
大運會(huì )上深圳與世界的支付接口
記者日前從深圳銀聯(lián)了解到，由銀行主導、銀聯(lián)實(shí)行技術(shù)改造后共同推進(jìn)的銀行IC卡(也稱(chēng)金融IC卡)已經(jīng)在深圳四家大型銀行推廣。
IC卡是比銀行卡安全系數更高的智能卡。由于增加了讀寫(xiě)保護和數據加密保護，IC卡在使用保護上采取個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認證，芯片卡復制難度更高，是國際上通用的銀行卡形式。
IC卡最大的優(yōu)勢之一便是能支持小額支付。在國際上，使用銀行IC卡進(jìn)行小額支付是通用的做法。隨著(zhù)大運會(huì )的到來(lái)，銀行IC卡將更廣發(fā)使用，成為大運會(huì )上深圳與世界的支付接口。
據悉，目前深圳的金融IC卡已發(fā)行超過(guò)6萬(wàn)張。記者從深圳工行、中行、交行和招行了解到，四家銀行在全市發(fā)行了這種IC卡，招商銀行作為大運會(huì )綜合金融服務(wù)商，目前正在加緊推動(dòng)銀行IC卡的辦理。民生銀行深圳分行、興業(yè)銀行深圳分行和華夏銀行深圳分行已具備發(fā)行銀行IC卡條件，平安銀行、招行等2家總行在深圳的銀行也在積極準備，外資銀行中，東亞銀行也在緊張籌備中。深圳銀監局人士介紹，深圳爭取在2011年大運會(huì )前實(shí)現金融IC卡在深圳全面通用。
銀聯(lián)終端系統的提前改造，是銀行IC卡能夠實(shí)現暢刷升級的前提。根據銀聯(lián)深圳分公司計劃，今年內將完成50%的POS機終端受理接觸式IC卡的改造，基本實(shí)現重要商戶(hù)金融IC卡受理無(wú)障礙。銀聯(lián)共作人員告訴記者，這部分改造主要是在現有的銀聯(lián)POS機上安裝一個(gè)外接的IC讀卡器，資金已經(jīng)確定由銀聯(lián)內部解決。
但在銀行方面，銀行磁條卡系統升級成為IC智能卡系統，涉及到ATM、銀行后臺計算機系統的升級、銀行卡系統工作人員培訓等多方面的費用。據測算，目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，國內金融IC卡的制造成本在8-10元/張。而截至2008年底，深圳市21家國內發(fā)卡銀行累計發(fā)行借記卡6979萬(wàn)張，如果將這些磁條卡全部轉換成IC卡，需要5—7億元成本支出。
“換卡工程最大的難題不在我們，銀聯(lián)系統升級走在前面沒(méi)有問(wèn)題，但關(guān)鍵是用戶(hù)量要增長(cháng)起來(lái)，商戶(hù)都愿意換，銀行那邊的動(dòng)力才充足。”銀聯(lián)人士表示，“換卡工程不會(huì )一蹴而就，磁條卡和IC卡將在很長(cháng)時(shí)間內共存。”
銀行IC卡比普通磁條卡使用起來(lái)更方便、速度快，但是也意味著(zhù)一旦遺失后不能掛失，更易造成損失。記者從工行了解到，目前工行這種IC卡的電子現金最高額度僅為1000元，個(gè)人可根據需要在1000元限額以下自己設定現金額度。在電子現金額度用完之后，個(gè)人可直接從IC卡內的資金賬戶(hù)向電子現金賬戶(hù)充值，也可設定系統自動(dòng)充值。
未來(lái)支付新概念：
手機支付
由運營(yíng)商主導的手機支付業(yè)務(wù)：采用2.4G赫茲技術(shù)的SIM卡(用戶(hù)識別卡)，通過(guò)手機在終端刷卡消費。
申請方式：
目前正啟動(dòng)試用客戶(hù)招募計劃，3月15日到4月15日期間，用戶(hù)可以發(fā)送短信“DJ+姓名”到106582530進(jìn)行登記，登記成功后深圳移動(dòng)將會(huì )向符合條件的客戶(hù)發(fā)送確認短信，客戶(hù)根據短信內容到移動(dòng)服務(wù)廳更換一張具有深圳通功能的FRID-SIM卡，即可開(kāi)通試用。招募期間，該手機卡只能有限線(xiàn)路的公交車(chē)上使用。
由銀聯(lián)主導的手機支付業(yè)務(wù)：采取13.56M赫茲的SD卡(安全數字卡)模式，主要針對相對較大的額度支付。
申請方式：
用戶(hù)無(wú)需更換手機號碼，只要通過(guò)移動(dòng)通信運營(yíng)商或發(fā)卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機即可，用戶(hù)以手機中的卡為支付賬戶(hù)載體，以手機為支付信息處理終端實(shí)現支付。目前銀聯(lián)準備在深圳試點(diǎn)這一業(yè)務(wù)，尚未透露參與細節。
銀行IC卡支付
由商業(yè)銀行主導的磁卡升級方式，采用射頻技術(shù)與IC卡的讀卡器進(jìn)行通訊，IC卡比與磁卡成本高，但保密性好。升級后，金融IC卡可以支持小額支付。最高額度一般為1000元。商業(yè)銀行承擔換卡成本，銀聯(lián)承擔更新讀卡器的成本。
手機銀行
由商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)服務(wù)種類(lèi)，是一個(gè)內容豐富的銀行平臺，包含了大部分常用的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財業(yè)務(wù)。通過(guò)手機銀行，能夠把活期存款轉為定期存款等，也能購買(mǎi)基金、外匯或黃金。功能包括手機支付。
南方日報
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