中移動(dòng)與銀聯(lián)競跑 手機支付讓第三方平臺憂(yōu)慮
2010/03/29
不溫不火的手機支付，陡然成為焦點(diǎn)。
今年全國“兩會(huì )”期間，中國移動(dòng)意味深長(cháng)地宣布一項重大資本運作，即以392億元現金認購浦發(fā)銀行約22億股股份，中移動(dòng)還與后者簽訂戰略合作備忘錄，展開(kāi)在手機支付方面的深入合作。
時(shí)隔數日，中國銀聯(lián)對外公告，其新一代手機支付業(yè)務(wù)目前已進(jìn)入大規模試點(diǎn)階段，試點(diǎn)區域已擴展至上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳六省市。
早在2003年8月，中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)已成立合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，提供手機錢(qián)包服務(wù)。然而，時(shí)隔六年，中國手機支付的黃金時(shí)代依然沒(méi)有到來(lái)，中國移動(dòng)也僅僅在部分省市進(jìn)行手機支付的試商用。
平湖起波瀾。資本市場(chǎng)更是一番熱鬧景象，康強電子、長(cháng)電科技、東晶電子等帶有手機支付概念股受到熱捧。投資者普遍認為，手機支付將有望帶動(dòng)相關(guān)電子元器件公司提升業(yè)績(jì)。
各大投行也紛紛對手機支付未來(lái)做出樂(lè )觀(guān)預期。金百靈投資報告顯示，到2013年，亞洲移動(dòng)支付用戶(hù)將占據全球相應用戶(hù)總量的85%，我國的市場(chǎng)規模也將超過(guò)1500億元。這意味著(zhù)，未來(lái)3至5年我國移動(dòng)支付的年均增速將超過(guò)40%。
一片喧囂聲中，勢如破土的手機支付真的開(kāi)始一掃陰霾？“中國手機支付產(chǎn)業(yè)真正爆發(fā)還需等待兩三年。”攜富投資集團執行總監成東亮說(shuō)。華興資本副總裁黃勝利亦表示，中國手機支付產(chǎn)業(yè)需要運營(yíng)商、金融機構等多方力量來(lái)進(jìn)行推動(dòng)，“但是目前運營(yíng)商內部對于手機支付的商業(yè)模式仍存爭議”。
三種力量博弈
手機支付的概念并不新鮮，但其商業(yè)內涵卻快速更迭。據記者了解，中國手機支付較早的應用模式是以運營(yíng)商為主導，為用戶(hù)提供一個(gè)賬號，用戶(hù)預先存入費用并從該賬戶(hù)中支付費用，或者運營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶(hù)的話(huà)費中扣除移動(dòng)支付交易費用。
“這種應用模式以最簡(jiǎn)單、方便的形式將手機和支付捆綁在一起。”有業(yè)內人士告訴記者，但其伴隨而來(lái)的問(wèn)題也非常明顯，“偷搶手機現象時(shí)有發(fā)生，一旦手機丟失或破損，其造成的個(gè)人信息泄密和資金風(fēng)險都將給用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失”。
手機支付第二種應用模式則是金融機構與運營(yíng)商合作，以金融機構為主導，運營(yíng)商作為支付通道，用戶(hù)將手機號碼與銀行卡等支付賬號綁定，通過(guò)短信、WAP等形式利用銀行卡等賬戶(hù)進(jìn)行交易。目前，第三方支付公司支付寶等亦采用這種模式開(kāi)展手機支付。
“這種模式的應用范圍比較廣。”上述分析人士稱(chēng)，它可以實(shí)現大額支付，也有效保障了安全性。然而，運營(yíng)商的野心顯然不止于簡(jiǎn)單的手機消費和資金劃轉，其真正目標是構建“移動(dòng)支付寶”，即希望用戶(hù)盡量將資金存入到運營(yíng)商的賬號中，然后通過(guò)這個(gè)賬號進(jìn)行消費。實(shí)現形式包括非接觸式繳費和遠程支付。
非接觸式繳費是手機中安裝中移動(dòng)特制的RFID-SIM（射頻識別）卡，可以在特定的POS機上刷卡消費，這就是目前中國移動(dòng)在全國推廣的“手機錢(qián)包”。而遠程支付則是類(lèi)似支付寶的模式，即用戶(hù)向中移動(dòng)的特定賬戶(hù)中存入資金，或將該賬戶(hù)與銀行卡綁定，通過(guò)PC互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上消費。
易觀(guān)國際電信分析師王留生認為，非接觸式繳費首先要解決前后端使用門(mén)檻的問(wèn)題，這需要用戶(hù)更換SIM卡，同時(shí)也需要對POS機進(jìn)行改造，“這將是一項巨大的投入成本”。
從種種跡象來(lái)看，中移動(dòng)從2010年將工作重點(diǎn)從非接觸式繳費轉向遠程支付。盡管這涉及到工信部、銀監會(huì )等相關(guān)部門(mén)的管理，但顯然，中移動(dòng)入股浦發(fā)銀行已經(jīng)開(kāi)啟破冰之旅。
第三方支付邊緣化？
在不同的商業(yè)模式面前，博弈與競合如影隨形。目前，在手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上活躍著(zhù)幾股力量：以運營(yíng)商為主導的手機支付、以銀聯(lián)為主導的手機支付，以及來(lái)自第三方支付參與的手機支付。
除中國移動(dòng)外，中國聯(lián)通、中國電信等亦在推進(jìn)手機支付業(yè)務(wù)。中國聯(lián)通在去年5月推出手機支付業(yè)務(wù)，中國電信也已在全國18個(gè)省開(kāi)展手機支付業(yè)務(wù)。
而以銀聯(lián)為主導的手機支付，其第一代是以短信、二維碼等方式支付；新一代是在為手機更換一張IC卡芯片，在商戶(hù)終端刷卡支付。資料顯示，銀聯(lián)已在湖南、廣東、江蘇、浙江等21個(gè)省市推廣手機支付，目前計劃進(jìn)一步擴展試點(diǎn)范圍。其中，銀聯(lián)在上海鋪設了近6000個(gè)商戶(hù)終端支持現場(chǎng)支付；另在寧波、長(cháng)沙等城市也完成了初步支付改造。
“運營(yíng)商和中國銀聯(lián)目前是一種競合關(guān)系。”王留生告訴記者，在遠程支付的大額交易中，運營(yíng)商需要和銀聯(lián)進(jìn)行合作，以保障交易的安全性。目前，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通與中國銀聯(lián)都有不同程度上的合作。但是在非接觸式繳費中，運營(yíng)商和中國銀聯(lián)都在搶占這一市場(chǎng)，但運營(yíng)商無(wú)疑占據著(zhù)主導優(yōu)勢。
對于中國銀聯(lián)未來(lái)在手機支付上的戰略方向，以及運營(yíng)商加大投入力度將對中國銀聯(lián)產(chǎn)生的影響，中國銀聯(lián)方面以“手機支付業(yè)務(wù)涉及面復雜，暫無(wú)法給出答復”為由婉拒了記者采訪(fǎng)。
“運營(yíng)商、中國銀聯(lián)加大發(fā)展手機支付的策略，將在一定程度上沖擊第三方手機支付的發(fā)展。”成東亮說(shuō)。據了解，在風(fēng)險投資商的推動(dòng)下，捷銀、瀚銀等專(zhuān)注手機支付的第三方支付紛紛成立，但是受制于政策壁壘、消費習慣和技術(shù)水平等制約，第三方手機支付未出現爆發(fā)性發(fā)展。
由于手機和運營(yíng)商之間有著(zhù)天然的捆綁性，第三方手機支付在既無(wú)政策傾斜又無(wú)資源優(yōu)勢的環(huán)境下更加容易被邊緣化。“大型第三方手機支付可能被收購，而中小型第三方手機支付可能會(huì )被淘汰。”成東亮說(shuō)。
黃勝利亦認為，“風(fēng)險投資商未來(lái)更傾向投資做手機支付技術(shù)開(kāi)發(fā)、設備制造的公司，而不會(huì )再青睞手機支付運營(yíng)的第三方支付公司。”
對此，瀚銀市場(chǎng)部相關(guān)人士表示，“瀚銀一直與中國銀聯(lián)等保持著(zhù)緊密合作關(guān)系，并按照既有策略一如既往發(fā)展。未來(lái)，這個(gè)市場(chǎng)不會(huì )只是你死我活的局面。”
“移動(dòng)電子商務(wù)或許會(huì )給第三方手機支付公司留存發(fā)展空間。”王留生認為，隨著(zhù)3G技術(shù)等發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)未來(lái)大有可為，“第三方支付可以借鑒在PC上發(fā)展經(jīng)驗來(lái)發(fā)展手機支付”。
“手機支付肯定是我們未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)之一。”阿里巴巴集團旗下大淘寶無(wú)線(xiàn)事業(yè)部副總裁邱昌恒說(shuō)。據記者了解，支付寶已經(jīng)組建了一支較為完整的無(wú)線(xiàn)業(yè)務(wù)團隊，并于去年6月開(kāi)始相繼對外發(fā)布基于多種手機操作系統的手機支付寶軟件。“截至目前，每天通過(guò)支付寶實(shí)現手機支付已達10萬(wàn)多筆。”支付寶內部人士透露。
7億手機用戶(hù)圖景
手機支付顯然是國際趨勢，目前，在歐洲、日本等地，“刷”手機坐地鐵、買(mǎi)東西等已經(jīng)相當普遍。2009年12月中旬，英國付款委員會(huì )還決定，到2018年10月31日逐步結束使用支票付款，積極推動(dòng)電子、手機等其他各種付款方式。
目前，中國手機用戶(hù)已超7億，隨著(zhù)3G業(yè)務(wù)的推出以及我國手機用戶(hù)數的快速增加,手機支付的發(fā)展速度也在加快。一種保守的算法是，參考日本市場(chǎng)手機支付用戶(hù)約50%的滲透率，未來(lái)中國市場(chǎng)手機支付用戶(hù)數量可望達到3.5億。以2009年平均每筆交易金額200元為例，每人每年手機支付一筆就能產(chǎn)生700億元市場(chǎng)。
按照中國銀聯(lián)此前公布的統計數據，截至2009年6月底，全國手機支付定制用戶(hù)總量突破1920萬(wàn)戶(hù)，其中今年上半年共計實(shí)現交易6268.5萬(wàn)筆，交易額170.4億元，較去年同期分別增長(cháng)42.4％和63.7％。
然而，與想象中的市場(chǎng)伴存的還包括手機支付的“成長(cháng)煩惱”。
王留生認為，手機支付前后端的門(mén)檻就考驗著(zhù)運營(yíng)商發(fā)展手機支付的決心。手機支付要求用戶(hù)除有支付賬戶(hù)外，還需要更換SIM卡，投資成本巨大。據粗略估算，每張卡成本約需100元，再加上這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上所需要配套的POS機布設、服務(wù)后臺建立、原有系統改造、合作商戶(hù)談判等，一個(gè)省若要發(fā)展100萬(wàn)手機支付用戶(hù)，前期投資不菲。
此外，手機支付的商業(yè)模式也需要做進(jìn)一步探討。王留生說(shuō)：“運營(yíng)商、銀聯(lián)等都需要從手機支付中盈利，最便捷的方式就是收取手續費。但這不適合小額支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何在收取手續費的基礎上做出創(chuàng )新？”
王留生認為，運營(yíng)商和銀聯(lián)之間在合作過(guò)程中，如何進(jìn)行利益分成；以及第三方手機支付如何在運營(yíng)商、銀聯(lián)之外尋找新的商業(yè)空間都有待明確。
再者，手機支付的標準也有待統一。目前，市場(chǎng)上手機支付實(shí)現的技術(shù)手段多樣，有必須帶有近距離通信（NFC）功能的手機支付；有13.56MHz的雙界面SIM卡標準；有中國移動(dòng)主推的基于2.4GHz的雙界面智能卡(RFID－SIM)。“這顯示各方勢力都想搶奪手機支付市場(chǎng)的野心，但也導致了行業(yè)標準的混亂。”王留生認為，“手機支付產(chǎn)業(yè)要取得大規模的爆發(fā)，必須回歸到統一的標準。”
21世紀經(jīng)濟報道
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