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新型智能錢(qián)包:美國手機微支付

2011/05/12

　　記得那些在你的店里占去大量空間的笨重收銀臺嗎？你現在可以跟它們說(shuō)拜拜了。收銀臺已經(jīng)被劃入歷史——屬于那個(gè)主要靠現金和銀行卡買(mǎi)單的舊時(shí)代的古董文物。今后店內銷(xiāo)售的交易方式將是手機，一個(gè)消費者不管去哪里都會(huì )攜帶的東西——一個(gè)輕易不會(huì )忘在家里的東西。

　　當然，諸如此類(lèi)的預言對商業(yè)界并不新鮮，評論人士不斷預言手機錢(qián)包的出現。技術(shù)界也曾承諾說(shuō)——可惜一拖再拖——將發(fā)明一種安全的新型支付系統，提高交易速度，刺激消費，讓經(jīng)營(yíng)流程更加順暢。這對快餐店和便利店等商家無(wú)疑是個(gè)重大利好消息，不過(guò)時(shí)至今日手機商務(wù)仍未形成規模。

　　這一次情況看起來(lái)大大不同(絕非虛言)。就起點(diǎn)而言，消費者開(kāi)始顯示出對手機付款的強烈興趣。根據ABI研究所的一份調查，美國智能手機用戶(hù)中曾用手機購物或近期有計劃嘗試手機購物的接近半數。報告稱(chēng)2010年美國手機購物的交易額超過(guò)34億美元，較前一年的19億美元大大增加——報告還預測2015年全球網(wǎng)絡(luò )購物消費額將達到1630億美元，占全球電子商務(wù)營(yíng)業(yè)額的12%。

　　大幅增長(cháng)部分要歸功于智能手機的普及。現在有更多人隨身攜帶可支持手機支付的最新型手機。

　　根據尼爾森公司的數據，2010年11月美國售出的新手機中有45%是智能手機，比如蘋(píng)果iPhone和運行谷歌Android手機操作系統的機型。目前，美國手機用戶(hù)中有31%使用智能手機。

　　各大運營(yíng)商也正在努力開(kāi)拓手機商務(wù)市場(chǎng)。美國四大移動(dòng)通信運營(yíng)商中有三家已經(jīng)攜手，共同建設全國性手機交易網(wǎng)Isis系統，高沃金融服務(wù)(Discover Financial Services)和巴克萊(Barclaycard)等著(zhù)名金融機構也已加盟，承諾將共同努力大幅簡(jiǎn)化商家接受手機支付的流程。此外，還有其他一些新型手機支付方式正如火如荼，有望推動(dòng)電子購物向更加簡(jiǎn)化、更加安全的方向前進(jìn)。

　　如果零售商、餐館和其他小商戶(hù)沒(méi)有加入手機支付圈，消費者的需求和行業(yè)投資全都沒(méi)有任何意義。其實(shí)這些商家將成為獲益最大的群體。除了交易速度、安全性和便捷性都大大提高外，手機商務(wù)還可以為商家開(kāi)辟新的消費者互動(dòng)機會(huì )——比如通過(guò)優(yōu)惠券、促銷(xiāo)通知、預約提醒等方法刺激消費。

　　接下來(lái)的篇幅里，您將有機會(huì )了解引領(lǐng)企業(yè)邁入手機商務(wù)時(shí)代的新產(chǎn)品和技術(shù)。

　　Isis的問(wèn)世為商家和消費者揭開(kāi)了一個(gè)全新的支付時(shí)代。

　　從某種意義上說(shuō)，Isis本身也是一個(gè)剛剛起步的小公司，但它會(huì )幫助全球的小企業(yè)將手機商務(wù)變成現實(shí)。憑著(zhù)背后多位行業(yè)巨頭的支持——無(wú)須質(zhì)疑Isis的成功幾率。

　　Isis誕生于2010年底，是覆蓋全美的手機商務(wù)網(wǎng)絡(luò )，有望成為美國2億手機用戶(hù)與合作商家之間的橋梁，通過(guò)商家配備的相關(guān)設備進(jìn)行手機支付。Isis的強大能力源自背后站著(zhù)的Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile USA——美國四大移動(dòng)通信營(yíng)運商中的三位巨頭。

　　“人們已經(jīng)在這一領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)很多科學(xué)實(shí)驗，但需要達到一定的規模和投入才能真正帶動(dòng)改革。”Isis 公司的CEO邁克爾•艾伯特(Michael Abbott)表示，正式簽約執掌Isis之前，艾伯特曾在通用電氣金融公司擔任首席市場(chǎng)官，具有豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗。他說(shuō)自己的公司“不算大，但有三位重量級合伙人”。

　　“商家要意識到手機支付系統就在他們面前，我們正在為他們提供前進(jìn)所需的規模和投入。”他說(shuō)。

　　Isis提供的服務(wù)很簡(jiǎn)單：消費者只需在合作商家的讀卡器上晃晃帶有微芯片的智能手機就可以完成付款。這一過(guò)程是基于一種稱(chēng)為“近距離通信”的技術(shù)(英文縮寫(xiě)NFC)，該技術(shù)允許兩個(gè)距離接近的電子設備進(jìn)行安全通信(距離大約4英寸，也就是10厘米左右)。

　　此外，Isis正在與高沃金融服務(wù)合作開(kāi)發(fā)自己的非接觸支付平臺，高沃的支付網(wǎng)絡(luò )在全美有700多萬(wàn)個(gè)合作商家。有這樣起步高度的商家絕對屈指可數。

　　Isis的前景要取決于NFC在零售業(yè)覆蓋面積的推廣結果和市場(chǎng)占有率。艾伯特并不介意挑戰。

　　“我喜歡將坯料雕鑿成各種新東西”，艾伯特曾經(jīng)在哥倫比亞大學(xué)攻讀電氣工程，業(yè)余時(shí)間喜歡做木工活。“我的目標是讓Isis遍布每一個(gè)手機，讓消費者的生活有機會(huì )變得更簡(jiǎn)單。為實(shí)現這一目標，我們必須對所有商家、所有移動(dòng)通信公司、所有銀行開(kāi)放。這意味著(zhù)需要提供一種人人可用的規范。NFC技術(shù)并不是新發(fā)明——不需要重新發(fā)明任何東西。銷(xiāo)售點(diǎn)需要的終端設備和讀卡器現在已經(jīng)在店鋪里。”

　　Isis并不是惟一一個(gè)支持商家和消費者之間近距離通信的公司。手機生產(chǎn)商諾基亞已經(jīng)保證將在今年推出的所有新型智能手機中加入對NFC的支持。谷歌也曾在去年底宣布將在A(yíng)ndroid手機操作系統的升級版中融入NFC功能。

　　研究公司iSuppli預測，到2014年全球內置NFC功能的手機出貨量將提高到2.201億臺，2010年只有5260萬(wàn)臺。或許最重要的是，全美有至少10萬(wàn)商家已經(jīng)配置了非接觸讀卡器。

　　萬(wàn)事達信用卡手機業(yè)務(wù)副總裁詹姆士•安德森(James Anderson)表示：“各個(gè)行業(yè)都已達成共識，那就是非接觸支付將在NFC的基礎上飛速發(fā)展，人們相信這就是我們需要的技術(shù)。”

　　今明兩年，Isis將在幾個(gè)主要城市進(jìn)行消費者測試。巴克萊銀行美國公司預計將成為Isis網(wǎng)絡(luò )中的第一個(gè)發(fā)行商，為市場(chǎng)提供多種手機支付產(chǎn)品。

　　不過(guò)艾伯特的視線(xiàn)早已超越手機支付。在他心目中，Isis不僅將取代現金、借記卡和貸記卡，還會(huì )取代商家以前的會(huì )員卡、優(yōu)惠券、活動(dòng)門(mén)票和交通工具的實(shí)體票據。

　　他說(shuō)：“Isis不光是將手機支付服務(wù)置入你的手機，還為你提供了一個(gè)簡(jiǎn)潔的融合方案，可代替所有現金和卡類(lèi)。我們可以發(fā)揮很多作用。比方說(shuō)，當你離開(kāi)一家店的時(shí)候，商家可以直接將優(yōu)惠信息發(fā)到你的手機，等你下次再來(lái)這家店時(shí)就可以調出來(lái)使用。這需要很多辛苦工作，但我們有能力，也有足夠的實(shí)力實(shí)現手機商務(wù)市場(chǎng)的決定性突破。”

　　Boku合作創(chuàng )始人兼營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)部高級副總裁羅恩•海爾森(Ron Hirson)認為，“手機支付可以為你打開(kāi)一個(gè)信用卡和Paypal覆蓋外的新市場(chǎng)。消費者不一定時(shí)時(shí)記著(zhù)自己的信用卡信息，但對Boku來(lái)說(shuō)，你只需要提供10位的手機號碼。手機還可以幫你留住那些無(wú)法用其他方式付款的客人，尤其是在新興市場(chǎng)。現在商家可以有機會(huì )接觸到一批新的消費群體。”

　　消費群體可擴大多少呢？可以這么算，美國大約只有1.77億信用卡用戶(hù)，但手機用戶(hù)卻有2.93億，幾乎占美國人口的93%。2010年底，全球移動(dòng)通信用戶(hù)已經(jīng)突破了50億大關(guān)，難怪Juniper研究公司預測全球手機支付市場(chǎng)——包括購買(mǎi)虛擬或實(shí)體商品、轉賬和店內交易——將從2010年的1700億美元提高到2014年的6300億美元。

　　增長(cháng)需要由一個(gè)對消費者、服務(wù)提供商和商家都有利的解決方案來(lái)實(shí)現。盡管AT&T的試運行將引起極大關(guān)注，奠定競爭地位，但理論來(lái)說(shuō)BilltoMobile、Boku和Zong也都提供類(lèi)似的解決方案。

　　BilltoMobile去年3月正式簽約Verizon Wireless(有了這個(gè)和與AT&T的合作，這家公司現在已經(jīng)覆蓋65%的美國無(wú)線(xiàn)用戶(hù))。BilltoMobile的“手機支付”服務(wù)讓用戶(hù)可以用兩個(gè)步驟完成安全支付，總共只需要幾秒鐘：在線(xiàn)購物時(shí)，消費者首先選擇BilltoMobile作為支付渠道，選擇自己的運營(yíng)商，輸入手機號碼和郵編。BilltoMobile以短信形式發(fā)送一個(gè)代碼，只要將代碼成功輸入交易窗口，支付立即完成。

　　BilltoMobile總裁兼CEO吉姆•格林威爾(Jim Greenwell)表示，“我們?yōu)檫\營(yíng)商提供金融級的系統來(lái)調整他們現有的賬單模式。我們不打算取代信用卡，我們只是希望為虛擬商家帶來(lái)更多收入。”

　　Zong合作的國際運營(yíng)商包括T-Mobile、Vodafone、Orange和O2。這家公司還是Facebook Credits和其他社交游戲和虛擬平臺的手機支付服務(wù)商。它的解決方案類(lèi)似BilltoMobile，通過(guò)PIN代碼來(lái)驗證交易。

　　Zong創(chuàng )始人兼CEO大衛•馬庫斯(David Marcus)認為：“對消費者來(lái)說(shuō)最重要的是方便。因此我們將注意力放在手機上——這里有提升便捷性的巨大空間。”

　　Boku——其最引以為傲的是與全球60多個(gè)國家的220個(gè)手機提供商建立了合作關(guān)系——的方法略微不同：消費者不是輸入密碼，而是在收到購買(mǎi)驗證短信后回復字母“Y”或“Yes”。海爾森說(shuō)：“我們的方法不需要消費者升級手機，我們覆蓋網(wǎng)絡(luò )中的每一個(gè)人。”

　　為了推動(dòng)手機微支付的發(fā)展，AT&T不光是為BilltoMobile、Boku和Zong服務(wù)做宣傳。在合作協(xié)議中，AT&T還同意降低在交易收入中的提成比例。過(guò)去運營(yíng)商通常要求抽取自己網(wǎng)內虛擬媒介賬單利潤的40%～50%：AT&T的具體條款仍然不明(公司拒絕接受采訪(fǎng))，但據稱(chēng)是對技術(shù)合作伙伴和商家非常有利(BilltoMobile、Boku和Zong都在每筆交易中收取少量交易費)。

　　“手機微支付的發(fā)展要取決于價(jià)值鏈上的所有環(huán)節一起繼續努力，”BilltoMobile的格林威爾說(shuō)，“畢竟，大家都是為了有更多好處。”

　　他說(shuō)：“現在主要是虛擬商品，但今后會(huì )轉向非虛擬商品。最終，手機會(huì )成為所有$100美元以下的小額支付的習慣性選擇。這里并沒(méi)有什么神奇之處。模式很簡(jiǎn)單，對大家都有好處。簡(jiǎn)單就是美。”

創(chuàng )業(yè)邦


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