手機銀行競爭環(huán)境混戰 標準缺乏銀行喊累
2012/02/01
春節來(lái)臨，人們回家探親、外出旅游，要是有手機銀行（或稱(chēng)移動(dòng)銀行）的幫助，將方便不少。
由于具有“隨時(shí)、隨地、貼身、快捷”等優(yōu)點(diǎn)，各家銀行紛紛推出手機銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機版本的手機銀行，利用金融展等形式向客戶(hù)推介。
目前，國內16家上市銀行都已推出手機銀行業(yè)務(wù)。
“移動(dòng)銀行是金融服務(wù)的新藍海。”中國金融認證中心副總經(jīng)理曹小青表示。
事實(shí)上，無(wú)論在國內還是國外，隨著(zhù)移動(dòng)終端手機越來(lái)越普及，移動(dòng)金融的發(fā)展將更為迅速。
不過(guò)，雖然各家銀行推出了多版本手機銀行，“但是中國境內地級市以上人口中個(gè)人使用手機銀行的比例其實(shí)并不高，只有6.3%。”曹小青說(shuō)。
這個(gè)數據一方面說(shuō)明這個(gè)市場(chǎng)有很大挖掘空間，存在機會(huì )；另一方面說(shuō)明客戶(hù)對手機銀行還心存芥蒂，擔心安全問(wèn)題。對銀行來(lái)說(shuō)，如何保證安全是一項挑戰，戰勝這個(gè)挑戰則需多方協(xié)作。
兩大發(fā)展障礙
手機在中國誕生已有十多年時(shí)間了，但手機銀行的出現不過(guò)是近幾年的事情。
“其實(shí)很早之前不少銀行就開(kāi)始著(zhù)手做手機銀行的技術(shù)研發(fā)工作，大家對手機銀行的方便性也非常理解，但當時(shí)并沒(méi)有著(zhù)力推廣。”郵政儲蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說(shuō)。
網(wǎng)上銀行之所以能先推廣，馬德輝認為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標準的平臺，比較規范，在使用上，用戶(hù)會(huì )更容易接受，從而很快就使用起來(lái)。
而手機銀行的平臺則不太標準，比如就瀏覽器來(lái)說(shuō)，有的手機自帶瀏覽器，還有第三方的一些瀏覽器。“就上網(wǎng)模式來(lái)說(shuō)，年輕人接觸多可能好點(diǎn)，但還有很多人并不了解。”馬德輝表示。
不過(guò)伴隨著(zhù)智能手機的出現，客戶(hù)端條件改善很大，從當前中國的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，目前已經(jīng)具備發(fā)展手機銀行的基礎。在技術(shù)層面，2009年工信部正式發(fā)布3G運營(yíng)牌照，三大電信運營(yíng)商正加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò )的布局和推廣。同時(shí)，我國手機網(wǎng)民規模不斷擴大，以戶(hù)為單位，手機覆蓋率遠高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦。另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規模不斷擴大，手機電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。
現在擺在手機銀行前面的兩大障礙就是，客戶(hù)端帶來(lái)的版本多樣化制約了手機銀行的發(fā)展，以及手機銀行安全問(wèn)題有待解決。
競爭環(huán)境混亂
說(shuō)移動(dòng)金融也好，手機金融也罷，這些詞兒變得越來(lái)越時(shí)髦。“大家似乎覺(jué)得這能夠給我們帶來(lái)很大的變化，現在可以說(shuō)是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內有一句話(huà)我印象深刻，說(shuō)移動(dòng)金融領(lǐng)域是無(wú)數大的金礦，任由你去挖掘，就像當年的互聯(lián)網(wǎng)一樣。”農業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng )新業(yè)務(wù)處處長(cháng)黃方平說(shuō)。
但是這個(gè)領(lǐng)域牽涉面甚廣，牽涉到運營(yíng)商、第三方運營(yíng)公司、銀聯(lián)，甚至手機的制造廠(chǎng)商，這些有關(guān)方面現在也都在做一些嘗試，大有春秋戰國諸侯爭霸之感。
“怎一個(gè)亂字了得！”黃方平說(shuō)。
手機線(xiàn)上支付更是“亂”。現在缺乏手機支付的標準，另外應用環(huán)境也是個(gè)問(wèn)題。因為手機線(xiàn)上支付的話(huà)，等于用手機代替了銀行卡。“如果從移動(dòng)金融角度來(lái)理解，我們手機在業(yè)內現在有一種說(shuō)法，手機既是一臺ATM機，又是一臺POS機，現在有一種方式就是刷手機，把你的手機拿過(guò)來(lái)，你要支付給我多少錢(qián)，把我的手機當成POS機，把你的手機當成卡，直接相互刷。如果用遠程支付，它又是一臺網(wǎng)上銀行的終端。”黃方平說(shuō)。
這樣的方式當然便捷，不過(guò)手機線(xiàn)上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著(zhù)，其他第三方、運營(yíng)商、手機制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚。
對于銀行來(lái)說(shuō)，除了競爭環(huán)境亂，手機銀行平臺也稍顯混亂。手機終端的發(fā)展日新月異，今天iPhone主導市場(chǎng)，明天Android又成為主流，究竟誰(shuí)會(huì )主導手機市場(chǎng)，都不確定。“各種手機版本都要去開(kāi)發(fā)、去調試，對我們來(lái)說(shuō)很累，客戶(hù)用起來(lái)也不方便，希望手機銀行平臺標準能越來(lái)越規范。”馬德輝說(shuō)。
理論上講，手機銀行可以匯集賬戶(hù)管理、轉賬匯款、支付、存取款、投資理財、三方存管、代繳費、信用卡、咨詢(xún)等各種銀行服務(wù)功能，一部手機可以管理個(gè)人所有的金融賬戶(hù)，滿(mǎn)足全部投資、理財和消費等需求。
但現在基于手機銀行的多種標準未立，事實(shí)上國內手機銀行還停留在消費、轉賬層面。
安全需多方協(xié)作
在客戶(hù)看來(lái)，無(wú)論手機銀行有多便捷，只要是牽涉到錢(qián)，最關(guān)心的還是安全。
現在手機銀行模式主要是手機號碼綁定銀行賬戶(hù)，安全存在很大隱患，目前發(fā)生的案件主要是客戶(hù)為了方便，直接將信息存入手機，很容易被他人盜取。因此客戶(hù)自身首先要有防范意識。
專(zhuān)家建議，用戶(hù)要做好以下幾條：妥善保管好手機和密碼、設置合理的轉賬支付限額、開(kāi)通及時(shí)語(yǔ)短信通知服務(wù)、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)、使用完手機銀行后應及時(shí)清除手機內存中臨時(shí)存儲賬戶(hù)、密碼等敏感信息等。
對銀行來(lái)說(shuō)，也應加強安全風(fēng)險控制。華夏銀行電子銀行部運營(yíng)與風(fēng)險管理處處長(cháng)鐘樓鶴認為在提高安全性上，要做到全員控制、全過(guò)程控制、全方位控制。全員控制更多針對銀行內部，包括開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、系統運行、操作等，整個(gè)過(guò)程環(huán)節應該有一個(gè)內部控制手段，以保證正確操作。
全過(guò)程控制，就是對客戶(hù)辦理的業(yè)務(wù)全過(guò)程、客戶(hù)交易的全過(guò)程，都要通過(guò)技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行全過(guò)程監控，分析交易行為、狀態(tài)，來(lái)防范風(fēng)險。
全方位控制就是從人員管理、系統的控制、流程的設計等等，多方位考慮安全因素。
“安全問(wèn)題涉及方面很廣，需要多方協(xié)作。”鐘樓鶴說(shuō)。比如出現釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙信息，銀行要盡自己的職責，運營(yíng)商也不能回避，執法部門(mén)也要快速處理，甚至客戶(hù)自身也要加強自己電腦、手機的安全。
鐘樓鶴認為，手機銀行安全認證手段不統一，給銀行帶來(lái)很多困擾和壓力。如果這些技術(shù)標準和安全認證、控制手段都能夠統一，對手機銀行的發(fā)展會(huì )有很大的幫助。
投資者報
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