“手機錢(qián)包”：離產(chǎn)業(yè)鏈到底還有多遠？
2004/03/04
“發(fā)送PAY到XXXX就可以查詢(xún)本市影院排片情況，我們將為您送票上門(mén)。”看見(jiàn)這種隨處可見(jiàn)的廣告字語(yǔ)，劉定偉按指示發(fā)送手機短信。“請選擇您希望看的電影”，“請選擇場(chǎng)次”，“您訂票成功，扣費完成。請輸入您的地址，我們將為您上門(mén)送票。”隨著(zhù)手機短信的接連提示，劉定偉借助手機足不出戶(hù)地買(mǎi)好了情人節晚上的電影票，而他將在手機賬單里看見(jiàn)購買(mǎi)電影票的支出。
這樣的實(shí)例在生活中并不罕見(jiàn)。京、滬和穗等城市的移動(dòng)通信運營(yíng)商早已開(kāi)通各種具有“手機錢(qián)包”之稱(chēng)的手機短信支付業(yè)務(wù)。手機短信支付成為了電子支付最方便快捷的手段。
銀聯(lián)和移動(dòng)運營(yíng)的南轅北轍
2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海成立。銀聯(lián)的誕生意味著(zhù)銀行卡的數據交換正式擁有一個(gè)技術(shù)標準，這大大方便了客戶(hù)各種跨行交易和網(wǎng)絡(luò )交易。各自為政的銀行交易業(yè)務(wù)從此擁有了一個(gè)穩定而強大的中介平臺。“一卡在手，萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)”，一度成為銀聯(lián)的宣傳口號。
而短信支付方式，則是在移動(dòng)增值業(yè)務(wù)誕生之后迅速推廣開(kāi)來(lái)，它以快捷方便被大眾認可，特別在小額支付領(lǐng)域更是大顯身手。移動(dòng)用戶(hù)可以隨時(shí)、隨地、隨意通過(guò)手機使用移動(dòng)商務(wù)SP提供的業(yè)務(wù)服務(wù)。如投注彩票、購買(mǎi)電影票、購買(mǎi)可樂(lè )、各種IP卡、上網(wǎng)卡、泊車(chē)、網(wǎng)站購物等等。各技術(shù)提供商更是不遺余力地開(kāi)發(fā)各種移動(dòng)小額支付平臺。這種體現了以客戶(hù)為中心的理念，極大地方便了客戶(hù)的多樣化及個(gè)性化需求。
銀聯(lián)的銀行卡支付和移動(dòng)運營(yíng)商的手機短信付費兩者沿著(zhù)不同的角度進(jìn)入資費市場(chǎng)，不僅在支付手段方式，其適用性也各有不同。
“這幾年來(lái)，移動(dòng)通信運營(yíng)商和金融機構之間，都在為尋找一個(gè)合適的合作點(diǎn)而努力，特別在小額支付業(yè)務(wù)上，兩者具有很強的互補性。”
劉勻開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地指出兩種電子支付手段間不同手段有競爭也有合作。劉是新穎通移動(dòng)通信科技(上海)有限公司營(yíng)運總裁。
移動(dòng)短信小額支付具備靈活便捷的特點(diǎn)，不為銀聯(lián)卡支付所具備。但由于政策原因和實(shí)際短信賬單支付的風(fēng)險，限制了通過(guò)手機大額支付的可能；而銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò )支付有足夠的網(wǎng)絡(luò )安全機制，所以大多數的大額電子支付(相對而言，一般是指100元以上的支付)依然是以銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)為主。劉勻認為“這種并存的方式還將繼續很長(cháng)一段時(shí)間。”
在電子支付領(lǐng)域，移動(dòng)通信運營(yíng)商和銀聯(lián)之間的合作本應得到加強，但事實(shí)給人們的想象卻是南轅北轍。
掉鏈的短信付費
2003年7月4日，中國移動(dòng)停止了服務(wù)供應商(SP)個(gè)人網(wǎng)站同盟業(yè)務(wù)。7月15日，短信同盟正式壽終正寢。同步出臺的相關(guān)政策規定，只有擁有 ICP證的網(wǎng)站才能通過(guò)與門(mén)戶(hù)網(wǎng)站簽訂大客戶(hù)合同，享受短信代收費服務(wù)。
與此同時(shí)，國家有關(guān)部門(mén)發(fā)出了只有銀行才具備結算權的聲明，導致中國移動(dòng)暫停了手機短信的純代收費業(yè)務(wù)。
這讓移動(dòng)運營(yíng)商的手機付費業(yè)務(wù)雪上加霜。移動(dòng)手機短信付費的業(yè)務(wù)就此打住？
為什么會(huì )出現這樣的情形，劉勻認為：“手機短信支付小額款項的交易方式不會(huì )消失。但手機支付的壞賬率高，并且容易發(fā)生數據掉包或其他網(wǎng)絡(luò )故障，導致扣費不成功；而且整個(gè)移動(dòng)增值業(yè)務(wù)價(jià)值鏈環(huán)節很多，管理上也會(huì )存在一些問(wèn)題。”
時(shí)隔一個(gè)月，中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)簽署了戰略合作協(xié)議，銀聯(lián)卡移動(dòng)支付是雙方合作的重點(diǎn)項目之一。根據該協(xié)議，中國聯(lián)通用戶(hù)從2004年開(kāi)始，可通過(guò)手機短信使用銀聯(lián)卡實(shí)現網(wǎng)絡(luò )交易，尤其是電子商務(wù)和生活中的小額購物。
后不久，2003年11月17日，廣東發(fā)展銀行行長(cháng)張光華和中國移動(dòng)副總經(jīng)理魯向東簽訂了“廣發(fā)-移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”聯(lián)名信用卡的框架性合作協(xié)議。廣發(fā)“手機錢(qián)包”正式登臺。
所謂“手機錢(qián)包”，是把客戶(hù)的手機號碼與銀行卡賬號進(jìn)行綁定，手機用戶(hù)選擇某個(gè)銀行賬號作為其手機支付的付款賬號，以后通過(guò)手機進(jìn)行的付款行為都由這個(gè)指定的銀行賬號支付。
此后，各地移動(dòng)公司紛紛上馬手機小額支付項目。一時(shí)間，手機短信付費方式行遍了大江南北。但時(shí)至今日，在叫好聲中的手機短信交易并不叫座。2億手機用戶(hù)中，嘗試使用手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的人寥寥無(wú)幾。反而遠不如人們預期所料，退步到了半地下?tīng)顟B(tài)。
對此，劉勻分析認為：“手機短信實(shí)現交易一次，得等到手機話(huà)費賬單出來(lái)后整筆交易才算完成，交易時(shí)間的延長(cháng)讓消費者無(wú)所適從；另外移動(dòng)對推廣這類(lèi)業(yè)務(wù)的SP要收取15%的代收傭金，直接打擊了SP和商家的參與積極性。因此，就現狀而言，大多數的SP對手機短信的小額支付服務(wù)半推半就，不愿過(guò)多聲張。”
加盟的商家和用戶(hù)過(guò)少，手機短信交易形不成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)運營(yíng)商將平臺建設得美倫美奐也是枉然。
再者，用戶(hù)揮之不去的安全疑慮難以消除。按照“手機錢(qián)包”的業(yè)務(wù)流程，用戶(hù)需向商家提供手機號及個(gè)人賬戶(hù)密碼，移動(dòng)公司會(huì )發(fā)送短消息確認，經(jīng)確認無(wú)誤后，購物款項便從個(gè)人小額賬戶(hù)中扣除。由于賬戶(hù)密碼的確認信息是通過(guò)無(wú)線(xiàn)傳輸，人們普遍產(chǎn)生不同程度的安全擔憂(yōu)。
另外，目前手機盜搶情況嚴重，一旦丟失手機，與手機號碼綁定的銀行賬戶(hù)如何才能得到有效保護？雖然運營(yíng)商一再表示，萬(wàn)一用戶(hù)丟了手機可以立刻通知銀行取消此項業(yè)務(wù)，撿到手機的人也會(huì )因為不知道密碼而無(wú)法消費，但是用戶(hù)的擔心依然難以解除。更何況由于用戶(hù)信息是通過(guò)無(wú)線(xiàn)傳輸方式，其加密手段相對簡(jiǎn)單，一旦被破解，用戶(hù)的損失將很難挽回。
合作問(wèn)題是非多
從手機支付的多種表現形式來(lái)看，實(shí)現手機短信支付的合作多屬于3方合作，即移動(dòng)運營(yíng)商、銀聯(lián)機構和SP服務(wù)商的合作。
在3方合作中，移動(dòng)運營(yíng)商和SP服務(wù)商應是關(guān)聯(lián)密切且最難以協(xié)調和達成一致的重要兩方。以銀聯(lián)公司為代表的金融機構方，只要不違反它的利益和原則，金融機構便會(huì )同運營(yíng)商達成一致，樂(lè )于支持這種銀行卡派生的支付新方式。然而，從銀行賬戶(hù)和手機卡號碼捆綁實(shí)現移動(dòng)支付的這種項目進(jìn)程來(lái)看，中國銀聯(lián)至少要在2年后才能建立起全國統一的銀行卡運行網(wǎng)絡(luò )。此前移動(dòng)運營(yíng)商開(kāi)展的手機支付業(yè)務(wù)，大多需要和分布全國各地的銀行分別合作，費時(shí)費力。
由此推斷，銀聯(lián)全國統一網(wǎng)絡(luò )一日不通，手機錢(qián)包就很難在大范圍內快速普及。
更重要的是，在移動(dòng)運營(yíng)商和SP服務(wù)商的合作問(wèn)題上，需要從彼此的信任度、對手機支付方式的認知度、彼此間的利潤分配以及貨款的安全出入等多方面來(lái)分別進(jìn)行協(xié)商。只有最終達成各方面的統一和共識，手機錢(qián)包才有大面積推廣普及的沃土。
事實(shí)上，這項工作的逐步推進(jìn)的結果應該會(huì )是越來(lái)越多的終端交易企業(yè)接受合作，但終端交易企業(yè)并非會(huì )把手機支付作為他們主推的客戶(hù)結算方式。很大程度上，他們僅僅是把手機支付放在一個(gè)有益補充的角色上，靜觀(guān)其變，直到手機支付成大勢所趨、被大多數的客戶(hù)所接受。這個(gè)過(guò)程中，最受煎熬的合作方不是銀聯(lián)之類(lèi)的金融機構，也非終端交易企業(yè)，而是移動(dòng)運營(yíng)商。
除上述3個(gè)問(wèn)題以外，交易速度、手續費用、管理和服務(wù)，以及手機支付用戶(hù)能否得到比普通支付用戶(hù)更多的折扣優(yōu)惠等，也都是影響手機短信付費推廣普及的現實(shí)問(wèn)題。
總體來(lái)看，移動(dòng)短信付費只有在上述幾方面的問(wèn)題統統得到解決后，用戶(hù)甩掉“真皮錢(qián)包”、使用“手機錢(qián)包”的可能性才會(huì )增大。以此為前提，移動(dòng)運營(yíng)商聯(lián)合金融機構和終端交易企業(yè)，才有可能共同打造一個(gè)開(kāi)放、快捷、安全、合理的手機支付產(chǎn)業(yè)大環(huán)境。對此，業(yè)界普遍認為，隨著(zhù)越來(lái)越多的年輕人使用手機作為語(yǔ)音、短信及其它應用的工具，他們對手機的熟練應用會(huì )自然而然地延伸到對商品和服務(wù)的交易。也許幾年之后，使用手機錢(qián)包業(yè)務(wù)的人將會(huì )使拇指一族更加壯大。到那時(shí)，“手機錢(qián)包”才有可能超越銀行卡支付，成為僅次于現金支付的主要方式。
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