2年后移動(dòng)支付將會(huì )井噴？
2009/03/11
近期看了很多專(zhuān)家對于移動(dòng)支付的一些看法，受益匪淺，在此與大家分享一下我去年關(guān)注“第二屆中國支付業(yè)國際峰會(huì )”時(shí)寫(xiě)的一篇博文：
4月16日，在北京結束的“第二屆中國支付業(yè)國際峰會(huì )”，是亞太規模最大、層次最高的支付業(yè)國際峰會(huì )。來(lái)自世界各地300多位銀行界、支付產(chǎn)業(yè)、清算支付機構、各大商業(yè)銀行等機構代表出席了會(huì )議。支付業(yè)是銀行業(yè)的重頭戲，因為就全球范圍而言，銀行40%以上的利潤是由支付業(yè)務(wù)所創(chuàng )造。而近年來(lái)隨著(zhù)信息技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)競爭的不斷加劇，而支付業(yè)務(wù)以其高收益、低成本和增長(cháng)穩定而愈加受到關(guān)注。這次峰會(huì )顯然目的是探討新的支付理念、新的支付工具、新的支付方式，是各大金融機構和公司表明戰略意圖，作方案路演的好機會(huì )。
我關(guān)注到的是，這次峰會(huì )上，上海捷銀和中國銀聯(lián)所透露出的關(guān)于其對移動(dòng)支付未來(lái)戰略布局意圖的信息。
峰會(huì )引用了和訊網(wǎng)對12903名網(wǎng)民調查，顯示，7成表示會(huì )辦理或考慮手機支付業(yè)務(wù)。并以此為依據，提出手機支付未來(lái)兩年將會(huì )有一個(gè)"井噴"式發(fā)展。這驗證了我對移動(dòng)商務(wù)未來(lái)兩年發(fā)展機會(huì )窗口的估計，只是這種似是而非的調查數據，未免太草率了一些。移動(dòng)支付能否井噴，重點(diǎn)不在市場(chǎng)的創(chuàng )新擴散，而是在于服務(wù)提供方的市場(chǎng)決心。
上海捷銀CEO吳非在表達對手機支付樂(lè )觀(guān)估計的時(shí)候，提到了它的一個(gè)重要應用——“移動(dòng)托收”業(yè)務(wù)（這是我概括的，其原談話(huà)中并沒(méi)有將之歸納為一種更普遍的商業(yè)模式）。舉個(gè)例子說(shuō)，在發(fā)展農村金融市場(chǎng)的時(shí)候，我們現在發(fā)現，農村的ATM機根本起不了作用。原因很簡(jiǎn)單，農村的金融網(wǎng)點(diǎn)遠不能做到像城市一樣密集。手機可彌補傳統業(yè)態(tài)渠道在時(shí)間和空間的不足。比如，用戶(hù)的各種繳費，甚至是小額的種肥農藥購買(mǎi)，只要通過(guò)當地村子的代理人，這個(gè)代理人可以用他的手機給周邊農民用戶(hù)來(lái)托收和代繳費。這時(shí)候農民兄弟們就不需走出村子，只要到代理人那里就可以完成簡(jiǎn)單的金融交易。這些代理人可以是村口小賣(mài)部，也可以是移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳、郵局、煙草專(zhuān)賣(mài)店等。類(lèi)似托收業(yè)務(wù)在城市中也有更大的用途，它主要體現在物流運輸中的貨款支付。現在大家都是預打貨款+司機代收的方式，風(fēng)險很大。如果運用移動(dòng)支付的托收功能，就可以很方便的解決了。
中國銀聯(lián)助理總裁戚躍民講了手機支付的一個(gè)重要安全優(yōu)勢。這一點(diǎn)我估計在未來(lái)的移動(dòng)支付推廣中會(huì )越來(lái)越重要。因為研究表明，任何一項新技術(shù)推廣的最大阻礙就是用戶(hù)的風(fēng)險感知，只要能夠讓人感覺(jué)安全可控，就一定會(huì )被市場(chǎng)所接受。手機支付之所以安全，其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，但是多數人可能并未發(fā)現。因為把支付功能做在手機與比把錢(qián)放在銀行卡（尤其是信用卡）上，有幾點(diǎn)好處：首先，大家很容易發(fā)現手機不見(jiàn)了，但錢(qián)包不見(jiàn)可能要一段時(shí)間才能意識到。發(fā)現越早，損失也就越小；其次，錢(qián)包沒(méi)密碼，但手機支付帶密碼。另外也可用指紋識別等來(lái)保證安全；第三，手機可以一攬子解決，如手機丟了，致電銀聯(lián)客服中心就可將手機中所有卡凍結。
顯然，標榜會(huì )通過(guò)各種技術(shù)手段保證支付安全的銀聯(lián)，其大力發(fā)展未來(lái)手機支付市場(chǎng)的意圖相當明顯了。未來(lái)，通過(guò)手機上的射頻卡，利用銀聯(lián)平臺，可以做到跟刷銀行卡一樣。銀聯(lián)表示消費者交易中可無(wú)需支付費用。這意味著(zhù)前期設備、研發(fā)投入的成本不會(huì )讓支付者來(lái)承擔，那么只會(huì )在商家中抽取（運營(yíng)商從中分一杯羹的機會(huì )有多大呢？）。上海是銀聯(lián)的大本營(yíng)，借助過(guò)去上海移動(dòng)的移動(dòng)商務(wù)經(jīng)驗，已經(jīng)在幾個(gè)商圈做了試點(diǎn)，包括5家銀行和2家服務(wù)提供商，業(yè)務(wù)種類(lèi)包括現場(chǎng)購物、公共事業(yè)繳費、保險、彩票、航空訂票和網(wǎng)上商店等。銀聯(lián)接下來(lái)還會(huì )在山東、廣東、深圳、北京等地推進(jìn)這項業(yè)務(wù)。
據經(jīng)驗，某一個(gè)新業(yè)務(wù)如果要呈爆發(fā)式、雪崩式的增長(cháng)，其用戶(hù)群的滲透率必須達到7%左右。而像上海捷銀、快錢(qián)這類(lèi)的公司，要在某一個(gè)特定區域接近這個(gè)目標并非不可能。加上現在銀聯(lián)打底，估計發(fā)展速度會(huì )更快。而國際業(yè)務(wù)上，萬(wàn)事達走得更快。從個(gè)人金融支付手段從現金到銀行卡的過(guò)去歷史來(lái)看，電子化和移動(dòng)化是必然趨勢。而龐大的移動(dòng)用戶(hù)與銀行卡用戶(hù)結合，是連傻子都會(huì )明白的市場(chǎng)規模，這種市場(chǎng)重疊，將會(huì )使得兩個(gè)獨立市場(chǎng)的業(yè)務(wù)均會(huì )成倍的提升。
銀聯(lián)已經(jīng)信心飽滿(mǎn)的表示，2010年，手機支付將會(huì )成為中國銀聯(lián)的首要電子支付渠道之一，交易量達到甚至超越互聯(lián)網(wǎng)渠道水平。這是一個(gè)不小的口氣，因為按照目前的成本來(lái)核算，小額的移動(dòng)支付根本不可能撐起像銀聯(lián)這樣的支付平臺，將這成本轉移給任何一方都會(huì )扼殺這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。唯一的機會(huì )，只有和移動(dòng)的深度聯(lián)手，既共同分擔成本，又快速做大市場(chǎng)規模，這才是移動(dòng)支付發(fā)展的應有之道。能不能做到，就看這兩年時(shí)間。
通信世界網(wǎng)(www.cww.net.cn)
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