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移動(dòng)支付之爭：硬件成本成普及攔路虎

2012/01/11



　　當移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展速度已經(jīng)4倍于互聯(lián)網(wǎng)，當各種應用商店頻頻現身眼前，移動(dòng)支付已演化成兵家必爭之地。另一邊廂，隨著(zhù)三大運營(yíng)商在2011年末成功趕搭第三方支付牌照的快車(chē)，手機刷卡消費成為了通訊與金融行業(yè)新的掘金地帶。

　　遠程支付與近場(chǎng)支付交錯，移動(dòng)支付市場(chǎng)跑馬圈地正在加速。超過(guò)9億的手機用戶(hù)規模以及3G技術(shù)的逐步成熟，中國移動(dòng)支付誘人的市場(chǎng)前景，為銀行、運營(yíng)商、第三方支付公司帶來(lái)了新的利益博弈。業(yè)內人士認為，目前仍處于市場(chǎng)培育階段的移動(dòng)支付，今年將由遠程支付率先領(lǐng)跑，并由第三方支付廠(chǎng)商主導發(fā)展，而電信運營(yíng)商、銀行在近場(chǎng)支付擁有天然優(yōu)勢，但兩種標準之爭以及跨行業(yè)集成應用的普及都尚待解決。

　　遠程支付率先領(lǐng)跑

　　2011年末，擁有9億用戶(hù)的中國移動(dòng)、中國聯(lián)通(微博)、中國電信(微博)終于入選第三批第三方支付牌照的榜單。三大電信運營(yíng)商旗下的支付公司都獲得了移動(dòng)電話(huà)支付、銀行卡收單兩項業(yè)務(wù)許可，而憑借固定電話(huà)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，電信旗下的天翼電子商務(wù)、聯(lián)通沃易付還獲得了固定電話(huà)支付許可。此前，中移動(dòng)與中國銀聯(lián)的合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(微博)也已獲得牌照，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話(huà)支付兩項許可。

　　運營(yíng)商的入局，促使移動(dòng)支付領(lǐng)域面臨新的變化。電信運營(yíng)商在通信技術(shù)領(lǐng)域擁有運營(yíng)經(jīng)驗以及龐大的渠道覆蓋；銀行作為最終的支付清算機構，在支付清算管理和用戶(hù)規模上占有優(yōu)勢；第三方支付廠(chǎng)商在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域積累豐富經(jīng)驗，三方各有優(yōu)勢，市場(chǎng)競爭日趨激烈。

　　目前，移動(dòng)支付分為遠程支付和近場(chǎng)支付兩種。其中，遠程支付是讓用戶(hù)通過(guò)手機登錄銀行網(wǎng)頁(yè)或者是客戶(hù)端，進(jìn)行支付和其他操作。近場(chǎng)支付，則是手機通過(guò)射頻、紅外線(xiàn)、藍牙等傳輸方式，實(shí)現與PO S等終端設備之間的本地通訊。

　　易觀(guān)國際(微博)分析師張萌認為，目前移動(dòng)支付仍處于市場(chǎng)培育的階段，爆發(fā)期仍需等待2-3年。“而遠程支付作為基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付，產(chǎn)業(yè)鏈比較簡(jiǎn)單且清晰，以及第三方支付廠(chǎng)商在互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)支付領(lǐng)域長(cháng)達10年的支付運營(yíng)經(jīng)驗，遠程支付會(huì )率先領(lǐng)跑。”

　　數據顯示，2011年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規模達到3 9 3 .1億，同比增長(cháng)97.5%，其中移動(dòng)電子商務(wù)交易規模增長(cháng)迅速，占比達到29.2%，預計到2012年將成為最大的細分行業(yè)。“基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應用將越來(lái)越豐富，除了游戲、視頻等這些移動(dòng)娛樂(lè )類(lèi)應用外，與用戶(hù)生活密切相關(guān)的公共事業(yè)繳費、在線(xiàn)理財、航空酒店和移動(dòng)電子商務(wù)從PC端逐漸轉移到手機等移動(dòng)端，這些交易類(lèi)移動(dòng)應用的發(fā)展對移動(dòng)支付的需求越來(lái)越迫切，給遠程支付帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。”她認為，相對而言，近場(chǎng)支付是將賬戶(hù)信息集成到手機上，目前仍停留在小額支付的階段，應用場(chǎng)景仍局限于公共交通、獨立大型園區、高校等。

　　第三方支付如何跳過(guò)硬件障礙

　　事實(shí)上，早在運營(yíng)商獲牌之前，支付寶(微博)、快錢(qián)、匯付天下已經(jīng)搶先布局移動(dòng)支付市場(chǎng)。匯付天下在2011年正式發(fā)布了名為“A si@”的移動(dòng)支付戰略，投入1億元布局移動(dòng)支付領(lǐng)域，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全方位支付結算與資金鏈管理解決方案。

　　匯付天下董事長(cháng)兼總裁周曄先生向南都記者表示：“移動(dòng)支付是能改變支付行業(yè)格局的歷史機遇，預計匯付天下2012年移動(dòng)支付將實(shí)現1000億元交易規模。”

　　而支付寶推出的則有條碼支付和二維碼支付。支付寶公關(guān)人士向南都記者表示，用戶(hù)在安裝手機支付寶客戶(hù)端之后，可以形成隨機條形碼，而商戶(hù)再利用手機或條碼槍掃描，實(shí)現商戶(hù)與消費者間的收付款。“支付寶手機客戶(hù)端裝機量已經(jīng)達到1000萬(wàn)，而每天來(lái)自無(wú)線(xiàn)的交易量達到50萬(wàn)筆。”

　　而快錢(qián)的“快刷”產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入商用階段。據快錢(qián)公關(guān)總監王釗介紹，這款外接設備插入手機后，即可發(fā)揮一插即刷的功能，讓手機變成移動(dòng)PO S機，覆蓋遠程支付、移動(dòng)收款等功能。

　　移動(dòng)支付的發(fā)展，與完整產(chǎn)業(yè)鏈的構建具有密切關(guān)系。目前，中國移動(dòng)力推的運行于2.4GHz標準與中國銀聯(lián)主推的13 .56MH z支付標準并存，市民手機和商家硬件改造受制于成本與技術(shù)，停滯不前，使得急于分食移動(dòng)支付蛋糕的參與者不得不另辟蹊徑。

　　張萌分析稱(chēng)，目前遠程支付常見(jiàn)的產(chǎn)品分為“獨立客戶(hù)端”和“應用內支付”兩種，主要是由第三方支付廠(chǎng)商來(lái)開(kāi)發(fā)和設計。獨立的客戶(hù)端支付主要面向支付平臺自有的忠實(shí)客戶(hù)，有比較龐大的用戶(hù)群，例如支付寶、財付通。而絕大部分面向以企業(yè)客戶(hù)為主的第三方支付廠(chǎng)商在個(gè)人支付方面不具有優(yōu)勢，則采用應用內支付，通過(guò)中間件的形式內嵌到應用內，用戶(hù)在支付過(guò)程中不用脫離當前頁(yè)面。“條碼支付，音頻插件刷卡器支付，其實(shí)是應用內支付還未達到一定普及程度的情況下的過(guò)渡性解決方案。”
　　盈利前景尚不清晰

　　目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，分別是以運營(yíng)商為主體的運營(yíng)模式；以銀行為主體的運營(yíng)模式；銀行與運營(yíng)商合作的模式，上述兩種模式中運營(yíng)商作為只是提供信息傳送的通道；最后一種是以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營(yíng)模式，主要集中在遠程支付。張萌表示，無(wú)論哪種商業(yè)模式，主要盈利模式只有三種：即前向用戶(hù)服務(wù)費、結算手續費和后向商戶(hù)服務(wù)費三種。

　　“移動(dòng)支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的肯定是產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節的廠(chǎng)商，而基于提供支付運營(yíng)服務(wù)的企業(yè)盈利前景還不清晰。”張萌表示。

　　去年底，工信部方面表示，已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標準制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內自主知識產(chǎn)權的2.45G Hz方案都將納入行業(yè)標準。其中，中國移動(dòng)采取的是2.4GHz標準的R F-SIM全卡解決方案，主要的障礙就是更改PO S機的高額投資。

　　光大證券分析師周勵謙表示，移動(dòng)支付的每個(gè)方案都面臨高額的投資，短期里利益空間不大，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域中，先進(jìn)入并且能夠快速實(shí)現業(yè)務(wù)覆蓋的公司能夠形成很高的進(jìn)入門(mén)檻。而支付寶、財付通等三方支付平臺雖然依靠淘寶等現有的大量客戶(hù)能夠實(shí)現快速發(fā)展，但是必須與同樣擁有大量客戶(hù)的中國移動(dòng)深入合作，協(xié)調利益分布，才能在移動(dòng)支付市場(chǎng)中獲得長(cháng)遠的發(fā)展。

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　　中移動(dòng)、銀聯(lián)各懷殺手锏

　　近日，國內三大運營(yíng)商終于獲得了期待已久的手機支付牌照，順利“持證上崗”。和其他獲牌機構不同的是，基礎電信運營(yíng)商，特別是中國移動(dòng)，涉足并主導移動(dòng)支付的“野心”昭然若揭。業(yè)內預計，其力推的運行于2.4G Hz標準將與中國銀聯(lián)主推的13.56M Hz支付標準并存。據了解，目前2.4G Hz標準主要用于手機上，現階段無(wú)法與銀聯(lián)的終端PO S機互聯(lián)互通，兩種標準各有千秋，孰強孰弱都會(huì )牽動(dòng)著(zhù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的走向。掃平牌照障礙后，兩種標準的博弈，已然成為我國移動(dòng)支付發(fā)展的下一個(gè)看點(diǎn)。

　　運營(yíng)商參戰，兩種標準博弈

　　標準之爭一直存在，不同標準爭奪的背后，是利益集團的博弈，銀聯(lián)、電信運營(yíng)商均希望通過(guò)自己的標準爭奪其在移動(dòng)支付行業(yè)的主導權。工信部通信發(fā)展司政策標準處處長(cháng)謝雨琦曾表示：多種標準并存給移動(dòng)支付大規模應用帶來(lái)障礙。

　　銀聯(lián)青睞的13.56M H z支付方案是國際移動(dòng)支付標準，專(zhuān)利由諾基亞(微博)、索尼等國際巨頭掌控，國際上使用較多，發(fā)展較為成熟，廣泛應用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，適用于大部分現有的PO S終端機；但其缺點(diǎn)顯而易見(jiàn)，首先，用戶(hù)使用手機支付業(yè)務(wù)必須更換為運營(yíng)商特制的手機和SIM卡；其次信號易受金屬結構影響，為保信號的強度，手機后蓋不能使用金屬；再次，其不支持遠程充值。

　　至于中移動(dòng)鐘情的2.4GHz手機支付方案，用戶(hù)只需要更換一個(gè)特制的帶有射頻的支付SIM卡就可以實(shí)現支付，即使更換手機，此卡仍可以繼續擁有手機支付功能。不過(guò)，作為國內本土自主研發(fā)產(chǎn)品、中國移動(dòng)首推產(chǎn)品，其產(chǎn)業(yè)鏈還未成熟，因工作頻點(diǎn)與銀行、公交等主要行業(yè)的PO S機不一致，終端機需要重新鋪設或者改裝，這需要公共和金融部門(mén)與電信運營(yíng)商之間的協(xié)調，需要一定的工作量和較大的成本。據光大證券測算，2010年末全國PO S機總共約333萬(wàn)臺，假設以一臺POS機成本2000元(低于市場(chǎng)價(jià))計算，則總共需投入66.6億元。

　　優(yōu)勢領(lǐng)域各有千秋

　　目前的現實(shí)情況是，13.56MHz標準代表國際倡導標準，成熟度高，商用經(jīng)驗豐富；2.4G標準兼具刷卡功能、對手機終端沒(méi)有限制，未來(lái)擴展性更好。如此一來(lái)得出的結果是———因為進(jìn)行近程支付的終端大多采用13.56MHz制式，意味著(zhù)如果需要使用2.4GHz標準，必須重新更換PO S機等設備；而若使用13.56MHz標準，大家就要換手機終端和SIM卡了。

　　對此，國金證券發(fā)布了一份研究報告稱(chēng)，相對于13 .56MHz方案而言，2.4GHz方案在推廣上有先天的優(yōu)勢。畢竟13.56M H z方案必須對手機重新設計，需要等待手機產(chǎn)業(yè)鏈對13.56M H z的逐步支持，時(shí)間周期較長(cháng)；同時(shí)，更換13.56M H z手機帶來(lái)的重置成本無(wú)論是由用戶(hù)承擔還是由運營(yíng)商承擔都是一筆高額的費用，推廣難度較高。而2.4G H z方案僅需更換SIM卡便可完成對手機的改造，不用等待終端產(chǎn)業(yè)鏈的成熟；同時(shí)改造成本低，便于運營(yíng)商進(jìn)行促銷(xiāo)推廣。

　　咨詢(xún)公司戰國策首席分析師楊群則認為：兩者標準并行使用，使用范圍有較大的差異：R F-SIM標準將主要用于手機上，可以用手機直接支付購買(mǎi)電影票、小商品等，應用范圍相對較小，支付金額不大，不能用于銀聯(lián)的PO S機；而13.56M H z標準則可與PO S機聯(lián)動(dòng)，使用范圍更廣，支付金額更大。“可以說(shuō)，兩種標準各有千秋，各懷殺手锏，未來(lái)誰(shuí)能主導支付行業(yè)標準還無(wú)法斷言。”楊群如是說(shuō)。

　　挑戰在，機遇也在

　　一方面是金融機構抱團占領(lǐng)主導地位，另一方面是擁有6億多的移動(dòng)用戶(hù)中國移動(dòng)摩拳擦掌，兩種標準涉及金融業(yè)和通信業(yè)，包括電信運營(yíng)商、支付服務(wù)商、應用提供商、設備提供商、系統集成商和終端用戶(hù)等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及中國人民銀行與工業(yè)和信息化部?jì)纱蟊O管部門(mén)，多方利益博弈在所難免。

　　不過(guò)可以肯定的是，未來(lái)兩種標準均會(huì )有所發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈上游設備供應商都將獲得發(fā)展機遇，如13.56MHz手機、POS機、SIM卡、RFID芯片等。支持銀聯(lián)一方的認為，基于13 .56MH z支付標準的產(chǎn)業(yè)鏈完整，適用于大部分現有的PO S終端機，具有更廣泛的市場(chǎng)基礎，一旦其取得主導地位，整條產(chǎn)業(yè)鏈將受益。

　　而國金證券報告稱(chēng)，無(wú)論哪種移動(dòng)支付標準，都需要大量部署或改造非接觸式PO S機，并指出新國都作為金融PO S機龍頭將首先受益。此外在芯片和S IM卡環(huán)節，國民技術(shù)擁有2.4GHz移動(dòng)支付方案的絕大部分知識產(chǎn)權，受益彈性最大；東信和平和天喻信息作為SIM卡封裝廠(chǎng)商，也能在一定程度上受益；拓維信息作為中移動(dòng)手機支付專(zhuān)區支付支撐廠(chǎng)商，預計2012-2013年來(lái)自手機支付支撐的收入將有較大幅度的增長(cháng)。
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南方都市報


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