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SAP金融業(yè)管理信息化解決方案介紹

栗樹(shù)和 2002/11/21

　　提要：中國加入WTO要求金融企業(yè)發(fā)展面向未來(lái)的業(yè)務(wù)模式：混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。新的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險防范、績(jì)效評估、客戶(hù)至上、接軌國際和面向未來(lái)。由于金融業(yè)信息密集而不對稱(chēng)，信息化和風(fēng)險防范是新的業(yè)務(wù)模式及管理模式成敗的關(guān)鍵。

　　中國的銀行金融企業(yè)已有較完整的業(yè)務(wù)處理系統，并正在進(jìn)行或完善數據大集中。然而，我們尚缺乏強大的業(yè)務(wù)支持管理系統；而這正是中國銀行金融企業(yè)全面管理集中、全面成本控制、全面風(fēng)險防范、全面客戶(hù)服務(wù)和全面面向未來(lái)所必需的。從另一個(gè)角度看，中國銀行金融企業(yè)基本上完成了或需要繼續完成告別手工的電子化，下一步需要進(jìn)行信息化(利用數據倉庫和管理系統把數據轉化為有用的信息以支持管理決策)，并最終實(shí)現知識化(利用數據挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型從信息中發(fā)現具有普遍意義的知識以?xún)?yōu)化管理決策)。

　　SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可為中國銀行金融企業(yè)構建統一的知識化管理平臺，同時(shí)管理客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、業(yè)務(wù)線(xiàn)和流程等,全面提升競爭力以迎接WTO挑戰和防范風(fēng)險。SAP方案(銀行、保險和證券等)為全球集大成者；它全面支持銀行金融人力資源管理(管理集中)、財務(wù)和管理會(huì )計(成本控制)、風(fēng)險控制、績(jì)效評估和戰略企業(yè)管理(風(fēng)險防范和績(jì)效評估)、客戶(hù)關(guān)系管理(客戶(hù)至上)及混業(yè)、跨國、多渠道、增值和聯(lián)合經(jīng)營(yíng)(面向未來(lái))等。

　　SAP是全球最大的、也是唯一的實(shí)現企業(yè)范圍內工作流全面集成并支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)解決方案供應商。SAP在全球擁有1200多家金融客戶(hù)，包括銀行、保險和證券公司等，分布在110多個(gè)國家和地區。世界50強銀行半數以上和歐洲100強保險公司60%以上已經(jīng)采用SAP方案。采用SAP管理信息化解決方案的有德國的前30名銀行(如德意志銀行和Postbank)和安聯(lián)等100多家保險公司、瑞士的前10名銀行(如UBS)和蘇黎世保險、英國的Barclays銀行、美國的美洲銀行、花旗銀行、第一銀行、第一芝加哥、Wells Fargo、紐約人壽和Allstate保險、加拿大央行、澳洲國民銀行、日本的興業(yè)銀行和櫻花銀行及野村證券、豐田財務(wù)和Saison人壽、印度的ICICI金融集團和信托基金，泰國農業(yè)銀行、菲律賓的世紀人壽，韓國的Kookmin銀行、投資信托(基金)&證券和安聯(lián)第一壽險、臺灣的工業(yè)銀行和中華信托、香港的里昂證券、中信嘉華銀行和中銀(香港)及上海浦東發(fā)展銀行等。

　　引言：金融危機與解決方案

　　中國剛剛加入世界貿易組織，金融服務(wù)業(yè)將大幅度對外開(kāi)放。與此同時(shí)，中國正在放松對國內金融銀行業(yè)的管制。中國的金融體系將面臨風(fēng)險考驗。在歷史上，幾乎每一次大幅度銀行管制的放松和金融市場(chǎng)開(kāi)放都伴隨著(zhù)不同程度的金融危機的出現：從八十年代末的美國到九十年代初的墨西哥，從八九十年代的日本到上個(gè)世紀末的亞洲金融危機。中國能避免金融危機嗎？這是未來(lái)五年到十年中國金融界的首要重大課題。金融業(yè)是信息最密集和信息最不對稱(chēng)(如借貸雙方)的行業(yè)，因而它也是最容易發(fā)生危機的行業(yè)。金融管制的放松和對外開(kāi)放往往是雙刃劍：它既可帶來(lái)競爭的加劇和效率的提高，又可帶來(lái)一定時(shí)期內信息不對稱(chēng)的增加和潛在風(fēng)險的擴大。為了在激烈的競爭中防止金融危機并取得領(lǐng)先地位，擺在中國銀行金融企業(yè)面前的五項基本決策是：

　　第一，如何規范、整合、集中和控制銀行金融企業(yè)資源及進(jìn)行成本控制、獲利分析和績(jì)效評估？

　　第二，如何評估、模擬、分析和控制市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險及運營(yíng)風(fēng)險？

　　第三，如何開(kāi)發(fā)、保留和利用金融客戶(hù)關(guān)系及發(fā)展增值服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)？

　　第四，如何采用國際最佳金融實(shí)踐、與國際金融規范接軌并開(kāi)展或擴大跨國金融業(yè)務(wù)？

　　第五，如何構建金融信息系統和知識化管理平臺，支持面向未來(lái)的混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式？

　　概括來(lái)講，這五個(gè)方面是“管理集中、風(fēng)險防范、績(jì)效評估、客戶(hù)至上、接軌國際和面向未來(lái)”。其中管理集中和風(fēng)險防范是兩個(gè)最根本的方面。1995年巴林銀行的新加波之劫、2001年中國銀行的開(kāi)平之劫和2002年愛(ài)爾蘭聯(lián)合銀行的巴爾的莫之劫就是例證。管理集中包括人員、財務(wù)和業(yè)務(wù)等方面的規范、整合、集中和控制。風(fēng)險防范包括市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險和運營(yíng)風(fēng)險的評估、模擬、分析和控制。績(jì)效評估包括KPI、平衡計分卡、人事考核及管理駕駛艙等。客戶(hù)至上、接軌國際和面向未來(lái)是與外國銀行金融企業(yè)競爭所必不可少的。實(shí)現這五項基本決策依賴(lài)于制度創(chuàng )新和技術(shù)創(chuàng )新。制度安排包括會(huì )計審計、金融銀行、公司治理監管等國內法律法規和國際協(xié)議慣例。中國正逐步建立自己的法律體系并不斷與國際接軌，尤其是與德國為主的大陸法系接軌。中國的會(huì )計準則和銀行監管要求也逐漸與國際接軌(如巴賽爾銀行業(yè)標準)。

　　由于金融業(yè)是信息密集型行業(yè)，因而高度依賴(lài)信息技術(shù)。中國銀行金融企業(yè)在信息技術(shù)投入方面長(cháng)期以來(lái)重業(yè)務(wù)而輕管理。中國金融業(yè)信息化的現狀是“業(yè)務(wù)處理實(shí)現有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。通過(guò)自己開(kāi)發(fā)、外包或外購，中國銀行金融企業(yè)已經(jīng)擁有較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統。不過(guò)，各個(gè)(或各地)業(yè)務(wù)系統之間缺乏集成(或缺乏應變擴展性)；這正是目前數據大集中所要解決的主要問(wèn)題。與業(yè)務(wù)處理相比，業(yè)務(wù)的支持和管理則部分仍為手工，部分使用自己開(kāi)發(fā)的或國內軟件公司的系統。

　　具體地講，國內管理軟件大體為管理電子化，功能結構就事論事，缺乏可擴展的技術(shù)基礎,更缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟管理經(jīng)驗、思想、模型和算法。因而我們的國產(chǎn)管理軟件大都停留在“項目成果”的階段，尚未發(fā)展為“標準軟件”系統。每當有新的金融產(chǎn)品或新的營(yíng)業(yè)部門(mén)出現時(shí)，軟件重新開(kāi)發(fā)不可避免。國內“財務(wù)系統”基本上為記帳電子化，并無(wú)強大的管理會(huì )計和成本控制。“人力資源管理系統”尚停留在人事檔案記錄電子化，缺乏分析功能和與財務(wù)系統等的集成。“企業(yè)管理系統”基本限于辦公自動(dòng)化等，沒(méi)有有效的利潤分析、風(fēng)險控制、績(jì)效評估和戰略決策功能。“客戶(hù)關(guān)系管理系統”基本限于呼叫中心，缺乏深入的客戶(hù)信息分析及與后臺可集成的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)操作功能。當然，中國只有數年的現代企業(yè)和市場(chǎng)的管理經(jīng)驗，在短期內不可能開(kāi)發(fā)出與國際數百年市場(chǎng)管理經(jīng)驗相比的管理系統！

　　換句話(huà)說(shuō)，中國銀行金融企業(yè)基本完成了或需要繼續完成電子化，并需要進(jìn)一步信息化，最終知識化。電子化使我們告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎。而信息化則是通過(guò)數據集中倉儲和分析，系統地把數據轉化為有用的內容(信息)并支持管理決策，它的進(jìn)一步發(fā)展是知識化。知識化是指利用數據挖掘等知識發(fā)現工具系統地從信息中發(fā)現具有普遍或長(cháng)遠意義的規律(知識)并優(yōu)化管理決策。

　　采用SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可以使中國銀行金融企業(yè)在數年內吸收上百年的國際先進(jìn)管理經(jīng)驗，從電子化提升到信息化并最終實(shí)現知識化。

　　SAP方案是全球金融服務(wù)信息化和知識化管理解決方案的集大成者。它建立在SAP公司三十年管理信息化經(jīng)驗(全球最長(cháng))的基礎上，是世界上幾十個(gè)國家數百個(gè)銀行金融企業(yè)百年經(jīng)驗(全球最廣)的提升，支持BIS和IAS等國際銀行和會(huì )計行業(yè)標準。特別地，SAP為已有業(yè)務(wù)處理系統的銀行金融企業(yè)提供強大的業(yè)務(wù)支持和企業(yè)管理系統。其中，人力資源和財務(wù)系統可以強化“管理集中”，戰略企業(yè)管理系統既可加強管理集中，又可加強“風(fēng)險防范”和“績(jì)效評估”，客戶(hù)關(guān)系管理系統可以貫徹“客戶(hù)至上”的觀(guān)念。

　　SAP是全球最大的、也是唯一的實(shí)現企業(yè)范圍內工作流全面集成并支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)解決方案供應商。其他供應商大多只提供單個(gè)部門(mén)軟件，剩下的雖同時(shí)提供多個(gè)部門(mén)軟件，但并未實(shí)現企業(yè)層面工作流的全面集成。根據IBM的研究, SAP與其它廠(chǎng)商的區別在于: SAP提供企業(yè)層次的、全面集成的、標準軟件系統.。SAP解決方案支持銀行、保險和證券市場(chǎng)等多種業(yè)務(wù)，其功能模塊既全面多樣又可無(wú)縫集成，并具有極強的擴展性，是支持面向未來(lái)混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的最佳選擇。根據普華永道(PWC)的研究，銀行選擇SAP有六大戰略驅動(dòng)因素和五大運營(yíng)驅動(dòng)因素。特別地，由于SAP方案具有極強的靈活性和前瞻性，它可使金融企業(yè)駕馭變化多端的金融政策市場(chǎng)環(huán)境。SAP公司被全球金融雜志(Global Finance Magazine)評為2001年世界最佳軟件公司。全世界50強銀行中半數以上和千百個(gè)證券保險公司已成功地采用了SAP解決方案，帶來(lái)了巨大的商務(wù)效益。SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可為中國銀行金融企業(yè)構建統一的知識化管理平臺，全面提升競爭力以迎接WTO挑戰和防范風(fēng)險。

　　金融銀行業(yè)的兩個(gè)本質(zhì)特征(數字密集和時(shí)間價(jià)值)及IT外購的趨勢

　　與其他行業(yè)不同，金融銀行業(yè)有兩個(gè)顯著(zhù)的本質(zhì)特征。第一，整個(gè)金融銀行服務(wù)過(guò)程可以數字化，即金融服務(wù)業(yè)屬于數字密集型行業(yè)或“數字行業(yè)”。金融服務(wù)本身不涉及物流，只涉及數字和符號的儲存、處理和傳送。第二，金融銀行的服務(wù)內容有極高的“時(shí)間價(jià)值”。由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品特別是證券的信息與交易具有極強的時(shí)效性。因為有這兩個(gè)本質(zhì)特征，金融銀行業(yè)是最適合發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。

　　由于金融業(yè)數字密集的本質(zhì)特征，數據倉庫、OLAP以及數據挖掘等知識發(fā)現技術(shù)大有用武之地。運用知識發(fā)現技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對一的客戶(hù)關(guān)系管理。換言之，金融銀行業(yè)最適合推行知識化管理，成為知識密集型行業(yè)。

　　正因為金融銀行業(yè)最適合發(fā)展電子商務(wù)和知識化管理，銀行花在IT上的錢(qián)顯著(zhù)高于其他行業(yè)。大多數銀行有龐大的自己開(kāi)發(fā)的和外購或外包的混雜歷史系統。根據IDC對中國17個(gè)行業(yè)IT開(kāi)支的統計，銀行名列榜首。在當今全球互動(dòng)的電子商務(wù)運營(yíng)環(huán)境里，銀行極需要防范風(fēng)險和在日益加劇的競爭中經(jīng)營(yíng)取勝。因此，大多數銀行將大幅度增加在IT尤其是應用軟件系統的投資，并由內部開(kāi)發(fā)轉向外包，轉向獨立專(zhuān)業(yè)解決方案供應商。根據TowerGroup權威的估計和分析，由于金融企業(yè)日趨復雜的內部整合和與外部銜接的迫切需要以及信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)化分工的深化和規模經(jīng)濟，金融信息技術(shù)和系統的外購日益成為主流趨勢。德意志銀行曾經(jīng)雇用比SAP更多的程序員開(kāi)發(fā)自己的系統,現在轉向使用SAP的標準軟件。這種信息系統外購趨勢背后的道理就像供水、供電、供氣和電話(huà)等公用能源的發(fā)展歷史一樣；早期很多企業(yè)為自己提供水、電、氣和電話(huà)，現在大家依賴(lài)專(zhuān)業(yè)的水、電、氣和電話(huà)公司。通過(guò)外購或外包于專(zhuān)業(yè)的金融信息化解決方案供應商，銀行金融企業(yè)可以專(zhuān)注于自己的核心業(yè)務(wù)，在日益加劇的競爭環(huán)境中取勝。

　　值得注意的是，銀行金融企業(yè)在進(jìn)行管理軟件選型時(shí)，除IT部門(mén)進(jìn)行技術(shù)可行性論證外，作為最終使用者的業(yè)務(wù)部門(mén)應當積極參與需求論證和供應商選擇，而領(lǐng)導層則應從全局和長(cháng)遠的角度制定最優(yōu)規劃(包括規劃部門(mén)和項目組、預算和時(shí)間表)。規劃部門(mén)或項目組應當由領(lǐng)導層、主要業(yè)務(wù)部門(mén)、IT部門(mén)及外部專(zhuān)家共同組成,負責項目的統一規劃和分步實(shí)施。這樣做既可避免供求不符，又可避免局部(部門(mén)/短期)而非整體(企業(yè)/長(cháng)期)最優(yōu)。否則IT系統的發(fā)展就會(huì )象北京老胡同的四合園一樣,互不通水、電和電話(huà),最終必需危改拆遣,新建智能大廈。

　　金融銀行業(yè)運營(yíng)環(huán)境的三大趨勢：市場(chǎng)化、全球化和信息化

　　目前，金融銀行業(yè)的運營(yíng)環(huán)境正經(jīng)歷著(zhù)三大變化，即政府管制的放松和市場(chǎng)化，跨國貿易投資壁壘的下降和全球化，以及網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的崛起和信息化。

　　市場(chǎng)化始于上個(gè)世紀八十年代，主要市場(chǎng)經(jīng)濟國家開(kāi)始放松政府對經(jīng)濟的管制，尤其是對金融銀行業(yè)的限制。新型崛起的東南亞市場(chǎng)經(jīng)濟國家更是大幅度對外開(kāi)放資本市場(chǎng)。與此同時(shí)，主要計劃經(jīng)濟國家相繼開(kāi)始經(jīng)濟改革，轉向市場(chǎng)經(jīng)濟。在進(jìn)入九十年代后，改革大為加速，國家壟斷銀行金融業(yè)的局面開(kāi)始打破。

　　伴隨著(zhù)管制的放松，在金融市場(chǎng)出現跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)和新的行業(yè)外的競爭者。一方面，金融行業(yè)內部出現混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢。在許多國家，銀行、證券和保險企業(yè)開(kāi)始彼此向對方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴張。另一方面，非金融企業(yè)(如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)E*Trade)開(kāi)始進(jìn)入金融行業(yè)，甚至傳統的連鎖零售企業(yè)和電子電器企業(yè)也開(kāi)始開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。例如，不久前新聞報道SONY宣布成立網(wǎng)絡(luò )儲蓄銀行。在入世后，為了與外國的混業(yè)型金融企業(yè)在海內外平等競爭，中國金融企業(yè)必須解除“自我束縛”，從單業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉變。隨著(zhù)股份制銀行、證券市場(chǎng)和開(kāi)放基金的興起以及利率/傭金市場(chǎng)化和混業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中國的銀行和金融市場(chǎng)的競爭正日益加劇，其范圍從國內市場(chǎng)擴展到國際市場(chǎng)。

　　全球化隨著(zhù)冷戰的結束和接踵而來(lái)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的興起，國際市場(chǎng)在二十世紀九十年代開(kāi)始迅速擴大和深化。一方面，跨地區及全球性的經(jīng)濟貿易組織紛紛建立，使國際貿易投資的壁壘大幅度下降。中國剛剛加入世界貿易組織，而金融服務(wù)業(yè)是面臨開(kāi)放最多的行業(yè)之一。外國銀行、證券、基金和保險公司將會(huì )大舉進(jìn)入中國市場(chǎng)。保險業(yè)，特別是非壽險，是對外開(kāi)放最快和最徹底的領(lǐng)域之一。銀行業(yè)將在五年內逐步全面開(kāi)放。在加入世貿組織當年，允許外國銀行向中資企業(yè)和居民個(gè)人辦理外幣業(yè)務(wù)。參加兩年后，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。參加5年后，允許外資銀行辦理城鄉居民人民幣業(yè)務(wù)。從地域方面，外資銀行在入世后首先可以在四個(gè)城市，并最終在全國范圍內進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)，即全面開(kāi)放。

　　另一方面，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和電子商務(wù)的革命使傳統國界消失。由于信息流的全球化，物品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)迅速?lài)H化。其中，由于其數字密集的本質(zhì)特征，金融市場(chǎng)的全球化最為迅速(因為信息流速度最快)！因此，中國金融企業(yè)走向世界的步伐將會(huì )加快。愈來(lái)愈多的中國銀行、證券、基金和保險公司將會(huì )在全球范圍內開(kāi)設分支機構，與外國金融企業(yè)同時(shí)在海內海外展開(kāi)競爭。換句話(huà)說(shuō)，全球化由于信息化而加快。

　　信息化二十世紀中葉興起的信息技術(shù)革命在上個(gè)世紀末網(wǎng)絡(luò )技術(shù)出現時(shí)達到高潮。數據技術(shù)(包括數據庫、數據倉庫和數據挖掘)提供了信息儲存和知識發(fā)現的工具。網(wǎng)絡(luò )技術(shù)(包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng))提供了在全球范圍內實(shí)時(shí)自由交換信息的巨大平臺。在這個(gè)平臺上，各行各業(yè)紛紛發(fā)展電子商務(wù)。由于其數字密集和時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)特征，金融銀行業(yè)是最早和最適合電子化和發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。金融企業(yè)間的競爭由于渠道的增加而加劇，即同時(shí)在網(wǎng)上和網(wǎng)下競爭。

　　如前所述，信息化以電子化為基礎，以知識化為升華。電子化、信息化和知識化構成知識經(jīng)濟發(fā)展的全過(guò)程。而知識金融將是知識經(jīng)濟中最有生氣的部分。管理知識經(jīng)濟金融與管理傳統經(jīng)濟金融有許多不同點(diǎn)。傳統經(jīng)理的主要任務(wù)是產(chǎn)品管理和成本管理，而“知識經(jīng)理”的主要任務(wù)是標準管理、伙伴管理、客戶(hù)管理及價(jià)值鏈(網(wǎng))管理。這些知識管理的內容可以統一在由信息系統支持的知識化管理平臺上。

　　三大趨勢交互影響促進(jìn)，特別是市場(chǎng)化和信息化推動(dòng)全球化。其結果導致銀行金融市場(chǎng)的競爭空前劇烈：市場(chǎng)化加劇跨業(yè)務(wù)競爭(混業(yè)經(jīng)營(yíng))，全球化加劇跨地區競爭(跨國經(jīng)營(yíng))，信息化加劇跨渠道競爭(多渠道經(jīng)營(yíng))。市場(chǎng)化提供發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機會(huì )，而網(wǎng)絡(luò )數據技術(shù)則提供發(fā)展電子商務(wù)的手段。諸多中間業(yè)務(wù)(如信用卡、保理和代理等)和電子商務(wù)構成增值經(jīng)營(yíng)的內容。特別地,企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)理財和企業(yè)間電子商務(wù)代理會(huì )成為銀行業(yè)務(wù)升級的重點(diǎn)。混業(yè)、跨國、多渠道和增值經(jīng)營(yíng)要求聯(lián)合經(jīng)營(yíng)或跨企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的出現，即不同業(yè)務(wù)、不同國家或不同渠道的企業(yè)相互合作，如銀證合作、中外合作或網(wǎng)上與網(wǎng)下合作。銀行金融企業(yè)兼并、聯(lián)合和破產(chǎn)浪潮席卷全球。幾年前的東南亞金融危機使眾多的銀行金融企業(yè)倒閉和許多公司陷入癱瘓。新的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險防范、績(jì)效評估、客戶(hù)至上、接軌國際及面向未來(lái)。經(jīng)濟理論和國際經(jīng)驗都表明，解決問(wèn)題的關(guān)鍵是從制度上建立金融規范和程序，并從管理技術(shù)上構建金融信息系統以支持和保證制度的貫徹。

　　運用基于網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的管理平臺,金融企業(yè)可以實(shí)現跨地區、實(shí)時(shí)的集中管理,從而取得與對手競爭的戰略?xún)?yōu)勢。其意義可以由以下例子說(shuō)明:如果你是一個(gè)古代的將軍，你在帳內指揮的時(shí)候，你可以用手勢和吶喊指揮你的部下；如果你在千米之內指揮上千人的隊伍，就需要鑼鼓和旌旗；如果你在萬(wàn)里之內指揮上萬(wàn)人的隊伍，就需要烽火臺和驛站；如果你的對手發(fā)明了電子通信，而你仍然使用烽火臺和驛站，你就必敗無(wú)疑。對于銀行金融企業(yè)管理也是如此。

　　SAP金融銀行業(yè)解決方案：

　　企業(yè)門(mén)戶(hù)、業(yè)務(wù)支持、金融銀行戰略企業(yè)管理(SEM)、金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)、金融銀行業(yè)務(wù)應用

　　以下介紹SAP金融銀行業(yè)解決方案。如前所述，它建立在SAP公司三十年管理信息化經(jīng)驗的基礎上，是世界上幾十個(gè)國家數百個(gè)銀行金融企業(yè)百年經(jīng)驗的提升。SAP系統完全開(kāi)放：即跨平臺、跨數據庫、源代碼完全公開(kāi)，因而可與銀行混雜的歷史系統兼容。SAP金融服務(wù)業(yè)的解決方案全部由SAP自己統一組織設計開(kāi)發(fā)，具有極強的行業(yè)前瞻性和完全的工作流集成性。(許多其他軟件供應商通過(guò)收購別的軟件公司“拼湊”出有無(wú)數接口的“整體解決方案”。)

　　SAP解決方案可分為企業(yè)門(mén)戶(hù)、業(yè)務(wù)支持、金融銀行戰略企業(yè)管理(SEM)、金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)和金融銀行業(yè)務(wù)應用等五個(gè)層次和諸多模塊。各個(gè)層次或模塊既可單獨使用，又可無(wú)縫整合和統一使用。從行業(yè)角度來(lái)看，企業(yè)門(mén)戶(hù)和業(yè)務(wù)支持是跨行業(yè)(金融和非金融)通用解決方案。金融銀行戰略企業(yè)管理和金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理是專(zhuān)為金融企業(yè)所設置的，即(垂直)行業(yè)解決方案，適用于銀行、證券、基金、保險和財務(wù)公司等。金融銀行業(yè)務(wù)應用模塊則是為有關(guān)專(zhuān)項金融業(yè)務(wù)所設置的。

　　企業(yè)門(mén)戶(hù)(mySAP Portals)SAP門(mén)戶(hù)借助于強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以角色為基礎，實(shí)現個(gè)性化管理。每一個(gè)使用者(職員、客戶(hù)及合作伙伴等)有一個(gè)適合自己的界面，該界面所提供的信息和權限不多不少。企業(yè)門(mén)戶(hù)提供Web內容管理，包括網(wǎng)上發(fā)表、搜索及訂閱。門(mén)戶(hù)中的Marketplace，即市場(chǎng)模塊，支持多種交易方式的電子(銀行)商務(wù)，包括產(chǎn)品目錄、個(gè)性化訂購及拍賣(mài)等。門(mén)戶(hù)提供與業(yè)務(wù)支持等所有相關(guān)模塊的連接與整合。

　　業(yè)務(wù)支持SAP業(yè)務(wù)支持包括人力資源管理(HR)、采購(MM)、項目系統(PS)、固定資產(chǎn)管理(AM)和不動(dòng)產(chǎn)(RE)等模塊。其中HR提供從招聘、績(jì)效評估直到退休福利管理等所有人力資源管理功能，并可與財務(wù)等系統無(wú)縫集成。中國版HR融合了中國的勞動(dòng)法和工資支付等本地規范和實(shí)踐。HR有利于中國金融企業(yè)在入世后擺脫事務(wù)性操作，從戰略高度集中精力與外資銀行等金融機構爭奪人才。這些后臺模塊為企業(yè)提供了強大的節流手段，并且是整個(gè)企業(yè)電子化、進(jìn)一步信息化和最終知識化的基礎。特別地,實(shí)施人力資源管理系統是實(shí)現績(jì)效管理和保證IT技術(shù)的充分利用的前提。

　　金融銀行戰略企業(yè)管理SAP金融銀行戰略企業(yè)管理SEM(Strategic Enterprise Management)包括三個(gè)部分：(1)財務(wù)會(huì )計(FI)、管理會(huì )計和成本控制(CO)；(2)業(yè)務(wù)信息倉庫和法定報表(BW)；(3)金融利潤、風(fēng)險及策略分析器(PA，RA，SA)。會(huì )計系統提供全面的、靈活多樣的會(huì )計憑證和科目管理，并可于業(yè)務(wù)支持等模塊無(wú)縫集成。其中，管理會(huì )計模塊包括功能強大的成本分析和控制手段，例如流行的基于作業(yè)的成本計算和成本中心會(huì )計，貫徹全面成本管理的思想(TCM：全行、全員、全程成本管理)。利用數據倉庫技術(shù)，金融企業(yè)可以把財務(wù)、客戶(hù)、市場(chǎng)等全部信息進(jìn)行過(guò)濾、加工和整合，并集中存放在業(yè)務(wù)信息倉庫。然后利用OLAP等工具進(jìn)行分析性瀏覽及生成各種報表，包括供內部管理使用的和供外部法定要求的報表。法定要求的報表的內容和格式既支持BIS等國際標準，又可以按本地法規靈活調整。更深層次的分析需要數據挖掘技術(shù)(Data Mining)和金融學(xué)模型，例如RA(Risk Analyzer)，PA(Profit Analyzer)和SA(Strategy Analyzer)。

　　以金融學(xué)模型為基礎的一個(gè)極為重要的模塊是風(fēng)險分析器(RA)。RA包括市場(chǎng)風(fēng)險分析、信用風(fēng)險分析和限額管理(Limit Management)等。其中市場(chǎng)風(fēng)險的分析模型有凈現值NPV(Net Present Value)、風(fēng)險值VaR(Value at Risk)和缺口分析Gap(Gap Analysis)等。其中VaR是當今金融界極為廣泛運用的、計算資產(chǎn)組合市場(chǎng)風(fēng)險值的強大工具。RA提供協(xié)方差、歷史數據和門(mén)特卡羅模擬等多種計算VaR的方法。信用風(fēng)險分析和限額管理提供了評估、模擬、分析和控制交易方風(fēng)險和呆帳壞帳的強大工具,并符合Basel II的標準。金融利潤分析器PA提供了內部資金轉移定價(jià)(FTP)以及從客戶(hù)、金融產(chǎn)品、渠道及業(yè)務(wù)線(xiàn)(部門(mén))等各個(gè)角度計算或預測利潤的工具。這對于分析新的金融產(chǎn)品,尤其是中間業(yè)務(wù)的價(jià)值,非常有用。而策略分析器SA則綜合RA和PA，從長(cháng)期和全局的戰略高度提供各種分析手段，包括投資風(fēng)險-回報、資產(chǎn)-負債管理、資本和現金計劃分配、主效績(jì)指標計算和因素分析及平衡記分卡等。

　　SAP SEM是防范金融風(fēng)險和支持銀行知識化管理的強大工具。它可以把數據變成信息以支持管理決策，把信息變成知識以?xún)?yōu)化管理決策。換句話(huà)說(shuō)，它可以把金融電子化提升為金融信息化，再把金融信息化提升為金融知識化。此外，SEM中的PA、RA和BW可以與CRM一起使用，實(shí)現客戶(hù)關(guān)系智能管理。

　　金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理客戶(hù)關(guān)系管理CRM(Customer Relation Management)本是一個(gè)老話(huà)題。當年SONY老板的太太就很懂得一對一個(gè)性化服務(wù)的道理和重要性。每次丈夫請客，她記錄每個(gè)客人剩下的菜，下次給他不上或少上。但是，客戶(hù)關(guān)系管理在網(wǎng)絡(luò )時(shí)代達到高潮。為什么呢？運用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，消費者可以直接參與生產(chǎn)過(guò)程，例如在網(wǎng)上定制產(chǎn)品。這使得實(shí)時(shí)的、大規模個(gè)性化產(chǎn)品定制成為現實(shí)。同時(shí)，消費者在網(wǎng)上的瀏覽購買(mǎi)行為可以被完整記錄。這在人類(lèi)經(jīng)濟史上具有劃時(shí)代意義。從此，需求鏈(Demand Chain)和一對一的大規模個(gè)性化服務(wù)(1 to 1 Mass Customization/Personalization)誕生了。管理客戶(hù)信息和客戶(hù)關(guān)系變得空前重要。誰(shuí)占有了客戶(hù)信息和關(guān)系，誰(shuí)就占有了價(jià)值鏈(供應鏈＋需求鏈)上的制高點(diǎn)。正所謂“得客戶(hù)者得天下”！

　　客戶(hù)關(guān)系管理的中心思想是：從傳統的以產(chǎn)品為中心的觀(guān)念轉變到現代的以客戶(hù)為中心的觀(guān)念。傳統的銀行部門(mén)按產(chǎn)品設置，例如活期存款、定期存款、信用卡、貸款和資產(chǎn)管理等獨立分設。客戶(hù)需要幾個(gè)產(chǎn)品，就需要去幾個(gè)部門(mén)，提供幾次信息。客戶(hù)查詢(xún)也要找不同部門(mén)，而且可能會(huì )得到不同的答案。現代的以客戶(hù)為中心的解決方案是設置集中的客戶(hù)數據和服務(wù)中心，一個(gè)面孔，統一對外。同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品分版本和組合以及差別定價(jià)，可以實(shí)現一對一的個(gè)性化服務(wù)和收費策略。

　　客戶(hù)關(guān)系管理要解決三個(gè)基本問(wèn)題，即如何得到客戶(hù)，如何留住客戶(hù)和如何極大化客戶(hù)價(jià)值。一個(gè)有意義的發(fā)現是：只有活期存款的客戶(hù)在一年內有一半可能走掉，同時(shí)有活期和定期存款的客戶(hù)有三分之一的可能走掉，而有三種或以上產(chǎn)品的客戶(hù)離開(kāi)的概率可能會(huì )下降到10%。也就是說(shuō)，以客戶(hù)為中心不僅可以在短期增加產(chǎn)品銷(xiāo)售，而且可以在長(cháng)期留住客戶(hù)。客戶(hù)關(guān)系管理的最高境界是：根據客戶(hù)的整個(gè)生命周期，為客戶(hù)創(chuàng )造一生的最大價(jià)值，并為企業(yè)得到最大的回報。例如，當一個(gè)人是青年學(xué)生時(shí)，可能最需要教育/留學(xué)貸款；畢業(yè)后需要汽車(chē)貸款和保險及投資管理；結婚后需要住房貸款和財產(chǎn)保險等。

　　SAP金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理全面貫徹以客戶(hù)為中心的思想和一對一的大規模個(gè)性化服務(wù)的策略。它由操作性CRM、分析性CRM及協(xié)同性CRM組成。其中，操作性CRM提供全方位的營(yíng)銷(xiāo)管理功能，支持客戶(hù)服務(wù)、銷(xiāo)售管理及市場(chǎng)推廣三個(gè)部門(mén)。客戶(hù)服務(wù)包括全面多渠道管理和基于Web的呼叫中心/聯(lián)系中心。渠道管理可以處理和整合所有渠道的信息，包括ATM、分支機構、電話(huà)銀行、呼叫中心、網(wǎng)上金融、移動(dòng)金融和傳真郵寄(DM)等。銷(xiāo)售管理則支持基于角色的銷(xiāo)售過(guò)程自動(dòng)化。市場(chǎng)推廣模塊涵蓋市場(chǎng)調研、產(chǎn)品(或品牌或形象)推廣以及推廣活動(dòng)管理等。

　　分析性CRM以數據倉庫、OLAP、數據采掘技術(shù)及金融學(xué)模型為基礎，即BW、PA和RA等。它提供客戶(hù)畫(huà)像分類(lèi)，可進(jìn)行營(yíng)業(yè)收入、風(fēng)險和成本等的相關(guān)因素分析、預測及優(yōu)化。你可以根據事先設定的標準找到符合條件的客戶(hù)群，也可以把客戶(hù)進(jìn)行聚類(lèi)分析而讓其“自然”分群。你還可以給客戶(hù)畫(huà)像，以確定什么樣的客戶(hù)最有可能購買(mǎi)和使用某種產(chǎn)品。一個(gè)簡(jiǎn)單而重要的應用是：將所有客戶(hù)按價(jià)值分類(lèi)；當呼叫中心的代理小姐接到客戶(hù)的電話(huà)時(shí)，該客戶(hù)的“價(jià)值”和“愛(ài)好”就會(huì )顯示在她的電腦屏幕上，并因此而會(huì )受到不同的“接待”。

　　最后，協(xié)同性CRM基于mySAP企業(yè)門(mén)戶(hù)，建有員工門(mén)戶(hù)(Employee Portal)、客戶(hù)門(mén)戶(hù)(Customer Portal)和伙伴門(mén)戶(hù)(Partner Portal)。這三個(gè)門(mén)戶(hù)三位一體，相互協(xié)同，并與其他后臺支持模塊和業(yè)務(wù)應用模塊相連接集成。

　　金融銀行業(yè)務(wù)應用金融銀行業(yè)務(wù)應用模塊是為有關(guān)專(zhuān)項金融業(yè)務(wù)所設置的。SAP提供銀行核心業(yè)務(wù)-客戶(hù)/帳戶(hù)(BCA和AM)、貸款管理(CML)、保險費托收和支付(IS—CD)、傭金系統(CS)及公司資金管理和理財(CFM)等。BCA(Bank/Customer Accounts)支持往來(lái)帳戶(hù)和存款業(yè)務(wù)，并附有靈活的產(chǎn)品配置器。產(chǎn)品配置器支持新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和測試，是金融產(chǎn)品創(chuàng )新和開(kāi)源的有效工具；它與Marketplace并用可使客戶(hù)自己在網(wǎng)上定制組合金融產(chǎn)品。AM (Account Management)更支持超過(guò)百萬(wàn)帳戶(hù)的大客戶(hù)量的、包括定期存款和信用卡等的業(yè)務(wù)處理。貸款管理CML(CoreBanking Mortgage Loan)支持信用評級、貸款審核、授信限制及壞帳追收等。CD(Collections and Disbursements)擴展了傳統的保險應收應付系統，支持大流量業(yè)務(wù)分析和客戶(hù)視角的保單報告(One-view)。CS (Commission System)提供靈活多維的傭金計算及管理,可用于保險代理、證券經(jīng)紀和銀行卡等的傭金管理。CFM (Corporate Finance Management)是一個(gè)功能強大的公司理財工具，適合大公司、小銀行、政策性銀行、保險公司的投資部、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司、基金及證券公司等。CFM包括金庫解決方案、交易管理器、內部現金管理(In-House Cash)、市場(chǎng)風(fēng)險分析器、信貸風(fēng)險分析器、流動(dòng)性計劃器(Liquidity Planner)及資產(chǎn)組合分析器(Portfolio Analyzer)等。

　　由于SAP解決方案支持銀行、保險和證券市場(chǎng)等多種金融業(yè)務(wù)，它既適合單業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，又適合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合性金融企業(yè)。特別地，今天單業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)可以先行安裝某些模塊，在明天開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)又可以很輕松的添加安裝其它模塊，并無(wú)縫整合。

　　綜上所述，SAP提供前端CRM、中端核心業(yè)務(wù)和后端ERP等三個(gè)“操作型”系統。而“分析型”系統SEM則將這三個(gè)“操作型”系統統一起來(lái)，即集中客戶(hù)、業(yè)務(wù)和財務(wù)等信息于數據倉庫BW并加以分析。最后，“協(xié)同型”系統，mySAP Portals，將這四個(gè)系統統一于互聯(lián)網(wǎng)平臺上。

　　總結上述分析，SAP金融銀行業(yè)解決方案全面支持中國銀行金融企業(yè)推行“管理集中、風(fēng)險防范、績(jì)效評估、客戶(hù)至上、接軌國際和面向未來(lái)”。具體地，人力資源和財務(wù)系統可以強化“管理集中”，戰略企業(yè)管理系統既可加強管理集中，又可加強“風(fēng)險防范”和“績(jì)效評估”，客戶(hù)關(guān)系管理系統可以貫徹“客戶(hù)至上”的觀(guān)念。由于其全面靈活多功能集成和可擴展的特性，采用SAP解決方案可為中國銀行金融企業(yè)構建面向未來(lái)混業(yè)、跨國、多渠道、增值和聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的管理平臺，即支持“接軌國際”和“面向未來(lái)”。基于SAP的知識化管理平臺可以全面提升中國銀行金融企業(yè)競爭力，以迎接入世挑戰和防范金融風(fēng)險,減少或避免諸如愛(ài)立信南京倒戈花旗銀行事件的發(fā)生。愛(ài)立信公司倒戈的主要原因之一是:中國本地的銀行不能滿(mǎn)足愛(ài)立信全球總部對愛(ài)立信南京的要求:每周財務(wù)上報和每天貸款限額管理。

　　SAP公司在金融銀行業(yè)的巨大成功：眾多的案例和強大的支持

　　由于它是全世界數十個(gè)國家幾百家金融企業(yè)經(jīng)驗的提升，SAP金融銀行業(yè)解決方案已經(jīng)在110多個(gè)國家的1200多家金融企業(yè)廣泛采用。僅銀行解決方案已經(jīng)在五十多個(gè)國家的300多家銀行成功采用，帶來(lái)巨大的商務(wù)效益。全球50強銀行中有半數以上和千百家證券保險公司在使用SAP金融銀行業(yè)解決方案。SAP的金融客戶(hù)遍布歐洲、美洲、澳洲和亞洲，包括德國的前三十家銀行(如德意志銀行和Postbank)和安聯(lián)等一百多家保險公司，瑞士的前十家銀行(如UBS)和蘇黎世保險，英國的Barclays銀行，美國的美洲銀行、花旗銀行、第一銀行、Wells Fargo、紐約人壽和Allstate保險，加拿大央行，澳洲國民銀行和Bank of Queensland，印度的ICICI金融集團和信托基金，泰國農業(yè)銀行，菲律賓的世紀人壽，日本的商業(yè)銀行、野村證券、豐田財務(wù)和Saison人壽，韓國的Kookmin銀行、投資信托(基金)&證券和安聯(lián)第一壽險，新加坡的聯(lián)合海外銀行、金融管理局和中央強積金，臺灣的中國信托和工業(yè)銀行，香港的中信嘉華銀行、里昂證券和中國銀行，中國大陸的上海浦東發(fā)展銀行等。

　　根據普華永道(PWC)的研究，銀行選擇SAP有六大戰略驅動(dòng)因素和五大運營(yíng)驅動(dòng)因素。六大戰略驅動(dòng)因素是：SAP提供和支持面向未來(lái)銀行的架構、全球化戰略、新收入模型、股東價(jià)值增值、信貸評級升級及與政府法規一致性的提高、兼并和收購計劃。歐洲最大的德意志銀行因選擇SAP而成功避免了評級被降的危險。一家跨國投資銀行因害怕被美國證監會(huì )(SEC)取消牌照而選擇SAP。五大運營(yíng)驅動(dòng)因素是：SAP解決方案具有規模擴展性(Scalability)、業(yè)務(wù)流程重組與規范功能、運營(yíng)數據整合功能、供應鏈和結存優(yōu)化功能、商務(wù)靈活性強化功能。SAP和Sun Microsystems的聯(lián)合研究證明SEM具有強大的擴展性。例如，利潤分析器PA平均每小時(shí)可以分析4百萬(wàn)個(gè)客戶(hù)。美國第一銀行(在美國排名第四，全球排名第十一)因采用SAP而獲得多項重大的收益：用紙量下降50%，費用下降25%；與第一芝加哥銀行合并的效率提高；全球的監控和報表系統得以規范化,數據準確性大幅度提高,報表產(chǎn)生周期從24天下降到7天;獲利能力分析和戰略決策水平明顯改進(jìn)。上海浦東發(fā)展銀行是中國率先上市的股份制銀行。為了迎接入世挑戰，它也是國內第一家率先采用國際大型ERP系統(SAP HR)并計劃采用國際水準的銀行業(yè)解決方案，以有效管理和利用人力資源、提高績(jì)效和防范風(fēng)險。

　　SAP在金融銀行業(yè)取得巨大成功并非偶然。SAP是全球最大的企業(yè)應用軟件公司。它是ERP和電子商務(wù)解決方案的領(lǐng)導者。它在金融信息化領(lǐng)域有強大的專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)隊伍和支持隊伍。SAP開(kāi)發(fā)隊伍和支持隊伍遍布歐洲、美洲和亞洲大陸。SAP在全球總部、亞太分部和大中華地區均設有強大的金融服務(wù)業(yè)支持隊伍。同時(shí)，SAP擁有強大的國際的和國內的專(zhuān)業(yè)合作伙伴。SAP專(zhuān)業(yè)的隊伍和伙伴強強聯(lián)手，以中國金融銀行客戶(hù)為中心，為SAP金融銀行解決方案共同提供教育、培訓、咨詢(xún)、實(shí)施、支持、本土化和個(gè)性化等全面服務(wù)。從項目的需求分析到實(shí)施培訓的整個(gè)過(guò)程，SAP有包括ASAP、“需求缺口分析”和本土化等嚴密的方法論、步驟和程序。

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