手機銀行技術(shù)應用探討
方群
2003/08/25
一、前言
科學(xué)技術(shù)革命正在把我們帶入到一個(gè)全新的時(shí)代,九十年代興起的電子商務(wù)，實(shí)現了商務(wù)活動(dòng)向Internet的轉移。諸多成功的B2B、B2C、P2P范式，把網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的作用發(fā)揮到了極至。隨著(zhù)計算機技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的日益完善的結合，新型的移動(dòng)計算的概念影響到了社會(huì )各個(gè)領(lǐng)域和階層，移動(dòng)商務(wù)已經(jīng)成為當今廣義互連網(wǎng)領(lǐng)域灸手可熱的話(huà)題之一，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，客戶(hù)在任何時(shí)候、任何地方、使用任何可用的方式都可以得到任何想要金融服務(wù)的強烈需求有機會(huì )以金融業(yè)與移動(dòng)IT的結合而實(shí)現，金融業(yè)務(wù)形成一種新的趨勢——移動(dòng)金融服務(wù)。
移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)會(huì )隨著(zhù)手機使用者的不斷增加和手機終端的高速替換而呈現高速增長(cháng)態(tài)勢。據統計現在世界范圍內日常使用的手機有7億多部，在過(guò)去的幾年內手機注冊用戶(hù)超過(guò)10億人。在日常使用的手機中，其中有相當比例的具有數據通訊功能。相信在不久的將來(lái)，手機可以成為接入廣義互聯(lián)網(wǎng)的基礎性設備。據市場(chǎng)調查公司Frost&Sullivan公布的最新調查報告顯示，移動(dòng)電子商務(wù)在未來(lái)幾年內將出現“質(zhì)”的飛躍，預計2006年移動(dòng)電子商務(wù)市值將占全球在線(xiàn)交易市場(chǎng)15%的份額。而美國市場(chǎng)調查公司Ｙａｎｋｅｅ集團新近發(fā)布的調查結果顯示，預計到2006年，亞太地區將有3億手機用戶(hù)使用移動(dòng)支付進(jìn)行購物，整個(gè)手機購物市場(chǎng)將達到548億美元的規模。
通過(guò)移動(dòng)設備的隨身攜帶、無(wú)線(xiàn)接入，從而實(shí)現隨時(shí)隨地處理銀行業(yè)務(wù)這一趨勢得到了業(yè)界的廣泛認同。專(zhuān)家們預計無(wú)線(xiàn)銀行服務(wù)將成為今后銀行業(yè)的必備服務(wù)內容，就象現在A(yíng)TM業(yè)務(wù)是銀行不可或缺的服務(wù)一樣。不過(guò)，手機銀行服務(wù)乃至手機支付的重要性還不僅限于開(kāi)創(chuàng )一項成長(cháng)空間巨大的新業(yè)務(wù)這么簡(jiǎn)單。一方面，如何吸引手機支付的上下游服務(wù)提供商，形成有利益的增值鏈；另一方面，降低銀行的服務(wù)成本，豐富客戶(hù)服務(wù)手段，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量已成為銀行競爭的關(guān)鍵。特別是如何更好地吸引和服務(wù)優(yōu)秀客戶(hù)，成為銀行能否更好發(fā)展的重中之重問(wèn)題。
為適應電子商務(wù)的需求，手機銀行業(yè)務(wù)的推出勢在必行。本文在給出了幾種手機銀行的實(shí)現方式后介紹一種手機銀行系統的解決方案。
二、幾種手機銀行技術(shù)比較
1. 概念定義
1) SMS
短信服務(wù)（SMS）是一種在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )上傳送簡(jiǎn)短信息的無(wú)線(xiàn)應用。是一種信息在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )上儲存和轉寄的過(guò)程。世界上第一條短信息是1992年在英國Vodafone的GSM網(wǎng)絡(luò )上通過(guò)PC向移動(dòng)電話(huà)發(fā)送成功的。
與話(huà)音傳輸及傳真一樣，短信服務(wù)同為GSM數字蜂窩移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )提供的主要電信業(yè)務(wù)，它通過(guò)無(wú)線(xiàn)控制信道進(jìn)行傳輸，經(jīng)短信息業(yè)務(wù)中心完成存儲和前轉功能，每個(gè)短信息的信息量限制為140個(gè)八位組。
從發(fā)送方發(fā)送出來(lái)的信息（純文本）被儲存在短信息中心（SMS），然后再轉發(fā)到目的用戶(hù)終端。這就意味著(zhù)即使接收方終端由于關(guān)機或其它原因而不能即時(shí)接收信息的時(shí)候，系統仍然可以保存信息并在稍后適當的時(shí)候重新發(fā)送。
2) STK
STK是SIM Tool Kit的英文縮寫(xiě).即"用戶(hù)識別應用開(kāi)發(fā)工具"。它包含一組指令用于手機與SIM卡的交互，這樣可以使SIM卡運行卡內的小應用程序，實(shí)現增值服務(wù)的目的。之所以稱(chēng)小應用程序，是因為受SIM卡空間的限制，STK卡中的應用程序都不大，而且功能簡(jiǎn)單易用。目前市場(chǎng)提供的主流STK卡主要有16K和32K、64K卡。
STK卡與普通SIM卡的區別在于，在STK卡中固化了應用程序。通過(guò)軟件激活提供給用戶(hù)一個(gè)文字菜單界面。這個(gè)文字菜單界面允許用戶(hù)通過(guò)簡(jiǎn)單的按鍵操作就可實(shí)現信息檢索，甚至交易。
STK卡可以有選擇性的和PKI結合使用，是通過(guò)在卡內實(shí)現的R.S.A算法來(lái)進(jìn)行簽名驗證。從而使利用手機來(lái)從事移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)不再是紙上談兵。
3) GSM/GPRS
GPRS的英文全稱(chēng)為General Packet Radio Service，中文含義為通用分組無(wú)線(xiàn)服務(wù)，它是利用“包交換”（Packet-Switched）的概念所發(fā)展出的一套無(wú)線(xiàn)傳輸方式。所謂的包交換就是將Date封裝成許多獨立的封包，再將這些封包一個(gè)一個(gè)傳送出去。GPRS是一種新的GSM數據業(yè)務(wù)，它在移動(dòng)用戶(hù)和數據網(wǎng)絡(luò )之間提供一種連接，給移動(dòng)用戶(hù)提供高速無(wú)線(xiàn)IP和X.25分組數據接入服務(wù)。GPRS采用分組交換技術(shù)，它可以讓多個(gè)用戶(hù)共享某些固定的信道資源。
4) Wap
WAP是無(wú)線(xiàn)Internet的標準，由多家大廠(chǎng)商合作開(kāi)發(fā)，它定義了一個(gè)分層的、可擴展的體系結構，為無(wú)線(xiàn)Internet提供了全面的解決方案。WAP協(xié)議開(kāi)發(fā)的原則之一是要獨立于空中接口，所謂獨立于空中接口是指WAP應用能夠運行于各種無(wú)線(xiàn)承載網(wǎng)絡(luò )之上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等等。
5) GSM/USSD
USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非結構化補充數據業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò )的新型交互式數據業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統技術(shù)基礎上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補充業(yè)務(wù)（如呼叫禁止、呼叫轉移）和非結構補充業(yè)務(wù)（如證券交易、信息查詢(xún)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)）兩類(lèi)。
6) K-JAVA
無(wú)線(xiàn)JAVA業(yè)務(wù)是一種新的移動(dòng)數據業(yè)務(wù)的增值服務(wù)，開(kāi)辟了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的應用環(huán)境，能更好地為用戶(hù)提供全新圖形化、動(dòng)態(tài)化的移動(dòng)增值服務(wù)。用戶(hù)使用支持JAVA功能的手機終端，通過(guò)GPRS方式接入中國移動(dòng)無(wú)線(xiàn)JAVA服務(wù)平臺，能方便地享受類(lèi)似于Internet上的各種服務(wù)，如下載各種游戲、動(dòng)漫畫(huà)、小小說(shuō)等，也可進(jìn)行各種在線(xiàn)應用，如聯(lián)網(wǎng)游戲、收發(fā)郵件、證券炒股、信息查詢(xún)等。 無(wú)線(xiàn)JAVA業(yè)務(wù)使得手機終端的功能類(lèi)似于可移動(dòng)上網(wǎng)的個(gè)人電腦，將可以充分利用用戶(hù)的固定互聯(lián)網(wǎng)使用習慣，以及固定互聯(lián)網(wǎng)應用資源，提供用戶(hù)高性能，多方位的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用體驗。
7) CDMA/BREW
QUALCOMM從芯片出發(fā)設計了 BREW 平臺。BREW 并不僅僅是為 PC 或 PDA 開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品的縮減版本，它比其它應用程序平臺 或成熟的操作系統小許多倍。 BREW 平臺位于芯片系統軟件之上， 啟用了快速 C/C++ 本地應用程序，以及 瀏覽器與基于 Java? 技術(shù)和擴展的虛擬機（例如游戲引擎和音樂(lè )播放器）的簡(jiǎn)易集成。開(kāi)放 - 除本地 C/C++ 以外，BREW 還支持其它多種語(yǔ)言，包括 Java、可擴展標識語(yǔ)言 (XML)、 Flash 等執行環(huán)境。而且，由于它可以駐留在采用 Palm 等任何移動(dòng)操作系統 (OS) 的智能手機上，因而 可使用 BREW 發(fā)布系統 (BDS) 無(wú)線(xiàn)下載為這些 OS 編寫(xiě)的應用程序， 并像 BREW 應用程序一樣使之商品化。BREW 對基本的電話(huà)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )運行提供保護。
2. 技術(shù)比較
1) USSD/SMS/WAP
首先，盡管目前USSD、SMS和WAP都屬于電路承載型的業(yè)務(wù)，但它們所使用的電路信道各不相同：通話(huà)狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數據傳輸速率大約為600bps；而非通話(huà)狀態(tài)時(shí)，USSD使用FACCH信令信道，數據傳輸速率大約為1kbps，比SMS傳輸速率高。目前，用戶(hù)只能在非通話(huà)狀態(tài)下使用WAP，數據通過(guò)話(huà)音信道TCH進(jìn)行交換，其傳輸速率大約為9.6kbps；隨著(zhù)GPRS、3G等移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和成熟，WAP將演進(jìn)為分組交換型業(yè)務(wù)，其數據傳輸速率也將達到115.2kbps（GPRS 的一般速率），甚至達到2Mbps。
其次，USSD在會(huì )話(huà)過(guò)程中一直保持無(wú)線(xiàn)連接，提供透明管道，不進(jìn)行存儲轉發(fā)；而SMS在物理承載層沒(méi)有會(huì )話(huà)通道，只是一個(gè)存儲轉發(fā)系統，用戶(hù)完成一次查詢(xún)需要進(jìn)行多次會(huì )話(huà)過(guò)程。因此，USSD每次消息發(fā)送不需要重新建立信道，就響應時(shí)間而言，USSD比短消息的響應速度快。WAP與USSD類(lèi)似，交互中保持一個(gè)會(huì )話(huà)過(guò)程，但由于WAP服務(wù)器和Internet速度等因素的影響，其目前的響應速度比SMS還慢。
再者，USSD和WAP都可以在服務(wù)器端對服務(wù)內容進(jìn)行相應的調整，尤其是USSD可以在服務(wù)器端方便地修改菜單，使運營(yíng)商可以迅速針對市場(chǎng)需求情況的變化做出反應；而以SMS平臺為基礎的STK卡則無(wú)法隨時(shí)修改菜單選項，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面要稍微麻煩一些。
最后，根據上述分析給出SMS、USSD、WAP三者異同點(diǎn)的列表，如下表所示。
隨著(zhù)USSD應用的進(jìn)一步推廣和日漸成熟，運營(yíng)商可充分利用當前的GSM網(wǎng)絡(luò )資源，整理建設思路，并可以將USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供滿(mǎn)足各種用戶(hù)需求的移動(dòng)數據業(yè)務(wù)。
2) K-JAVA/BREW
K-JAVA和BREW在交互方式、交易速度、界面表達能力方面均有較強的優(yōu)勢，同時(shí)BREW在安全性上則更完善，而K-JAVA則在用戶(hù)群和開(kāi)發(fā)商方面更有優(yōu)勢。
據悉，在中國移動(dòng)強推“百寶箱”業(yè)務(wù)時(shí)，中國聯(lián)通也即將支持JAVA業(yè)務(wù)，而高通公司業(yè)務(wù)將在CDMA芯片中同時(shí)支持BREW和JAVA平臺。
3. 國內手機銀行應用比較
國內一些商業(yè)銀行在最近幾年陸續推出了“手機銀行”服務(wù)業(yè)務(wù)，使得手機不只是一個(gè)通信工具，但主要模式都是基于STK的手機銀行，最近隨著(zhù)無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)的發(fā)展，出現了基于手機的不同通信模式的應用，使手機銀行的模式越來(lái)越多。下面主要對幾種主要模式作一些比較。
1) 基于SMS的銀行應用
該技術(shù)是基于手機短信提供銀行服務(wù)的一種新的手機銀行模式，客戶(hù)和銀行通過(guò)手機短信交互信息。是簡(jiǎn)單的存儲轉發(fā)模式，致命缺陷是交互性差、響應時(shí)間不確定。
·技術(shù)基礎成熟，幾乎現有的所有手機均支持這種方式，對用戶(hù)來(lái)說(shuō)不需要任何設備更新；
·成本不確定，不論交易者在何地，每次交互需0.1元/次 ；
·面向非連接的存儲－轉發(fā)方式，只能實(shí)現請求－響應的非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)
·無(wú)法實(shí)現交互流程，不同業(yè)務(wù)需要使用不同的代碼完成
·信息量少
2) 基于STK卡的手機銀行
該模式是使用銀行提供的STK卡替換客戶(hù)的SIM卡，事先在STK卡中灌注銀行的應用前端程序和客戶(hù)基本信息，客戶(hù)使用該卡完成銀行業(yè)務(wù)。
·內置銀行密鑰，可實(shí)現端到端的安全。
·基于STK卡（解決菜單、密鑰和個(gè)人信息存放），有較少支持WAP；
·有特定的運營(yíng)商限制（中國移動(dòng)或中國聯(lián)通）；
·有手機型號限定（主要是為了支持STK卡操作）；
·業(yè)務(wù)擴展較難，新增服務(wù)或客戶(hù)信息變更時(shí)需要重新寫(xiě)卡，業(yè)務(wù)的交互流程限制在卡內，無(wú)法方便實(shí)現銀行對用戶(hù)調整定制的服務(wù)。
·推廣成本高（STK卡和配套設備），用戶(hù)需要更換STK卡，或更換支持STK卡的手機。
·技術(shù)標準不統一；它受處理器技術(shù)發(fā)展的限制，技術(shù)發(fā)展空間小。
·32K STK卡的容量決定了在一張卡上只能使用一家銀行的服務(wù)。
3) WAP模式
WAP是全球性的工業(yè)標準，支持動(dòng)態(tài)伸縮的數據裝載，不受服務(wù)種類(lèi)限制，聯(lián)機方式，應用存在手機上，使用特定的終端設備。因終端特性和開(kāi)發(fā)難度而導致目前無(wú)大規模應用。
·面向連接的瀏覽器方式，可實(shí)現交互性較強業(yè)務(wù)，可實(shí)現網(wǎng)上銀行的全部功能；
·終端設置較復雜；
·客戶(hù)可能需要更換終端設備；
·交易成本高，不適合做頻繁小額支付；
4) GSM/USSD 模式
USSD是實(shí)時(shí)互動(dòng)的全新移動(dòng)增值業(yè)務(wù)平臺，為最終用戶(hù)提供交互式對話(huà)菜單服務(wù)，支持現有GSM系統網(wǎng)絡(luò )及普通手機，提供接近GPRS的互動(dòng)數據服務(wù)功能。
·傳輸速度較SMS快
·面向連接的，提供透明的交互式會(huì )話(huà)，容易實(shí)現銀行為不同客戶(hù)定制的交互流程；
·交易成本低，可以以接近SMS的價(jià)格實(shí)現接近WAP的業(yè)務(wù)功能；
·手機無(wú)需作任何設置。
·相對SMS，信息量較大。
·不支持USSD交互的手機，可通過(guò)類(lèi)似SMS的功能代碼方式交易。
·不是所有地區的移動(dòng)服務(wù)商都支持此模式。但可以漫游。
·USSD應用接口協(xié)議是SMPP。SMPP協(xié)議是無(wú)線(xiàn)數據市場(chǎng)上使用最廣泛的消息協(xié)議，SMPP的使用為USSD使用現有的應用（如SMS）提供了可能。USSD服務(wù)器提供了對SMPP應用開(kāi)發(fā)的一系列支持，開(kāi)發(fā)包支持WINDOWS和主要UNIX版本的C語(yǔ)言開(kāi)發(fā)庫。
5) BREW/KJAVA模式
·圖形化界面，可以和用戶(hù)有良好的交流。
·提供透明通道，實(shí)時(shí)通訊，響應迅速。
·支持的終端較少。
·安全機制較完善，適合電子商務(wù)運作。
·需為不同終端編譯不同的版本支持。
·功能更新需客戶(hù)下載新版本。
可以看到較新的技術(shù)總是支持的終端較少、而速率快、交互強、安全性高。的確隨著(zhù)手機通信技術(shù)日新月異的發(fā)展，手機銀行可以依托的手機技術(shù)也超著(zhù)客戶(hù)界面日益友好、交易速度越來(lái)越快、安全性逐漸增強的方向發(fā)展。因此建立手機銀行的解決方案不應追逐或拘泥于某種接入技術(shù)、某個(gè)特定的通信服務(wù)器提供商，而應提供在提供強大的向后兼容的基礎上，注重銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)通信渠道上的集成，無(wú)論接入技術(shù)如何變化，不變的是銀行業(yè)務(wù)本身的邏輯。
三、基于USSD的手機銀行介紹
1. 基于USSD手機銀行的特點(diǎn)
USSD可以提供比短消息更為復雜的無(wú)線(xiàn)業(yè)務(wù)，也就意味著(zhù)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和部署更加復雜。基于GSM的USSD技術(shù)的出現和成熟，解決了WAP方式交易成本高和SMS（短消息）方式無(wú)法實(shí)現業(yè)務(wù)交互流程、表達能力差的弱點(diǎn)，提供了面向連接的透明傳輸通道。
USSD接入模式主要由以下優(yōu)點(diǎn)：
·相對與于短信的存儲轉發(fā)，USSD是面向連接的接入模式，其在會(huì )話(huà)過(guò)程中一直保持無(wú)線(xiàn)連接，在一次連接中可進(jìn)行多次交互，可實(shí)現實(shí)時(shí)的交互式銀行業(yè)務(wù)。
·通訊費用低，一次連接最多可保持7-10分鐘，一次連接中交互次數不限，目前一次連接通訊費為0.1元。
·進(jìn)入門(mén)檻低，無(wú)需終端增加硬件配置（如更換支持WAP的手機或更換STK卡），普通手機無(wú)需任何設置即可使用（較老的型號的一些手機不支持）。
·傳輸速率較SMS高，適合銀行業(yè)務(wù)的數據量。
·客戶(hù)菜單和交互流程完全由銀行控制，可隨時(shí)升級手機銀行，客戶(hù)端不需要重新部署。
·可以為不同客戶(hù)個(gè)性化定制不同的產(chǎn)品，實(shí)時(shí)反映到客戶(hù)的手機上。
2. 可承載的業(yè)務(wù)范疇
1) 使移動(dòng)終端成為一種接受銀行或各種金融信息的接受者。
將客戶(hù)在銀行或其他金融業(yè)務(wù)以及銀行代理的其他業(yè)務(wù)如水電費等的變化、提醒、結果通知給客戶(hù)。讓銀行可以根據既定時(shí)間表、日程或某種觸發(fā)為客戶(hù)提供消息和提醒服務(wù)。從另一方面來(lái)說(shuō)，客戶(hù)可以根據自己的需求向銀行定制信息，同時(shí)一些需要確認的信息如銀行需要客戶(hù)對某筆交易進(jìn)行確認等也可以實(shí)現。銀行為客戶(hù)提供了一種個(gè)性化、低成本并且及時(shí)的傳遞有效信息的服務(wù)，建立銀行和銀行客戶(hù)之間良好的溝通手段。
2) 使移動(dòng)終端成為一種銀行或其他金融產(chǎn)品交易發(fā)起者。
綁定銀行帳戶(hù)實(shí)現手機的查詢(xún)、轉帳支付甚至提現等業(yè)務(wù)。手機銀行中集成了個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與商戶(hù)之間的無(wú)線(xiàn)資金支付和劃撥功能，它通過(guò)以手機和個(gè)人識別碼（SIM）來(lái)對交易進(jìn)行授權和銀行卡上敏感信息加密網(wǎng)間傳輸來(lái)確保交易的安全性。一旦連接到銀行的關(guān)聯(lián)賬戶(hù)之后，手機銀行功能就可以借助聯(lián)網(wǎng)接入設備、手機和ATM/POS豐富起來(lái)。使手機可以在A(yíng)TM上提現，在POS上支付。將手機作為發(fā)起者，將原有電子交易渠道甚至虛擬的商戶(hù)編號作為結果的實(shí)現。利用這項技術(shù)，用戶(hù)在餐廳、商店、加油站、書(shū)店等時(shí)，可以利用手機直接支付貨款，甚至坐出租車(chē)。
手機銀行作為一個(gè)重要的交易渠道和客戶(hù)溝通渠道，有以下業(yè)務(wù)目標：
·提供具備客戶(hù)自助實(shí)現金融服務(wù)的產(chǎn)品功能，如轉帳、查詢(xún)、匯款、各種代繳、證券等業(yè)務(wù)功能，并能夠易于添加今后可能推出的金融產(chǎn)品功能。
·結合其他自助設備，如POS、ATM、家加e銀行等實(shí)現低成本占領(lǐng)商戶(hù)市場(chǎng)。
·為在手機銀行系統中提供面向客戶(hù)的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現為客戶(hù)提供按需定制服務(wù)功能和為客戶(hù)提供個(gè)性化的交互流程。
·充分利用移動(dòng)通信渠道方便快捷地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，有效地降低銀行高交易成本渠道的業(yè)務(wù)量，降低在新興業(yè)務(wù)渠道上的資金以及人力投入。
·建立銀行和銀行客戶(hù)之間良好的、精確的、高效的溝通手段；
·為移動(dòng)通信渠道在銀行業(yè)務(wù)中的應用提供更高兼容手段的解決方案，提供更強大的系統向后兼容功能，使系統功能可隨移動(dòng)通信系統的發(fā)展而發(fā)展；
·支持多家運營(yíng)商（中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信）的多種接入模式。
3. 交易模式
1) 移動(dòng)用戶(hù)：可以發(fā)起各種查詢(xún)、結算、定制交易，也可以接受交易結果。
2) 商戶(hù)：可以移動(dòng)終端或聯(lián)網(wǎng)的商戶(hù)款臺，接受移動(dòng)客戶(hù)支付的結果。
3) 移動(dòng)通訊服務(wù)提供商：提供多種移動(dòng)通訊渠道和相關(guān)安全技術(shù)，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。
4) 銀行：按客戶(hù)從移動(dòng)服務(wù)提供商傳送來(lái)的交易請求，完成交易并將結果按需發(fā)送給客戶(hù)或商戶(hù)，保存相關(guān)交易痕跡。
4. 手機銀行的實(shí)現方式
手機銀行作為一個(gè)實(shí)時(shí)在線(xiàn)、交互性強的交易渠道，首先它是基于銀行帳戶(hù)的交易，而不是基于手機話(huà)費的交易，因此需要客戶(hù)將手機和其銀行帳戶(hù)對應綁定；其次，一方面銀行將有大量金融產(chǎn)品通過(guò)該渠道發(fā)布，需要將銀行的金融產(chǎn)品解釋成手機銀行渠道的業(yè)務(wù)流程；另一方面，由于其貼近客戶(hù)的特定，而且由于手機這種移動(dòng)終端的界面表達能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客戶(hù)面前，需要為不同客戶(hù)提供不同的定制服務(wù)。 最后，手機銀行系統需要支持多通信服務(wù)提供商和多接入技術(shù)。
因此在系統設計時(shí)，結合信息系統實(shí)際情況，通過(guò)手機銀行系統的建設，需要集中簽約系統、交互流程控制、業(yè)務(wù)集成系統相互協(xié)調，共同完成手機銀行完整業(yè)務(wù)。
手機銀行系統主要由三個(gè)部分組成（如圖）：
1) 集中簽約（個(gè)性化設置）系統，通過(guò)集中簽約系統，實(shí)現客戶(hù)信息的集中共享，為以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式提供基礎；通過(guò)多渠道簽約，方便客戶(hù)完成簽約過(guò)程，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。目前，手機銀行的集中簽約系統主要包含實(shí)現以下功能：
·客戶(hù)信息集中管理，實(shí)現了客戶(hù)信息的最大化利用的基礎
·提供客戶(hù)定制的個(gè)性化的信息，初步體現了客戶(hù)的差別化服務(wù)
·產(chǎn)品管理功能，提供抽象的產(chǎn)品要素和交互流程管理，提供了同樣的產(chǎn)品在不同渠道上一致表現
·統一的渠道屬性管理，包括渠道信息維護管理、統一的渠道交易狀態(tài)控制、統一的渠道交互安全控制、渠道產(chǎn)品控制、客戶(hù)渠道產(chǎn)品的簽約控制
·統一的產(chǎn)品計費管理，按客戶(hù)需要提供相應的功能的統一機制，針對不同客戶(hù)進(jìn)行針對性定價(jià)和優(yōu)惠的策略，為客戶(hù)提供套餐、優(yōu)惠等計費服務(wù)，集中簽約系統中記錄了客戶(hù)的定制的所有渠道、產(chǎn)品信息，可在此基礎上實(shí)現統一的產(chǎn)品計費管理。
2) 業(yè)務(wù)集成系統，由于手機銀行本身僅為一個(gè)交易渠道，真正的銀行商業(yè)邏輯是由核心產(chǎn)品層的功能組件提供，而這些功能組件往往不是直接面向客戶(hù)的產(chǎn)品。因此，業(yè)務(wù)集成系統主要包含兩個(gè)方面的能力：對于可單獨提供產(chǎn)品能力的服務(wù)將其通過(guò)配置進(jìn)行發(fā)布；對于需組合使用的服務(wù)，提供封裝服務(wù)，以達到通過(guò)配置使其以新的產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)表現的目的。同時(shí)，業(yè)務(wù)集成系統根據客戶(hù)預先定制在簽約系統中的定制信息，自動(dòng)組織并完成核心產(chǎn)品需要的交易信息。這樣，同樣的金融功能由于不同客戶(hù)定制信息的不同而對不同客戶(hù)體現出個(gè)性化特性。業(yè)務(wù)集成系統提供面向技術(shù)的配置化的產(chǎn)品－服務(wù)封裝功能。
3) SP前置系統實(shí)際包括兩個(gè)部分：一是針對具體渠道的協(xié)議轉換，二是對簽約系統中制定的產(chǎn)品要素流程的具體交互控制。由于USSD接入模式的特性（面向實(shí)時(shí)連接）和手機終端表達能力的限制，客戶(hù)在手機上對每個(gè)產(chǎn)品的每個(gè)交互步驟的控制均由SP前置系統控制。在設計和實(shí)施中除去與移動(dòng)USSD平臺的SMPP協(xié)議轉換部分，SP前置實(shí)際上是一個(gè)通用的交易交互流程控制系統，能夠保持客戶(hù)在具體渠道終端上的交易流程狀態(tài)，并交互式的向渠道終端提供交易序列。SP前置的交互流程控制通過(guò)與不同渠道的內容管理組件的配合，可以提供基于文本、語(yǔ)音、圖形、圖象等不同表現形式的業(yè)務(wù)流程，可以方便的將業(yè)務(wù)集成系統包裝的產(chǎn)品實(shí)現在諸如多媒體終端、電話(huà)銀行、電視銀行等渠道上。
4) 系統安全與風(fēng)險控制，由于通過(guò)USSD/SMS移動(dòng)接入模式的限制，整個(gè)系統的安全建立在移動(dòng)GSM網(wǎng)的安全基礎上，手機銀行無(wú)法提供端到端的安全，因此無(wú)法在技術(shù)上實(shí)現系統的抗抵賴(lài)，只能通過(guò)與移動(dòng)服務(wù)商的協(xié)定，約束其必須提供真實(shí)有效交易信息。鑒于這個(gè)原因，在系統安全控制上除與移動(dòng)通過(guò)協(xié)議約束其必須提供安全可靠的接入服務(wù)外，系統還提供了大量的風(fēng)險控制手段，主要有以下控制機制。
·基于簽約系統提供產(chǎn)品的訪(fǎng)問(wèn)控制，限制客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)自己定制的產(chǎn)品和服務(wù)，在某些產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的風(fēng)險或者是不安全因素時(shí)，客戶(hù)有權根據自己的選擇不使用該項產(chǎn)品和服務(wù)，以保護自身的利益，同時(shí)避免銀行與客戶(hù)的糾紛。
·記錄所有移動(dòng)USSD平臺發(fā)送的消息，供事后安全審計使用。
·在手機銀行渠道上使用與客戶(hù)帳戶(hù)、卡密碼不同的專(zhuān)用渠道密碼，防止客戶(hù)帳戶(hù)、卡密碼的泄漏。
·提供高粒度的客戶(hù)風(fēng)險控制手段，客戶(hù)在系統最大允許范圍內，可以在產(chǎn)品和渠道一級分別自行定制其能夠承受風(fēng)險的周期交易最大交易額度和交易次數。
·身份認證，在第一次簽約驗證用戶(hù)有效身份證件，手機銀行渠道簽約時(shí)用戶(hù)提供的手機號碼發(fā)送隨機確認碼驗證客戶(hù)身份，并為手機銀行渠道單獨設置一個(gè)支付密碼，需要通過(guò)手機銀行渠道發(fā)生帳務(wù)是，客戶(hù)必須每次提供該密碼以確認其身份。
·訪(fǎng)問(wèn)控制的目的在于限制客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)允許訪(fǎng)問(wèn)的產(chǎn)品和服務(wù)，在該項產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的風(fēng)險或者是不安全因素時(shí)，客戶(hù)有權根據自己的選擇不使用該項產(chǎn)品和服務(wù)，以保護自身的利益，同時(shí)避免銀行與客戶(hù)的糾紛。訪(fǎng)問(wèn)控制功能由集中簽約系統統一提供，其粒度應當到渠道和產(chǎn)品級，即客戶(hù)可以選擇只在指定的渠道（可以是多種）享受或者不享受我行提供的某一種或者多種產(chǎn)品和服務(wù)。
·抗抵賴(lài)，由于通過(guò)USSD/SMS方式的手機銀行無(wú)法提供端到端的安全，因此無(wú)法在技術(shù)上實(shí)現系統的抗抵賴(lài)，只能通過(guò)與移動(dòng)服務(wù)商的協(xié)定，約束其必須提供真實(shí)有效交易信息，而客戶(hù)的抗抵賴(lài)由移動(dòng)服務(wù)商平臺上的安全機制完成（使用手機置于手機SIM卡上的IMSL碼對交易信息進(jìn)行簽名）
四、手機支付的商業(yè)模式初探
目前中國已成為世界上最大的移動(dòng)市場(chǎng)，去年中國移動(dòng)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”和中國聯(lián)通僅僅依靠短信這個(gè)起初并不被看好的小功能獲得了巨大的成功，并成功打造了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)鏈，其成功的關(guān)鍵點(diǎn)之一就是成功的解決了小額支付的問(wèn)題。目前手機支付的解決方案形形色色，銀行必須抓住機會(huì )建立有自己參與的支付方案，否則電信運營(yíng)商極有可能采用和類(lèi)似 “銀聯(lián)”這樣的機構合作使銀行脫媒，喪失機會(huì )。據統計，中國手機用戶(hù)數已經(jīng)超過(guò)1.8億。這其中即使只有10%的用戶(hù)利用“信用卡—手機”模式參與購物，也將是一個(gè)巨大的商機。銀行不但可以為客戶(hù)提供移動(dòng)通訊與金融支付相結合的先進(jìn)產(chǎn)品，也充分可以充分利用移動(dòng)的技術(shù)和資源優(yōu)勢，提高了自身的市場(chǎng)競爭力。
把手機變?yōu)樾畔⒅行暮椭Ц督K端無(wú)疑會(huì )帶來(lái)滾滾商機。技術(shù)并不復雜，但業(yè)務(wù)背后涉及的電信、銀行、運營(yíng)商等多方尚無(wú)定數的利益博弈才是導致美好構想難成現實(shí)的最大瓶頸。首先移動(dòng)運營(yíng)商或其他中間商能否成為銀行？手機支付的款項直接從賬號中劃賬，由于每次交易金額不大而且頻次較多，這個(gè)賬號如果由移動(dòng)運營(yíng)商自行建立，即移動(dòng)首先要成為銀行；而大宗買(mǎi)賣(mài)還是通過(guò)銀行的消費賬號劃轉，當移動(dòng)運營(yíng)商帳戶(hù)的消費金額不足時(shí)，這個(gè)賬號也可以成為補充賬號。在歐洲，運營(yíng)商自己成為銀行，或者通過(guò)與銀行合資開(kāi)展預存業(yè)務(wù)的方式很常見(jiàn)。但在中國，移動(dòng)運營(yíng)商能否經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)尚需討論。其次，如果銀行帳戶(hù)成為綁定的支付帳戶(hù)，商戶(hù)、消費者、銀行、移動(dòng)通信運營(yíng)商、中間商利益如何瓜分？從目前已有的合作模式來(lái)看，各家都只做自己最擅長(cháng)的業(yè)務(wù)，似乎是最完美的結合。然而，任何發(fā)展模式都是要交由市場(chǎng)來(lái)驗證的。“手機銀行”一旦進(jìn)入市場(chǎng)，一切相關(guān)利益就將變得赤裸裸。
著(zhù)名無(wú)線(xiàn)行業(yè)分析機構Northstream公司日前發(fā)表的一篇白皮書(shū)說(shuō)，盡管移動(dòng)支付為無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商、金融機構和新的無(wú)線(xiàn)行業(yè)參與者提供了新的機遇和挑戰。但是，目前還沒(méi)有充分的理由讓用戶(hù)把手機當作錢(qián)包使用。要讓大眾接受移動(dòng)支付服務(wù)，需要把一些關(guān)鍵的因素結合起來(lái)。要使移動(dòng)收費成功就需要服務(wù)的簡(jiǎn)單和實(shí)用、市場(chǎng)知識和理解以及與恰當的合作伙伴結盟。
支付習慣是移動(dòng)電子商務(wù)的最大問(wèn)題。全球電子貨幣的發(fā)展并不平衡，在美國使用電子貨幣交易已占到整個(gè)消費市場(chǎng)的30%，韓國這個(gè)數字是25%左右，日本是10%。而中國僅有5%的消費是通過(guò)電子貨幣方式完成。人們對消費方式的認識和習慣一開(kāi)始就給廣發(fā)的“手機銀行”帶來(lái)了一種天然局限性。
“kill application”是“手機銀行”生命力的源泉。手機銀行這種新興的電子支付方式，無(wú)非是看中了移動(dòng)的廣大用戶(hù)資源及巨大潛能。然而，假如該業(yè)務(wù)正式全面進(jìn)入市場(chǎng)，用戶(hù)是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買(mǎi)一瓶可樂(lè )花費幾分鐘，那又何必受這份不相稱(chēng)的“等待”呢？這可能是“移動(dòng)支付”難以逃脫的尷尬。
對商家而言，現金交易或刷卡消費其實(shí)都很簡(jiǎn)單，沒(méi)有必要把消費弄得那么花哨。對用戶(hù)而言，要是手機支付能在短期內達到信用卡那么多終端數量，大概可以接受。另一方面，手機購物到底能讓我們在多少地方買(mǎi)到東西，能買(mǎi)到什么東西？“手機銀行”是無(wú)法替代錢(qián)包的困惑。
發(fā)展從來(lái)都是注定要與困難、挫折甚至災難緊密相連的，你“要”得越多，困難也就越大，平衡點(diǎn)越難找。要創(chuàng )新要發(fā)展就注定要面臨更多的困難，迎接更多的挑戰。先行一步作為市場(chǎng)的領(lǐng)先者，就要承受各種壓力的能力。關(guān)鍵是要清醒地制訂出一套成熟的解決方案，才能成功打造出一條新的價(jià)值鏈，并使鏈條上的各個(gè)環(huán)節都得到利益，同時(shí)還須給未來(lái)留下發(fā)展空間。
在為商戶(hù)服務(wù)方面，可以支持實(shí)時(shí)支付消費款項是手機銀行系統最大優(yōu)勢。如果可以盡量多的發(fā)展手機銀行特約商戶(hù)將會(huì )大大提高手機銀行的使用環(huán)境，提高其他銀行進(jìn)入手機銀行市場(chǎng)的門(mén)檻，因此我們設計了兩種解決方案以滿(mǎn)足不同商戶(hù)需要：
1) 利用手機直接支付消費款項；
·手機->手機的支付
指付款方和收款方均為手機銀行客戶(hù)，付款方通過(guò)手機銀行向收款方支付消費款項，雙方均通過(guò)手機銀行得到結算結果的通知。適用于有固定營(yíng)業(yè)人員的消費場(chǎng)所。如出租車(chē)、批發(fā)市場(chǎng)等。
·手機->收銀機的支付
指收款方為和建行聯(lián)網(wǎng)的商城、超市等，付款方通過(guò)手機銀行支付消費款項，收款方通過(guò)收銀機接受收款信息。
·手機->專(zhuān)用設備的支付
接受收款結果的專(zhuān)用設備，特別是中國電信的“家加e”推出后，及其適合承載小型商戶(hù)。適用于小型商店、攤位等營(yíng)業(yè)人員不固定的場(chǎng)所。
2) 利用手機申請一次性密碼（oncepass）電子支票，并在商戶(hù)家加e銀行上使用，當然今后也可能在其他自助設備上使用電子支票以支付消費款項。這種模式大大增強了手機支付的靈活性，將復雜的手機支付交易分為兩階段分別提交：申請、使用。從而使手機支付更加安全、穩定。
在建立新型消費模式時(shí)，作為先行者必然將承擔市場(chǎng)是否接受這種消費模式的風(fēng)險，如果這種消費模式?jīng)]有能經(jīng)過(guò)良好的倡導，或者經(jīng)過(guò)大力的市場(chǎng)引導仍然不能為市場(chǎng)所接受，或市場(chǎng)的總份額仍然不夠大的風(fēng)險。
通過(guò)手機銀行和家加e銀行的完美結合，形成消費者利用手機支付、商戶(hù)利用家加e銀行接受手機支付的封閉通道：消費者的銀行帳戶(hù)->手機->移動(dòng)通信服務(wù)提供商->固定通信服務(wù)提供商->商戶(hù)的銀行帳戶(hù)。大大增加了手機支付的應用可能。
五、手機銀行展望
當我們把手機銀行乃至手機支付的商業(yè)模式小心翼翼的推向市場(chǎng)時(shí)，可以預見(jiàn)，手機移動(dòng)支付很可能是手機作為一種移動(dòng)通信終端，從單純的語(yǔ)音傳輸工具向數據傳輸工具跨越的又一個(gè)推動(dòng)力量。而且也是金融業(yè)開(kāi)始向移動(dòng)金融服務(wù)大舉進(jìn)軍的推動(dòng)力量。隨著(zhù)移動(dòng)通信技術(shù)的日趨完善，“手機銀行”將打造一個(gè)全新的價(jià)值鏈，手機銀行將給銀行增加的中間業(yè)務(wù)收入并使銀行卡增值，同時(shí)作為一種優(yōu)質(zhì)高效、低成本的交易渠道，其替代銀行柜面這一高交易成本渠道業(yè)務(wù)的替代效益也不可小視，大大降低經(jīng)營(yíng)成本。除了獲得實(shí)在的利益外，銀行還可以通過(guò)為客戶(hù)提供新的價(jià)值來(lái)提升客戶(hù)的忠誠。
為了在這場(chǎng)即將到來(lái)的戰役中占得先機，中國移動(dòng)與中國聯(lián)通聯(lián)合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同時(shí)，又分別推出了無(wú)線(xiàn)JAVA和BREW。作為移動(dòng)通信數據業(yè)務(wù)平臺，無(wú)線(xiàn)JAVA和BREW的推出，標志著(zhù)手機銀行數據業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與應用進(jìn)入了新階段。而銀行方面，如果不能迅速開(kāi)發(fā)并占領(lǐng)市場(chǎng)，那么“銀聯(lián)”和通訊服務(wù)提供商的聯(lián)合將使銀行方面“脫媒”。巨大的商機將吸引各種力量，無(wú)論市場(chǎng)最終選擇了任何模式，手機支付的時(shí)代即將來(lái)臨。
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