不斷成熟的手機支付業(yè)務(wù)
信息產(chǎn)業(yè)部電信研究院 續俊旗
2003/12/01
面對手機支付這個(gè)“時(shí)尚”話(huà)題，我們必須首先知道它是什么？它能解決什么問(wèn)題？它為什么得到如此多的關(guān)注？我們能不能放心地使用它？
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，人們忽然發(fā)現，我國金融支付手段已成為制約經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，手機支付正是在這樣的背景下應運而生的。雖然我國手機支付業(yè)務(wù)的推出在時(shí)間上晚于國外發(fā)達國家，但其發(fā)展勢頭卻異常強勁，大有“趕美超英”之勢。
手機支付姓“移動(dòng)”
手機支付也稱(chēng)為移動(dòng)支付（Mobile Payment），簡(jiǎn)而言之，就是允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在手機支付業(yè)務(wù)中，費用支取一般有兩種途徑:第一種是費用通過(guò)手機賬單收取，用戶(hù)在支付其手機賬單的同時(shí)支付了這一費用，在這種方式中，移動(dòng)運營(yíng)商為用戶(hù)提供了信用；第二種途徑是費用從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)（即借記賬戶(hù)）或信用卡賬戶(hù)中被扣除，在該方式中，手機只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶(hù)的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來(lái)。
由于手機支付方式滿(mǎn)足了現代商業(yè)社會(huì )對快捷性的要求，因此，近年來(lái)得到了蓬勃的發(fā)展。與互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信一樣，手機支付最初也是在發(fā)達國家出現的，在芬蘭，兩年前人們已經(jīng)可以用手機來(lái)付洗車(chē)錢(qián)；歐美一些國家的手機用戶(hù)也已全面進(jìn)入到了手機結算時(shí)代，那里的人們小到停車(chē)費，大到商場(chǎng)購物，都已經(jīng)采用了移動(dòng)支付方式；在韓國，SK電信、KTF以及LG電信三大移動(dòng)通信運營(yíng)商相繼推出了利用手機的無(wú)線(xiàn)結算服務(wù)，而且某些地區的手機支付服務(wù)不僅有付款功能，還可以用做銀行轉賬。
手機支付為內容提供商、貨物提供商和使用者提供了一種便捷、快速的交易模式，由于手機使用者的普遍性，以及手機支付服務(wù)的易操作性，很多網(wǎng)民可能會(huì )在銀行卡、郵局和手機支付之間最終選擇手機支付。與信用卡支付方式相比，手機支付有著(zhù)諸多優(yōu)點(diǎn)：首先，因為移動(dòng)運營(yíng)商一般來(lái)講比信用卡公司要少，因此，兼容性問(wèn)題比較容易解決;其次，手機支付多用于小額支付，對安全性要求相對比較低，而且，相對于信用卡等電子貨幣，手機是一個(gè)經(jīng)常要使用的工具，一旦丟失，用戶(hù)可以很快發(fā)現并掛失，這樣造成損失的風(fēng)險大大降低;另一方面，在一些國家，例如中國，手機用戶(hù)數量多于信用卡用戶(hù)數量，普及程度比較高，有利于手機支付的推廣；最后，手機支付的成本要大大低于信用卡使用的成本。
新價(jià)值鏈和新增長(cháng)點(diǎn)
手機支付的本質(zhì)是信息流到資金流之間的轉換過(guò)程，在此過(guò)程中，消費者、移動(dòng)運營(yíng)商、銀行、商家、認證機構等多個(gè)角色之間會(huì )發(fā)生關(guān)系，形成一個(gè)新的價(jià)值鏈，但是每一個(gè)角色在這個(gè)價(jià)值鏈中所關(guān)心的重點(diǎn)又有所不同。消費者最關(guān)心的是安全性、使用便利性、以及隱私權是否能得到保護等問(wèn)題；移動(dòng)運營(yíng)商關(guān)心的主要是系統的標準和交互功能，手機支付是移動(dòng)運營(yíng)商重要的增值業(yè)務(wù)，是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)者下一階段重要的利潤增長(cháng)點(diǎn)；金融機構希望支付系統是完整的，并且減少欺詐風(fēng)險；而商人或內容提供者則希望支付過(guò)程對用戶(hù)而言是透明的，因為這會(huì )鼓勵更多的使用，另外，他們也希望支付系統能快速和便利地完成支付程序以便及時(shí)獲得支付；而認證機構在某種程度上成為移動(dòng)的增值內容提供商。手機支付業(yè)務(wù)的出現、新的價(jià)值鏈的形成為消費者和商人帶來(lái)了巨大的利益，但同時(shí)，它也對支付業(yè)務(wù)提供者施加了巨大的壓力，要求這些機構提供強有力的安全保證，并且要求系統具有交互式職能。
當前，適合手機支付運用的主要領(lǐng)域有：商品零售業(yè)，其支付范圍包括從大型超市、百貨商店到街邊的可口可樂(lè )零售、彩票購買(mǎi)（用戶(hù)可以在家邊看電視邊購買(mǎi)看中的彩票）等；社會(huì )公共事業(yè)收費，用戶(hù)可以通過(guò)手機支付的方式解決電話(huà)費、水電費、煤氣費、有線(xiàn)電視費等費用的繳納問(wèn)題；交通運輸及管理部門(mén)收費，用戶(hù)可以通過(guò)手機支付方式購買(mǎi)公共汽車(chē)票、交過(guò)路費、過(guò)橋費等。手機支付的出現，在一定程度上促進(jìn)了這些領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，成為一個(gè)新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。當然，隨著(zhù)經(jīng)濟和移動(dòng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，還將有更多新的業(yè)務(wù)出現并得到應用。
安全是個(gè)不好解開(kāi)的“小疙瘩”
手機支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展主要受制于用戶(hù)對該項業(yè)務(wù)的接受程度。Forrester研究公司的研究表明，超過(guò)一半的被訪(fǎng)者認為信用卡的安全性是移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的主要阻力。（調查結果見(jiàn)下表）
要說(shuō)服大多數保守的用戶(hù)接受手機支付業(yè)務(wù)，就必須先解決好用戶(hù)所擔心的安全問(wèn)題，因為安全問(wèn)題是消費者接受該項業(yè)務(wù)的主要心結。特別是在我國，手機支付還處于起步階段，消費者剛開(kāi)始了解手機支付，尤其關(guān)心手機支付的安全問(wèn)題。據有關(guān)報道介紹，eNet曾經(jīng)就使用聯(lián)通和銀聯(lián)的手機支付業(yè)務(wù)這一問(wèn)題進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò )調查，結果顯示，只有三成多的網(wǎng)民表示完全信賴(lài)這一技術(shù)，另外還有16.5%的網(wǎng)民表示會(huì )考慮使用這項服務(wù)，但對于技術(shù)還是有些疑慮。可見(jiàn)信息安全問(wèn)題是消費者難以很快接受手機支付業(yè)務(wù)的重要因素。但隨著(zhù)技術(shù)的不斷發(fā)展，相信安全問(wèn)題將不會(huì )再成為影響消費者接受該項新業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。事實(shí)上，目前我國的手機支付業(yè)務(wù)也正在快速發(fā)展，比如，在搜狐網(wǎng)站，用戶(hù)可用手機點(diǎn)歌；在新浪網(wǎng)，用戶(hù)可用手機購買(mǎi)電子郵箱；在其他商業(yè)網(wǎng)站，用戶(hù)還可用手機支付網(wǎng)絡(luò )游戲或視頻點(diǎn)播等;另外，中國移動(dòng)和中國聯(lián)通也陸續在一些地方開(kāi)展了手機支付業(yè)務(wù)。
“錢(qián)”景無(wú)限
現代商業(yè)，速度至上。作為貨幣電子化和移動(dòng)通信相結合的產(chǎn)物，手機支付具有方便易行、兼容性好、支付成本低等優(yōu)點(diǎn)，這就決定了其必然具有廣闊的發(fā)展前景。諸多研究機構的分析報告，也為我們描繪了一幅手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的美好畫(huà)面。
據世界無(wú)線(xiàn)論壇估計，到2006年，美國、日本、德國和英國這四個(gè)國家將代表世界上最大的四個(gè)移動(dòng)市場(chǎng)，預計在這些市場(chǎng)每年將有超過(guò)2億手機支付用戶(hù)消費472億美元，全球而言，手機支付的總收入將從2002年的55億美元增長(cháng)到2006年的553億美元。
而根據美國市場(chǎng)調查公司Yankee集團新近調查結果顯示，2006年，亞太地區大約有3億手機用戶(hù)將使用手機支付進(jìn)行購物，整個(gè)手機支付市場(chǎng)將達到548億美元的規模。我國已成為全球最大的移動(dòng)市場(chǎng)，手機用戶(hù)總量現已超過(guò)2.5億，銀行卡的保有量多達4億張，這是任何一個(gè)國家都望塵莫及的“富礦”。可以肯定地說(shuō)，在兩億多手機用戶(hù)當中，即使只有1/10的手機用戶(hù)參與移動(dòng)購物，也是一個(gè)大有可為的巨大市場(chǎng)。事實(shí)上，一旦手機支付普及開(kāi)來(lái)，即使是那些暫無(wú)固定收入的在校大學(xué)生，也會(huì )接受這種全新的消費方式，因為他們是網(wǎng)上購書(shū)或短信息的最大消費群體。
據ARC集團估計，手機支付收入將保持每年100%的增長(cháng)率，到2005年手機支付收入將達到200億美元。手機支付的主要增長(cháng)來(lái)自新型的交易，比如通過(guò)自動(dòng)取款機發(fā)生的預付費業(yè)務(wù)。
目前，最主要的手機支付形式是收費短消息（premium SMS）, 這種交易可以反向計費或者很容易地記入用戶(hù)的話(huà)費賬單。其次就是預付費業(yè)務(wù)，無(wú)論是通過(guò)互聯(lián)的賬戶(hù)還是通過(guò)自動(dòng)提款機（ATM）網(wǎng)絡(luò )都可以實(shí)現。
下一代的手機支付將是虛擬支付，虛擬支付可以為廣泛多樣的數據內容所使用，這些數據內容可以以在線(xiàn)的方式被購買(mǎi)。并且，隨著(zhù)零售基礎設施的建成，將會(huì )出現一種新的支付方式——鄰近支付(proximity payment），這種發(fā)展趨向使得移動(dòng)用戶(hù)可以在零售點(diǎn)或在零售機器旁邊為所需的商品和服務(wù)支付費用。新一代的ATM和零售機將能夠與移動(dòng)電話(huà)進(jìn)行通信，這使得消費者有機會(huì )使用虛擬現金，并可以增加用戶(hù)的忠誠度。這也意味著(zhù)價(jià)值鏈上的玩家位置發(fā)生了變化，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)者、信用卡公司和銀行結盟而提供一種內容和支付設施的完整服務(wù)。
仔細走路別摔跤
手機支付業(yè)務(wù)是一個(gè)有待開(kāi)發(fā)的“金礦”，如何走好未來(lái)發(fā)展的每一步，合理、充分地開(kāi)發(fā)這座“金礦”是一個(gè)值得探討的話(huà)題。
在未來(lái)五年內，包括消費者使用意愿、行動(dòng)付款機制成熟度、交易安全性、消費市場(chǎng)的廣泛支持、便利性、相關(guān)無(wú)線(xiàn)移動(dòng)技術(shù)的支持、法律和政府相關(guān)政策的配合等，都將會(huì )成為決定手機支付應用市場(chǎng)能否成功發(fā)展的關(guān)鍵因素。如何整合各種不同的手機支付體系及各種系統基礎平臺，為消費者提供單一的、整合的手機支付解決方案，也是相當重要的議題。
手機支付應用需要植根于新的商業(yè)模式，并設計端到端的作業(yè)流程，建立起完整的使用環(huán)境及整合服務(wù)。針對信用卡等其他支付方式，還必須制定最佳競爭及市場(chǎng)細分策略，建立手機支付應用的市場(chǎng)細分。此外，還需要有完善的系統基礎架構（System Infrastructure）、多元化的服務(wù)支持、移動(dòng)終端（Mobile Devices）的完整兼容、操作流程的簡(jiǎn)便安全等，并提供簡(jiǎn)易、低成本、快速的支付體系，如此才能和信用卡、預付卡等其他付款方式競爭。但若客戶(hù)和商家的使用意愿不高，或是不習慣使用新的方式及設備，都會(huì )成為未來(lái)發(fā)展的阻力，這些都是開(kāi)展手機支付業(yè)務(wù)時(shí)需要考慮的重要問(wèn)題。
計算機世界網(wǎng)(www.ccw.com.cn)
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