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電話(huà)支付：是創(chuàng )新產(chǎn)品？還是創(chuàng )新概念？

吳明　 2006/07/31

　　在經(jīng)歷了沸沸揚揚的2005年電子支付元年，電子支付在2006年進(jìn)入了“反思年”。為了不在新一輪洗牌過(guò)程中倒下，第三方電子支付公司早已開(kāi)始規劃自己今后的“角色”了。當服務(wù)創(chuàng )新難分勝負時(shí)，創(chuàng )新產(chǎn)品已經(jīng)成為第三方支付公司打造差異化的“殺手锏”。

　　電話(huà)支付：一個(gè)人的精彩

　　就電子支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，電話(huà)支付絕對不僅僅是由網(wǎng)上變成了網(wǎng)下這么簡(jiǎn)單，對于由銀行、支付公司、商戶(hù)、消費者組成的產(chǎn)業(yè)鏈，牽一發(fā)而動(dòng)全身，支付方式的創(chuàng )新直接影響到了鏈上的各個(gè)環(huán)節——銀行是連鎖反應的上層基礎；支付公司是變革的發(fā)起者；商戶(hù)則是積極響應的一方；消費者雖處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，卻是最終的使用者，手中握有對支付方式使用與否的“生殺大權”。如果各環(huán)節利益均沾且趨于相對平衡，“電話(huà)支付鏈”就能正常甚至加速運轉；反之，如果利益只是一人獨享，那么，電話(huà)支付注定將是一場(chǎng)叫好不叫座的“獨角戲”。那么各方的利益點(diǎn)都在何處呢？

　　銀行：看好產(chǎn)業(yè)營(yíng)收新貴

　　鑒于目前在我國，人們的支付習慣仍以現金方式為主，為促進(jìn)持卡人的交易活躍指數，各銀行相繼推出網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等新興支付通道，希望借助產(chǎn)品創(chuàng )新，進(jìn)一步加大銀行卡業(yè)務(wù)的利潤空間。其中，信用卡因具有透支、提前消費等優(yōu)勢，且能產(chǎn)生高額的透支利息和手續費，令眾銀行趨之若鶩，同時(shí)將眼光瞄準這一高回報產(chǎn)業(yè)。

　　事實(shí)上，信用卡的營(yíng)收主要來(lái)自利息、消費手續費和年費三部分，是一個(gè)擁有多重收入來(lái)源的金融產(chǎn)品。國際上普遍認為，要實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)盈利，既要有嚴格的風(fēng)險控制，還要有較大的市場(chǎng)規模，即大量具有消費能力的持卡人和活躍的交易。這就需要具備讓持卡人滿(mǎn)意的“售后”服務(wù)。各家商業(yè)銀行顯然早已意識到上述盈利前提，迫切希望擴大國內信用卡發(fā)行量并結合一系列鼓勵舉措增加持卡人消費份額。

　　新近“亮相”的國內首家報信用卡信息、非面對面完成貨款支付的第三方線(xiàn)下支付產(chǎn)品——網(wǎng)銀在線(xiàn)MOTOPay，因其非面對面、脫離網(wǎng)絡(luò )等的特點(diǎn)，不但幫銀行擴充了信用卡消費渠道，更重要的是徹底解決了長(cháng)期困擾電子機票、酒店預訂，電視購物、網(wǎng)上購物等行業(yè)，商戶(hù)見(jiàn)不到實(shí)體卡無(wú)法受理信用卡支付業(yè)務(wù)，而消費者又不方便上網(wǎng)支付時(shí)的棘手難題，有效提升了持卡用戶(hù)的刷卡率及消費金額，必將受到銀行方面的熱切關(guān)注及強勢支持。正所謂“坐收漁利”的事情，何樂(lè )而不為？

　　支付公司：借以電話(huà)支付之名

　　電話(huà)支付作為電子支付的一種線(xiàn)下實(shí)現形式，一經(jīng)推出便引起業(yè)界的高度關(guān)注。但電話(huà)支付真的能扮演“支付革命”的角色嗎？

　　眾所周知，電子支付行業(yè)進(jìn)入2006年后逐漸開(kāi)始集體降溫。在政策層面上，監管措施尚未正式出臺，金融牌照發(fā)放懸而未決；在行業(yè)內，產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化的現狀，導致各支付公司對商戶(hù)的開(kāi)拓陷入了價(jià)格戰的惡性循環(huán)，個(gè)別“倒貼錢(qián)式”的無(wú)序競爭導致?tīng)I收利潤已下滑至“冰點(diǎn)”。行業(yè)整合近在眼前，第三方支付公司的前途更顯撲朔。很顯然，固守現有的經(jīng)營(yíng)模式無(wú)異于坐以待斃，為了生存，多數支付公司開(kāi)始嘗試創(chuàng )新支付產(chǎn)品以積極迎合市場(chǎng)需求，從而使自身規模擴張達到牌照發(fā)放的要求。
　　
　　基于這種強烈的創(chuàng )新愿望，電話(huà)支付便被冠以“支付革命”的理念推向市場(chǎng)。但其到底是一個(gè)基于用戶(hù)使用體驗的創(chuàng )新產(chǎn)品，還僅僅是一個(gè)概念呢？業(yè)內人士普遍認為，電話(huà)支付可以理解為在線(xiàn)支付網(wǎng)關(guān)模式的一種“線(xiàn)下復制”，集成了各家銀行電話(huà)銀行的“接口”。但不同之處卻在于，網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)了8年多發(fā)展，無(wú)論在安全性、便捷性等方面，都已經(jīng)相當的成熟，而“電話(huà)支付”屬于“新生”的支付方式，需要面臨長(cháng)久的市場(chǎng)考驗，才能判定其是否是一種很受歡迎的支付方式。

　　“在中國，只要用戶(hù)多了，賺錢(qián)不會(huì )太難。但真正做出對商戶(hù)和消費者有價(jià)值的東西，或者對中國電子商務(wù)有價(jià)值的東西卻很難，我們希望做出這樣的東西。”網(wǎng)銀在線(xiàn)的創(chuàng )始人趙國棟如是說(shuō)，“我們將視角鎖定在國際信用卡以及中國境內現有的3500萬(wàn)張信用卡上，而不是9.2億張借記卡。”

　　相反，近年來(lái)，國內各大銀行信用卡發(fā)卡量激增，2003年到2005年，國內信用卡發(fā)行總量擴大了600%。VISA國際組織對我國信用卡市場(chǎng)的一份調查顯示，預計到2010年國內信用卡的發(fā)行量將達到1億張，國際信用卡的發(fā)行規模在1500萬(wàn)張，隨著(zhù)信用卡業(yè)務(wù)呈現的井噴式增長(cháng)態(tài)勢，信用卡支付必將成為下一個(gè)利益爭奪焦點(diǎn)。“我們走在了市場(chǎng)的前沿，推出國內首家報信用卡信息、非面對面完成貨款支付的第三方線(xiàn)下支付產(chǎn)品——網(wǎng)銀在線(xiàn)MOTOPay，來(lái)徹底解決長(cháng)期以來(lái)困擾商戶(hù)非面對面，無(wú)法受理信用卡支付業(yè)務(wù)的難題。”趙國棟直言不諱。對于互聯(lián)網(wǎng)這樣以秒為計算單位的產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)銀在線(xiàn)此次利用先發(fā)品牌優(yōu)勢志在必得。

　　商戶(hù)：

　　支付產(chǎn)品整合時(shí)代

　　“業(yè)界一直都在說(shuō)電子支付是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。現在，我親身體會(huì )到了這句話(huà)的含義。”陽(yáng)光商旅網(wǎng)創(chuàng )始人李萃對記者說(shuō)：“隨著(zhù)今年10月電子客票全面普及的臨近，越來(lái)越多的旅客從‘電話(huà)訂票，送票付款’的傳統方式，過(guò)渡到‘電話(huà)支付，實(shí)時(shí)出票’的全數字化方式。”電子客票取代紙質(zhì)機票的同時(shí)，更帶來(lái)交易支付方式的變革，旅客的傳統購買(mǎi)觀(guān)念已經(jīng)被電子客票的普及推動(dòng)到電子支付層面，由此帶來(lái)了巨大的電子支付需求。現有的支付形式是否能滿(mǎn)足激增的用戶(hù)需求呢？

　　現有大型呼叫中心，座席人員在負責預定酒店和機票時(shí)，其支付方式以手輸pos機為主，支付過(guò)程不但會(huì )產(chǎn)生一部分通訊費用，還可能出現通訊中斷的現象，導致支付不能一次成功；而且pos終端因為成本的原因，也不能根據座席的增加而無(wú)限增加。

　　而傳統的電話(huà)支付方式，游客需要首先撥通商戶(hù)客服電話(huà)下訂單，掛斷后再撥打電話(huà)銀行完成支付全過(guò)程。兩步電話(huà)操作，操作復雜性不言自明。如果支付失敗，商戶(hù)根本無(wú)從得知問(wèn)題具體出在哪一個(gè)環(huán)節，導致客戶(hù)流失原因不明，改進(jìn)工作因此無(wú)從下手，使得商戶(hù)處在一個(gè)較為被動(dòng)的支付流程中。

　　MOTOpay如同信用卡虛擬pos終端，可將授權證書(shū)復制到任何一臺需要使用MOTOpay的機器上，操作員和終端均可無(wú)限分布。商戶(hù)的操作人員在旅客確認消費或預授權的前提下，主動(dòng)進(jìn)行支付操作。“對于旅游產(chǎn)品預定服務(wù)分銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，已提前步入支付產(chǎn)品整合時(shí)代：網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、手機支付產(chǎn)品五花八門(mén)，之所以想盡辦法為游客提供多種選擇，就是要在電子客票的沖擊下站穩腳跟。MOTOpay支付信息的反饋速度為3秒之內，是目前支付信息反饋速度最快的信用卡線(xiàn)下支付產(chǎn)品，提高了出票率，同時(shí)在很大程度上增強了代理商的競爭力。”陽(yáng)光商旅網(wǎng)創(chuàng )始人李萃說(shuō)。

　　消費者：

　　電話(huà)＋支付－１＋１＞２

　　中國人缺乏遠程購買(mǎi)的習慣，而這種習慣的缺失，很大程度上是因為中國的信用體系不完備。所以說(shuō)信任危機才是真正制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，而信任的建立，絕非一朝一夕之功。

　　如果從這個(gè)角度來(lái)看，支付公司在創(chuàng )新產(chǎn)品時(shí)，除了要重視其技術(shù)先進(jìn)性外，還要充分考慮到老百姓的接受能力。據艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)最新調查顯示，網(wǎng)民在網(wǎng)上消費時(shí)使用過(guò)和最常使用的支付方式中，信用卡僅次于儲蓄卡位居第二，分別為42%和24.6%。可見(jiàn)，現如今非面對面的直接刷卡消費已經(jīng)相當成熟，也被消費者廣泛接受和認可。而固定電話(huà)、手機的普及應用程度較電腦而言自然是更為廣泛。

　　將兩種早已被人們認可的事物結合，衍生出的網(wǎng)銀在線(xiàn)MOTOpay，可以說(shuō)是介于傳統支付模式與電子支付模式之間的一種新型支付產(chǎn)品。循序漸進(jìn)地改變大眾長(cháng)期以來(lái)形成的消費習慣，使其逐步接受更為便捷、人性化的支付方式。

　　作為消費者，既不會(huì )關(guān)心商戶(hù)一方最終是用POS機還是用MOTOpay完成支付的，因其消費行為本身就是建立在對購物網(wǎng)站充分認可和信任之上的；更不會(huì )關(guān)心支付技術(shù)是否先進(jìn)，只要付款流程操作起來(lái)安全、快捷、簡(jiǎn)單就足夠了。而電話(huà)支付，消費者首先需要到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理開(kāi)通電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，且受當日單筆限額局限；MOTOpay則無(wú)需開(kāi)通任何附加業(yè)務(wù)，無(wú)需電腦及網(wǎng)絡(luò )，消費者可以在信用卡授信額度范圍內隨時(shí)隨地完成支付。只需撥打購物公司電話(huà)訂購產(chǎn)品或服務(wù)，告知信用卡號和有效期即可在三秒鐘內輕松完成貨款支付。

　　一邊是電子支付全新交易方式產(chǎn)生的動(dòng)力，讓消費者目不暇接；一邊是誠信環(huán)境引發(fā)消費習慣制約的阻力，讓其望而卻步。消費者不斷被動(dòng)力和阻力所左右，這也是電子支付為什么徘徊不前的原因。雖然處于利益鏈最末端，消費者卻是支付方式的最終“決斷者”，他們認可了、受用了，電子支付就能穩步發(fā)展；否則就算強行把“創(chuàng )新”的支付產(chǎn)品擺在他們面前，也注定只會(huì )是“一個(gè)人的精彩”。

　　電子支付與消費習慣的角力將會(huì )是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，如果新興支付方式不能以消費者使用體驗為最終目標，又如何讓他們看到曙光、擺脫顧慮，迎來(lái)真正的電子支付“春天”？看來(lái)第三方電子支付公司眼前要走的路還很長(cháng)。

中國計算機報

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