手掌上的銀行——移動(dòng)銀行服務(wù)體系
王雅麗 2008/01/28
拿出你的手機，無(wú)論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網(wǎng)絡(luò )，銀行就在你掌心。銀行界相信手機將成為繼網(wǎng)絡(luò )之后的下一個(gè)服務(wù)平臺。
手機正在逐漸成為人們未來(lái)的“電子皮包”
越來(lái)越多的人開(kāi)始使用無(wú)時(shí)間限制的網(wǎng)絡(luò )銀行。但是，有時(shí)會(huì )遇到電腦不在手邊的時(shí)候，像在購物、度假或通勤的時(shí)候，或者網(wǎng)絡(luò )連接因故斷線(xiàn)，此時(shí)若你突然需要處理你銀行的財務(wù)，該怎么辦?
拿出你的手機，無(wú)論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網(wǎng)絡(luò )，銀行就在你掌心。
朱彼特研究公司(Jupiter Reserch)的分析師指出，銀行界相信手機將成為繼網(wǎng)絡(luò )之后的下一個(gè)服務(wù)平臺，手機正在逐漸成為人們未來(lái)的“電子錢(qián)包”。
多種模式融合是趨勢
如今，美國排名前10的銀行都擁有了自己的移動(dòng)銀行服務(wù)體系。不過(guò)，不同的銀行采用的方式有所不同。在網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)方面走在最前列的美洲銀行，其移動(dòng)銀行服務(wù)是將原本以網(wǎng)絡(luò )為基礎的系統轉化成手機可以瀏覽的網(wǎng)站設計，即網(wǎng)絡(luò )瀏覽器;有的銀行則要求客戶(hù)下載特殊的軟件到手機上，即應用程序下載;而像美聯(lián)銀行和花旗銀行則是由文字信息提供移動(dòng)銀行服務(wù)。
移動(dòng)銀行的這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn)：文字訊息是大家經(jīng)常使用的一種手機功能，人們只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單操作就可以完成諸如查詢(xún)、繳手機費之類(lèi)的業(yè)務(wù)，也是銀行發(fā)展客戶(hù)的一種便捷有效的手段，但是安全級別比較低。網(wǎng)絡(luò )瀏覽器的優(yōu)勢在于銀行的開(kāi)發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎上開(kāi)發(fā)WML(用于編制WAP瀏覽器識別的網(wǎng)絡(luò )語(yǔ)言)的版本即可，可以實(shí)現實(shí)時(shí)交易，瀏覽速度也很高;其局限在于客戶(hù)只能處理文字，可交互性差，界面簡(jiǎn)單。應用程序下載是指用戶(hù)可以通過(guò)下載應用軟件到手機上運行，從而實(shí)現各種功能，運營(yíng)商也可以通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式為用戶(hù)下載、升級或回收軟件，其優(yōu)勢在于實(shí)時(shí)在線(xiàn)、交互式對話(huà)、圖形化界面、操作方便、安全性高，但是不足之處是需要對不同型號的手機做部分針對性的開(kāi)發(fā)。
許多銀行為吸引顧客會(huì )提供不止一種模式，或者提供其他的一些附屬功能。例如，美洲銀行開(kāi)通的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)就是基于瀏覽器系統的，但是顧客仍然可以通過(guò)定制的方式接收預警文字信息。Huntington國家銀行產(chǎn)品經(jīng)理Brandon McGee表示，將這三種方式有機結合才是最好的解決方法。
去年，軟件廠(chǎng)商mFoundry公司和短信銀行服務(wù)商ClairMail達成戰略合作伙伴關(guān)系，ClairMail的信息文本、網(wǎng)絡(luò )瀏覽器與mFoundry的可下載應用程序有機地結合在一起。10月份，BB&&T銀行成為第一個(gè)買(mǎi)下這個(gè)方案的銀行。mFoundry公司CEO Drew Sievers表示，mFoundry公司的優(yōu)勢在于應用程序，而ClairMail公司擅長(cháng)短信和手機網(wǎng)站，兩者的有機結合一定可以給BB&&T銀行一個(gè)清晰且簡(jiǎn)單的解決方案。他個(gè)人認為，每個(gè)銀行都需要至少兩個(gè)不同的平臺。
但是Huntington銀行的有關(guān)負責人McGee卻認為，以瀏覽器為基礎的方案才是關(guān)鍵，因為這種模式相對比較容易。
諸如Firethorn等軟件公司，已經(jīng)著(zhù)眼于開(kāi)發(fā)下一代移動(dòng)銀行應用軟件。除了讓顧客們使用手機通過(guò)銀行主頁(yè)下載他們的應用程序，Firethorn公司還與手機廠(chǎng)商AT&&T合作，將移動(dòng)銀行應用程序預裝在手機中。
安全問(wèn)題最受關(guān)注
安全問(wèn)題可能是移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)普及的一大障礙。美洲銀行的Brown認為，安全問(wèn)題就像一塊絆腳石，但是我們必須向它挑戰，必須要保證安全的服務(wù)與連接。
在安全性上，移動(dòng)銀行與網(wǎng)絡(luò )銀行一樣，都是銀行最為重視的問(wèn)題。像花旗銀行就提供128位元的加密服務(wù)，它不允許用戶(hù)通過(guò)手機轉賬給新的受款賬戶(hù)，這種業(yè)務(wù)只能用電腦上網(wǎng)才行，所以成交只能在已知的賬戶(hù)上進(jìn)行。這是一個(gè)避免盜竊或賬戶(hù)被追蹤的有效辦法。另外，銀行卡只有最后四位號碼會(huì )儲存在手機上。如果你遺失了你的手機，銀行會(huì )馬上關(guān)閉你的移動(dòng)銀行。
還有，美洲銀行利用網(wǎng)站鑰匙鑒定工具來(lái)確保消費者的聯(lián)機安全。比如你的網(wǎng)站鑰匙是一只貓的圖片，當你每次輸入賬號的時(shí)候，網(wǎng)站就會(huì )先出來(lái)一個(gè)貓的照片，表明你是連接到了真正的銀行網(wǎng)站，這樣就避免了非法網(wǎng)站偽裝成美洲銀行騙取你的信息。在設置網(wǎng)站鑰匙的時(shí)候，會(huì )要求你設定三個(gè)問(wèn)題和相應的答案，每次遇到陌生機器，就會(huì )隨機抽取一個(gè)問(wèn)題。如果連續幾次答錯了，賬戶(hù)就被鎖定，需要打800電話(huà)才能解鎖。
軟件開(kāi)發(fā)商在保障移動(dòng)銀行的安全性上也是煞費苦心。Verizon和合作伙伴采取了多種手段保障手機銀行的安全性。比如銀行賬戶(hù)鎖定到了某一部手機上，如果賬號密碼被盜取，也無(wú)法通過(guò)其他手機來(lái)登錄銀行。另外，用戶(hù)必須在銀行網(wǎng)站上申請這一服務(wù)，申請時(shí)銀行還將發(fā)送確認碼，確保用戶(hù)本人的手機才能夠注冊手機銀行。
移動(dòng)銀行不受限于地點(diǎn)及時(shí)間的便利性勢必吸引更多人的注意，然而在其普及之前，還需要克服的就是價(jià)格問(wèn)題。雖然銀行提供免費的交易服務(wù)，但是手機公司卻會(huì )收費，而且是以網(wǎng)頁(yè)資料的KB來(lái)收費。一個(gè)網(wǎng)頁(yè)包括多少KB?收費是相當可觀(guān)的。移動(dòng)銀行若要成為主流，一個(gè)很重要的因素就要看手機公司是否能降低收費以及簡(jiǎn)化費用結構等。
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