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移動(dòng)支付為何“不溫不火”？

聞立群 庾志成 2009/09/18

　　國際移動(dòng)支付發(fā)展：歐美日韓較成熟，總體處于發(fā)展初期

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最為成熟的地區是亞太的日本和韓國，北美和歐洲也是移動(dòng)支付的主要應用市場(chǎng)，非洲的一些國家如南非、肯尼亞等近幾年也推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。總體來(lái)看
，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展的初期階段。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展潛力巨大，尤其是在新興市場(chǎng)。新興市場(chǎng)較低的銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋與較高并且還在快速提升的移動(dòng)普及率，為移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的機遇。例如在肯尼亞，正規銀行部門(mén)僅可以為該國3600萬(wàn)人中的19%提供金融服務(wù)，8%的肯尼亞人只能通過(guò)儲蓄合作社和小額信貸機構獲得金融服務(wù)。面對這一現實(shí)，英國沃達豐公司從2007年4月起開(kāi)始在肯尼亞推廣手機轉賬業(yè)務(wù)——M-Pesa。自2007年2月推出M-Pesa業(yè)務(wù)至2009年3月底，M-Pesa業(yè)務(wù)增長(cháng)迅速，已擁有620萬(wàn)用戶(hù)，并且以每天1.1萬(wàn)戶(hù)的速度增長(cháng)。沃達豐的成功刺激了更多在新興市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的電信運營(yíng)商和銀行開(kāi)始涉足移動(dòng)金融市場(chǎng)。2008年，阿富汗運營(yíng)商Roshan和坦桑尼亞運營(yíng)商Vodacom分別推出了M-Pesa商用服務(wù)。

　　在發(fā)達國家，手機逐漸集成了銀行卡、信用卡的功能，成為人們的“電子錢(qián)包”，人們也更注重通過(guò)手機支付業(yè)務(wù)為生活帶來(lái)便利。例如，日本的NTTDoCoMo推出了名為Osaifu-Keitai的手機錢(qián)包服務(wù)和DCMX、Edy、Nanaco、Kesaka等相關(guān)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這些服務(wù)使得手機同時(shí)具有電子貨幣、信用卡、電子票、會(huì )員卡和機票等功能。運營(yíng)商Mobilkom在奧地利推出了一系列移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶(hù)除了可以利用手機購買(mǎi)彩票、電影票、音樂(lè )會(huì )門(mén)票和公交車(chē)票等，還可以在商店或者自動(dòng)售貨機進(jìn)行支付。另外Mobilkom推出的移動(dòng)泊車(chē)服務(wù)深受用戶(hù)歡迎，在沒(méi)有停車(chē)位時(shí)，用戶(hù)往往更愿意利用手機支付停車(chē)罰單而不愿去購買(mǎi)停車(chē)券。

　　中國移動(dòng)支付發(fā)展：聯(lián)手金融機構，三大運營(yíng)商務(wù)實(shí)推進(jìn)

　　目前在中國市場(chǎng)上，運營(yíng)商和金融機構都推出了移動(dòng)支付類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　早在2000年，中國移動(dòng)就與中國工商銀行、招商銀行、中國銀行等金融機構合作，推出了基于STK卡技術(shù)的手機銀行業(yè)務(wù)。2003年8月又與中國銀聯(lián)合資成立北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司，為中國移動(dòng)用戶(hù)提供手機錢(qián)包服務(wù)。到目前為止，中國移動(dòng)已經(jīng)同中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行等15家金融機構簽署了合作協(xié)議，業(yè)務(wù)涉及話(huà)費賬務(wù)查詢(xún)、銀行轉賬、手機繳費、電子支付、零售購物、票務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

　　中國聯(lián)通于2004年12月與中國建設銀行合作推出手機銀行業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)基于中國聯(lián)通CD－MA20001X網(wǎng)絡(luò )及其BREW技術(shù)，以中國建設銀行“e路通”電子銀行平臺為依托，具體包括：個(gè)人賬戶(hù)變動(dòng)通知、個(gè)人存款到期通知、個(gè)人貸款催收、銀行卡信息通知、風(fēng)險預警提示通知、個(gè)人賬戶(hù)查詢(xún)、金融投資信息通知、繳費、貸記卡和個(gè)人貸款還款、對公短信服務(wù)、銀行營(yíng)銷(xiāo)宣傳和產(chǎn)品推介、客戶(hù)關(guān)系維護、銀行管理及工作信息等共16項服務(wù)。2009年5月，上海聯(lián)通推出了可以刷公交卡的手機，用戶(hù)乘坐公交車(chē)、出租車(chē)的時(shí)候可以直接刷手機付費。

　　中國電信于2009年5月推出了基于天翼3G的“移動(dòng)支付”業(yè)務(wù)，用戶(hù)可以通過(guò)短信、WAP客戶(hù)端等多種形式,利用電信賬戶(hù)、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶(hù),提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳納、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務(wù)。

　　中國銀聯(lián)利用其和各商業(yè)銀行、商戶(hù)之間天然的聯(lián)系，在各商業(yè)銀行的支持下，與移動(dòng)運營(yíng)商聯(lián)合，積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)于2002年推出第一代移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，主要通過(guò)短信方式實(shí)現銀行卡的基本功能，主要包括手機話(huà)費查詢(xún)和繳納、銀行卡余額查詢(xún)、銀行卡賬戶(hù)信息變動(dòng)通知、公用事業(yè)費繳納、彩票投注、數字化產(chǎn)品購買(mǎi)等。根據中國銀聯(lián)2009年6月底公布的數據，其手機支付定制用戶(hù)總量突破1920萬(wàn)戶(hù)。其中，2009年上半年共計實(shí)現交易6268.5萬(wàn)筆和170.4億元，同比分別增長(cháng)42.4％和63.7％。

　　未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展：機遇挑戰并存，總體前景看好

　　移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題和驅動(dòng)力包括：

　　新興市場(chǎng)金融服務(wù)提供的缺乏。發(fā)達國家市場(chǎng)和發(fā)展中國家市場(chǎng)的一個(gè)主要區別就是金融服務(wù)的提供。這些地區的銀行普及率和移動(dòng)通信普及率之間的巨大差距，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有非常廣闊的發(fā)展前景。例如，坦桑尼亞擁有16歲以上人口2100萬(wàn)，具有銀行賬戶(hù)的只有160萬(wàn)，而擁有移動(dòng)電話(huà)的用戶(hù)卻達到750萬(wàn)。

　　快速的投資回報和有吸引力的創(chuàng )收潛力。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的投資回報周期一般在6~12個(gè)月，相比需要對網(wǎng)絡(luò )基礎設施進(jìn)行投資的服務(wù)要快很多。運營(yíng)商通過(guò)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，不僅能獲得數據流量的費用，還能與銀行或其他金融機構進(jìn)行收入分成。另外，從長(cháng)遠來(lái)看，一旦用戶(hù)對移動(dòng)支付的信任度提高，用戶(hù)將習慣在其手機中留存一定量的金錢(qián)，對運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，這意味著(zhù)系統中總會(huì )存在著(zhù)一筆可觀(guān)的款項，屆時(shí)運營(yíng)商可以對其加以利用而獲得收益。

　　節省運營(yíng)成本，減少客戶(hù)流失。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于增強用戶(hù)黏性，降低用戶(hù)流失率，從而使運營(yíng)商減少在保留客戶(hù)和相關(guān)銷(xiāo)售方面的費用，節省了運營(yíng)成本。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)也面臨著(zhù)一些挑戰，包括：

　　安全和公平無(wú)法保障。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的部署和運營(yíng)中，公平性和安全性是兩個(gè)重要的課題，而管制機構在此扮演著(zhù)重要的角色。管制機構須保證服務(wù)提供者能提供充分的安全措施，以此建立此類(lèi)業(yè)務(wù)的公信力。同時(shí)，管制機構在保障不發(fā)達地區用戶(hù)能夠以合理的價(jià)格享受到移動(dòng)支付類(lèi)業(yè)務(wù)方面也起到了重要作用。

　　合作障礙。運營(yíng)商與銀行的合作障礙主要來(lái)自于銀行擔心移動(dòng)運營(yíng)商進(jìn)入其領(lǐng)域，與銀行形成強有力的競爭。銀行的擔心則來(lái)自目前移動(dòng)通信普及率遠遠高于銀行普及率的現狀。同時(shí)，運營(yíng)商在跟銀行合作推出移動(dòng)銀行的過(guò)程中發(fā)現，他們很難像預想的搶先在市場(chǎng)推出服務(wù)，因為與運營(yíng)商不同的是，銀行往往要花費很多時(shí)間來(lái)評估和引進(jìn)新的服務(wù)，而搶先推出新服務(wù)對于運營(yíng)商來(lái)說(shuō)是非常重要的。除此之外，還存在其他一些合作問(wèn)題，如服務(wù)品牌和誰(shuí)擁有用戶(hù)等。

　　服務(wù)費用高昂。服務(wù)費用過(guò)高是目前移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵壁壘，尤其是移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)。GSMA的移動(dòng)貨幣轉賬的創(chuàng )始方之一西方聯(lián)盟曾與運營(yíng)商合力加速移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)的部署和開(kāi)展。然而現在在某些國家，其服務(wù)費高達匯款額的15%。很多用戶(hù)不愿意支付如此高昂的服務(wù)費用。未來(lái)五年內，隨著(zhù)用戶(hù)的增長(cháng)和市場(chǎng)競爭的加強，服務(wù)費用有望下降。降低費用對于擴展市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是必需的。

　　Gartner公司預測，2009年移動(dòng)支付的用戶(hù)將達到7340萬(wàn)戶(hù)，比2008年的4310萬(wàn)戶(hù)增長(cháng)70.4%；到2012年，全球超過(guò)3%的移動(dòng)用戶(hù)將使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶(hù)總數將達到1.9億。Juniper發(fā)布的一份研究報告預測，到2011年，移動(dòng)銀行用戶(hù)將超過(guò)1.5億戶(hù)。

人民郵電報


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