手機支付潮來(lái)勢洶涌 運營(yíng)商銀聯(lián)爭相卡位
2009/11/23
上月，中國移動(dòng)上海公司聯(lián)手上海世博局合作的“世博手機門(mén)票”宣布正式上市。世博手機門(mén)票是將世博會(huì )的門(mén)票信息制作在一張定制的RFID-SIM卡上，未來(lái)用戶(hù)只要通過(guò)刷手機就能進(jìn)入世博園區參觀(guān)，并能在世博園區內的餐廳、商店消費購物。上海移動(dòng)表示，今后這種安裝了RFID-SIM卡的手機使用范圍還將擴展，除了門(mén)票之外，還將能搭乘地鐵、在麥當勞、星巴克、一茶一坐等餐飲場(chǎng)所消費。
而在此之前，上海聯(lián)通在國內推出首款七喜定制刷卡手機。這款七喜手機內置公交一卡通的芯片，可以在上海所有公交一卡通刷卡機上使用，并能通過(guò)手機為交通卡充值。
信用卡、借記卡、公交卡已和上海人的日常生活密不可分，而在未來(lái)，這些卡將集成在一張統一的卡之上，并同手機捆綁。調查數據顯示，95%的用戶(hù)希望通過(guò)手機支付。
2008年年底，日本的手機支付用戶(hù)為4900萬(wàn)。在日本街頭，隨便拉住一個(gè)年輕人，對方都能給你講上一大堆關(guān)于“手機支付”的故事：早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場(chǎng)購物、坐飛機不用排隊拿登機牌、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費，只要手機刷一下，統統都能搞定，不帶錢(qián)包過(guò)一整天完全沒(méi)問(wèn)題。甚至當你在自動(dòng)售煙機上用手機刷卡買(mǎi)煙時(shí)，售煙機都能知道你是不是已經(jīng)到了抽煙年齡。
其實(shí)，手機支付在中國也并非新鮮事，早在2006年，上海就曾推出過(guò)基于NFC(近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù))芯片技術(shù)的手機刷卡試用服務(wù)，可惜的是當年提供該服務(wù)的諾基亞“孤掌難鳴”，浦東八佰伴六樓體育專(zhuān)柜的POS機擺了很長(cháng)一段時(shí)間都無(wú)人問(wèn)津。
如今3年過(guò)去，時(shí)移事易，“手機支付”搖身一變，成為人人垂涎的大蛋糕，這回搖旗吶喊的是剛剛拿到3G牌照的電信運營(yíng)商。上海移動(dòng)的目標是“用戶(hù)去麥當勞、星巴克不帶零錢(qián)”；電信、聯(lián)通也已為手機支付準備就緒，只等用戶(hù)拿著(zhù)手機去刷。“只帶手機不帶錢(qián)包”的全新生活方式，有可能很快在上海普及。
運營(yíng)商、銀聯(lián)“跑馬圈地”
今年4月，移動(dòng)和聯(lián)通兩家運營(yíng)商不約而同地高調宣布即將推出自己的手機刷卡服務(wù)，雖然手機刷卡曾在廣州、廈門(mén)、重慶等地多次試點(diǎn)，但此次兩家運營(yíng)商顯然是要玩真的了。
上海移動(dòng)表示，年內計劃發(fā)展1000家商戶(hù)，其中將包括麥當勞、星巴克、申通地鐵等，移動(dòng)公司還會(huì )向商戶(hù)贈送價(jià)值3000元的專(zhuān)用讀卡器，并免收交易提成。與移動(dòng)大手筆搶占通路的策略相比，上海聯(lián)通的戰略有些低調，公司宣布與上海復旦微電子公司合作，通過(guò)與長(cháng)虹、七喜等廠(chǎng)家定制手機、手機貼卡(掛墜)等方式實(shí)現手機刷卡。針對競爭對手的動(dòng)作頻頻，上海電信相關(guān)負責人表示，中國電信已儲備了各種手機刷卡和移動(dòng)支付的產(chǎn)品，隨時(shí)可以根據集團步調適時(shí)推出。
在更早些時(shí)候，2008年下半年，由銀聯(lián)與上海瀚銀科技聯(lián)合推出的“手付通”也已面世。“手付通”將SD存儲卡與NFC付芯片結合，插入手機后實(shí)現刷卡功能。目前通過(guò)光大銀行、迪信通等網(wǎng)點(diǎn)推廣，至今已發(fā)展商戶(hù)近百家，并即將與更重量級合作商戶(hù)達成合作。另外，“手付通”還得到了銀聯(lián)的大力支持，據悉銀聯(lián)的新款POS機將全部支持“手付通”手機刷卡。
消費者需要注意的是，上面提到的三種手機刷卡方法目前互不兼容，即每種“刷手機”方式的后臺服務(wù)提供者、手機端芯片、POS機(讀卡器)都各不相同。也就是說(shuō)，申城商戶(hù)中可能將出現多臺手機刷卡POS機為不同用戶(hù)服務(wù)的場(chǎng)景。易觀(guān)國際分析師認為，顯然，中國手機刷卡市場(chǎng)正進(jìn)入“跑馬圈地”的時(shí)代，主導機構和商戶(hù)建立起一個(gè)一個(gè)的“圈子”，而消費者選擇加入其中某個(gè)陣營(yíng)，享受其中服務(wù)。
“手機刷卡元年”
對國內消費者來(lái)說(shuō)，2009年將可能成為“手機刷卡元年”。在GSM協(xié)會(huì )(GSMA)的號召下，包括諾基亞等4大手機品牌及45家電信運營(yíng)商都力挺SWP(單線(xiàn)協(xié)議)標準，預計2009年中首批支持該標準的手機將正式量產(chǎn)。目前，聯(lián)通、銀聯(lián)主推的“手機刷卡”都支持該SWP標準，而移動(dòng)則采取另一套的技術(shù)體系——RFID-SIM。
國際調查機構Strategy Analytics預計，到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機刷卡進(jìn)行支付。易觀(guān)國際分析報告則認為，2009年中國手機支付市場(chǎng)規模將達到19.74億元，手機支付用戶(hù)規模也將達到8250萬(wàn)人。
正如瀚銀科技高級副總裁劉剛所言，雖然競爭激烈，但好在蛋糕足夠大，所以短期來(lái)看，運營(yíng)商和銀聯(lián)都能聚攏相當數量的用戶(hù)，當然獲得各自利益。對運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，手機刷卡可直接提供金融服務(wù)，是增加其業(yè)務(wù)附加值的大好機會(huì )；而對銀行來(lái)說(shuō)，支付市場(chǎng)本來(lái)就被其壟斷，新競爭者的加入肯定不受歡迎，銀行必須捍衛自己的地盤(pán)。
技術(shù)各有所長(cháng)
一直以來(lái)，業(yè)內都認為標準無(wú)法統一是手機刷卡難以推廣的根本原因，雖然GSM協(xié)會(huì )建議全球范圍內采用SWP統一標準，但這種呼吁對運營(yíng)商而言并不具有約束力。至少在國內，由中國移動(dòng)主導開(kāi)發(fā)及商用的RFID-SIM技術(shù)盡管是“另起爐灶”，卻因為其龐大的用戶(hù)群以及不用換手機的便捷，有成為“刷卡手機”主流標準的勢頭。
與移動(dòng)研究院合作開(kāi)發(fā)RFID-SIM卡的直通電訊市場(chǎng)總監冼歐表示，RFID-SIM是一種首創(chuàng )的“全卡方案”，即將手機支付芯片、SIM卡等各種應用都集于一張卡上，使用起來(lái)非常方便。另外，該技術(shù)已在我國申請專(zhuān)利，并享有自主知識產(chǎn)權。RFID-SIM陣營(yíng)指出，SWP技術(shù)的最大軟肋是，需要在定制手機或在手機上加裝芯片。另外，手機卡和支付賬戶(hù)的分開(kāi)管理，也會(huì )造成諸多不便。而RFID-SIM卡將手機卡和支付卡合二為一，徹底擺脫了手機刷卡對終端的依賴(lài)，任何手機都能通過(guò)RF-SIM實(shí)現手機刷卡。
而SWP陣營(yíng)的觀(guān)點(diǎn)卻不斷強調，RFID-SIM采用2.4G頻段，與SWP的13.56M相比，RFID-SIM卡更容易被他人在遠距離截取，雖然能通過(guò)軟件進(jìn)行控制，但這仍意味著(zhù)安全性存在一定隱患。另外，RFID-SIM卡對手機電量消耗也較大。對此冼歐表示，目前中國移動(dòng)研究院對RFID-SIM卡的要求是，把刷卡有效距離控制在5厘米以?xún)龋頁(yè)芯吭簻y算，最新的RFID-SIM卡只會(huì )增加手機5%的電量消耗，一般用戶(hù)完全可以接受。
運營(yíng)商、銀行“各玩各的”
有專(zhuān)家表示，大家都在覬覦這塊大蛋糕，但是在手機刷卡名義下卻呈現著(zhù)五花八門(mén)的業(yè)務(wù)形態(tài)。在手機刷卡支付領(lǐng)域，運營(yíng)商和銀行究竟誰(shuí)來(lái)唱主角，這個(gè)問(wèn)題如果不解決，手機刷卡支付市場(chǎng)很難有大突破。
有專(zhuān)家表示，手機刷卡在小額支付中確實(shí)有很大優(yōu)勢，但就目前國內市場(chǎng)情況而言，或許手機刷卡的推廣應該從更方便消費者的角度，去整合各種技術(shù)資源和實(shí)現方式，并力求在消費者層面強調其簡(jiǎn)單易用。
在國外手機刷卡快速推廣的商業(yè)案例中，不乏許多運營(yíng)商吞并銀行，或銀行主導運營(yíng)商的例子。如全球手機支付領(lǐng)導運營(yíng)商日本DoCoMo就先后收購三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份，成為了日本最大的發(fā)卡機構；在澳大利亞，電信運營(yíng)商Telstra僅僅為澳洲國家銀行NAB和VISA提供通路和終端，不參與支付環(huán)節，消費者的手機支付是通過(guò)VISA讀取器實(shí)現的，交易金額則直接從用戶(hù)的NABVISA信用卡中扣除。
顯然，上述兩種模式在中國都是“不可能完成的任務(wù)”。上海華勢信息科技有限公司總裁梁健，被業(yè)內稱(chēng)為“手機支付”之父，2003年銀聯(lián)推第一個(gè)移動(dòng)支付就是由他主導牽頭。在他看來(lái)，為什么日本能扛起“手機支付”的大旗，是因為DoCoMo公司既擁有大量的手機用戶(hù)，又是多家信用卡公司的股東。而我們的運營(yíng)商要推手機支付，至少仍有兩層窗戶(hù)紙需要捅破：一是金融監管，“大額的交易，對手機支付來(lái)說(shuō)，金融監管是不允許的，所以我們的手機刷卡只能定位成小額支付。”二是做大市場(chǎng)，而這點(diǎn)也是梁健最為關(guān)注的問(wèn)題，“銀聯(lián)推POS機刷卡這么多年，全國才不到200萬(wàn)臺，雖說(shuō)中國移動(dòng)實(shí)力雄厚，但按一臺POS機成本3000元來(lái)算，今年發(fā)展1000家商戶(hù)的話(huà)，那就是300萬(wàn)，再加上制卡、維護等成本，投資規模也十分巨大。
鏈接 指紋支付“奇兵突起”
就在SWP、RFID-SIM兩大技術(shù)標準大打“口水戰”之際，擁有眾多信用卡用戶(hù)的銀行卻再次祭出“指紋支付”的殺手锏。不久前招商銀行宣布，聯(lián)合指紋技術(shù)運營(yíng)公司，推出“指付通”指紋支付業(yè)務(wù)。至此，上海已有工行、建行、交行和招行4家銀行開(kāi)通了指紋支付業(yè)務(wù)。
指紋具有唯一性，加上不侵犯隱私的活體識別技術(shù)，指紋支付創(chuàng )造了在沒(méi)有現金和銀行卡的條件下依然可以消費的安全環(huán)境，有效避免了錢(qián)包遺失、銀行卡被盜等隱患。
據介紹，目前上海地區支持指紋支付方式的商戶(hù)已達數千家，其中既有時(shí)尚一族經(jīng)常光顧的休閑餐飲品牌如哈根達斯、一茶一座、葡京茶餐廳、巴貝拉、海之幸、DQ冰淇淋等眾多知名商戶(hù)，也有太平洋、百盛等百貨賣(mài)場(chǎng)。
銀行方面表示，指紋識別的通過(guò)率與手指的摁壓方式有直接關(guān)系，用戶(hù)只要掌握并使用正確的摁壓方法及姿勢，就能順暢地使用該業(yè)務(wù)。即使由于錯誤的按壓方法及姿勢對通過(guò)率產(chǎn)生影響，造成拒識，也絕不會(huì )發(fā)生指紋識別錯誤的現象。不過(guò)，有極小部分人群是不適宜使用指紋支付的，如天生沒(méi)有指紋，長(cháng)期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損，或因病理原因造成的手指嚴重脫皮、干裂、過(guò)度潮濕等。
東方網(wǎng)-文匯報
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