移動(dòng)支付：須走合作之道
2010/12/23
目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈核心成員包括電信運營(yíng)商、金融機構以及第三方支付。根據向用戶(hù)提供移動(dòng)支付的主體不同，產(chǎn)業(yè)鏈模式可以分成三類(lèi)：
以電信運營(yíng)商為主導的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即運營(yíng)商主導模式。在該模式中，電信運營(yíng)商既是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數據傳輸網(wǎng)絡(luò )的提供者，又是移動(dòng)支付賬戶(hù)的管理者，電信運營(yíng)商直接向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。此時(shí)，電信運營(yíng)商作為支付服務(wù)的提供者存在。
以金融機構為主導的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即銀聯(lián)主導模式。目前，國內以金融機構為主導的移動(dòng)支付主要是指以銀聯(lián)為主導的移動(dòng)支付。由中國銀聯(lián)向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)，電信運營(yíng)商只作為管道存在，或者中國銀聯(lián)繞過(guò)電信運營(yíng)商，直接向最終客戶(hù)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
以第三方支付平臺為主導的產(chǎn)業(yè)鏈模式，即第三方支付主導模式。這種模式是指獨立于銀行和移動(dòng)電信運營(yíng)商的第三方支付向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)，第三方支付利用電信運營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò )資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認證和支付確認。目前，國內支付寶、易支付等已經(jīng)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。此時(shí)，電信運營(yíng)商作為管道存在。
目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主導權爭奪非常激烈。在現場(chǎng)支付場(chǎng)景中，目前中國移動(dòng)選擇了RFID-SIM技術(shù)，中國電信和中國聯(lián)通選擇了SIMPass技術(shù)，而中國銀聯(lián)選擇了智能SD卡解決方案，各方都試圖掌控產(chǎn)業(yè)鏈主導權。
電信運營(yíng)商積極介入移動(dòng)支付。對于國內運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為移動(dòng)信息領(lǐng)域的創(chuàng )新業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場(chǎng)前景，可借助手機支付提升傳統話(huà)音用戶(hù)黏性，改變因語(yǔ)音業(yè)務(wù)收入下滑而引起的用戶(hù)價(jià)值降低。目前，中國移動(dòng)、中國電信和中國聯(lián)通都涉足了移動(dòng)支付。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在一定的政策壁壘，大規模推廣面臨瓶頸。銀行成為電信運營(yíng)商拓寬移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域不可能繞過(guò)的一環(huán)。目前，各大銀行推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的數據流量費用由移動(dòng)運營(yíng)商收取，賬戶(hù)業(yè)務(wù)費用由銀行收取。電信運營(yíng)商沒(méi)有相關(guān)的金融手段和權限，例如代理銀行的轉賬和匯款等業(yè)務(wù)，就必須與至少一家銀行進(jìn)行戰略合作才能有效實(shí)施。于是，我們看到了，中國移動(dòng)與浦東發(fā)展銀行結盟，中國聯(lián)通與交通銀行、興業(yè)銀行達成戰略合作關(guān)系。
中國銀聯(lián)力爭掌控移動(dòng)支付主導權。銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織，占據國內銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心位置，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統，實(shí)現了系統間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。目前，銀聯(lián)的收入來(lái)源以對銀行的轉接費（網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費）和對一般商戶(hù)的傭金分成為主。為了增加收入，銀聯(lián)不僅要繼續增加發(fā)卡量，還要靠手機支付等新業(yè)務(wù)。一方面，中國銀聯(lián)與設備廠(chǎng)商、運營(yíng)商合作推動(dòng)各種模式的手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，央行著(zhù)力構建的第二代支付系統的“先行軍”———網(wǎng)銀互聯(lián)應用系統，試圖阻止第三方支付平臺接入，這體現了銀行業(yè)試圖主導移動(dòng)支付的想法。
第三方支付力圖占據一席之地。從理論上來(lái)看，電信運營(yíng)商和金融機構卡住了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的咽喉，而從這兩家的表現來(lái)看，第三方支付平臺仍然大有可為。電信運營(yíng)商和中國銀聯(lián)都處于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節，并且支配欲都非常強烈，尤其在非接觸現場(chǎng)支付領(lǐng)域，雙方的沖突嚴重。這樣，卻把遠程支付的市場(chǎng)空間留給了第三方支付。第三方支付有著(zhù)眾多的電子商務(wù)客戶(hù)，擁有一定的信譽(yù)度。第三方支付可以借鑒在PC上的發(fā)展經(jīng)驗來(lái)發(fā)展手機支付。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺可以借助手機的移動(dòng)上網(wǎng)功能，利用手機客戶(hù)端軟件實(shí)現無(wú)線(xiàn)支付。2009年年底，淘寶和中國電信合作，發(fā)布了三款定制手機——支付寶手機，利用支付寶推出的手機客戶(hù)端，便可實(shí)現查詢(xún)、交費及轉賬等支付服務(wù)。今年4月，阿里巴巴集團宣布：將在未來(lái)5年內，向支付寶投資50億元人民幣，建立一個(gè)真正全球化的、第一流的支付體系，移動(dòng)支付將是這筆投資的主要方向之一。
無(wú)論是電信運營(yíng)商、銀聯(lián)還是第三方支付平臺，都試圖掌握更多的產(chǎn)業(yè)主導權，但近幾年的實(shí)踐證明，越是想掌握主導，最終發(fā)展的手腳就被束縛得越緊，合作共贏(yíng)才是我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之道。專(zhuān)家指出，手機支付具有相當長(cháng)的產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)規模龐大，單靠產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)環(huán)節，一個(gè)個(gè)體，即使是銀聯(lián)，也無(wú)法做起來(lái)，必須各方攜手，通過(guò)合作降低制度成本和經(jīng)濟成本，避免惡性競爭，才能實(shí)現多方共贏(yíng)。
中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)-人民郵電報
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