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手機支付：懸而未決仍爭霸

2011/01/20

　　一方面，盡早理清利益關(guān)系，才會(huì )促進(jìn)手機支付的發(fā)展，未來(lái)手機支付的基礎業(yè)務(wù)是支付本身，增值業(yè)務(wù)則屬于信息服務(wù)業(yè)范疇；另一方面，終端的配合則會(huì )反過(guò)來(lái)促進(jìn)手機支付的提速。

　　市場(chǎng)研究公司Strategy Analytics的數據顯示，到2011年，全球消費者使用手機支付的金額將達到220億美元。在手機支付較為發(fā)達的日本，手機支付用戶(hù)已接近5000萬(wàn)，占全國手機用戶(hù)的50%。截止2009年年末，我國移動(dòng)手機用戶(hù)已達到7.2億，參考日本市場(chǎng)手機支付用戶(hù)約50%的滲透率，則未來(lái)中國市場(chǎng)手機支付用戶(hù)數量可達到3.5億。以平均每筆交易金額200元為例，手機支付的業(yè)務(wù)可達到700億的市場(chǎng)規模。根據市場(chǎng)咨詢(xún)公司預測，今年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規模將達30.1億元，至2013年將達到235.1億元手機支付的良好前景，也使之成為眾商家必爭之地。

　　未來(lái)手機將集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能，支付部分日常生活服務(wù)，方便市民出行購物，這一技術(shù)在日本已經(jīng)十分成熟。這將大大提高公眾的生活質(zhì)量，使出行更加方便。手機支付的價(jià)值鏈包括了移動(dòng)運營(yíng)商、支付服務(wù)商(比如銀行，銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠(chǎng)商，卡供應商，芯片提供商等)、系統集成商、商家和終端用戶(hù)。

　　雖然價(jià)值鏈各方都會(huì )從中受益，但是最大的受益方還是在電信業(yè)和金融業(yè)兩大集團中博弈。移動(dòng)支付需要將運營(yíng)商的話(huà)費賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)兩個(gè)賬戶(hù)綁定在一起。銀行希望手機支付的賬戶(hù)為銀行賬戶(hù)；運營(yíng)商希望通過(guò)話(huà)費賬戶(hù)來(lái)完成移動(dòng)支付，銀行賬戶(hù)變成用來(lái)資金轉賬的附屬賬戶(hù)。

　　運營(yíng)商撥算盤(pán)

　　2010年的手機支付市場(chǎng)風(fēng)生水起，一方面，3月中國移動(dòng)投資近400億元入股浦發(fā)銀行謀求加快發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)，并以手機為載體推動(dòng)B2C、C2C等電子商務(wù)的發(fā)展。另一方面，緊隨其后的中國聯(lián)通和中國電信兩大運營(yíng)商也不甘示弱。雙方紛紛推出各種試探性的手機支付業(yè)務(wù)。在2010年歲末之時(shí)，中國移動(dòng)又加緊推出了基于二維碼平臺的“萬(wàn)家通”平臺。同時(shí)，2010年12月31日，中國聯(lián)通的手機支付業(yè)務(wù)也正式上線(xiàn)。的確，對于運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，手機支付是塊大奶酪，誰(shuí)都想搶先占據一塊，同時(shí)又擔心其他獵食者動(dòng)了自己的奶酪。

　　目前，中國移動(dòng)、中國電信和中國聯(lián)通三家運營(yíng)商都已不約而同地加入到手機支付的梯隊，一方面要應對來(lái)自電信同行業(yè)的競爭者，另外還要防著(zhù)來(lái)自金融業(yè)實(shí)力不俗的爭食者。

　　中國聯(lián)通手機支付業(yè)務(wù)曾于2009年11月在北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市試商用，而此次時(shí)隔一年在北京正式商用后，將根據運營(yíng)狀況，適時(shí)向全國其他城市推廣。據了解，聯(lián)通的手機支付業(yè)務(wù)將通過(guò)兩種方式實(shí)現，一種是“SIM+天線(xiàn)”的“辮子卡”，用戶(hù)無(wú)需更換手機，但需要更換新的SIM卡；另一種是定制手機方案，即天線(xiàn)集成在手機中，用戶(hù)需更換手機。此次在北京正式商用的業(yè)務(wù)采用了前一種方式，首批將上市2900張加裝了天線(xiàn)的SIM卡。從2009年12月31日起，用戶(hù)到北京聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳就可以辦理手機支付業(yè)務(wù)，用戶(hù)需預存200元。辦理該業(yè)務(wù)后，刷手機就可乘坐公交、地鐵以及在合作商戶(hù)中刷手機消費。此前，中國聯(lián)通在試點(diǎn)城市已開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)覆蓋了高校和公交系統，并“已積累了百萬(wàn)級的用戶(hù)規模”。關(guān)于賬戶(hù)的安全性問(wèn)題，中國聯(lián)通相關(guān)人員表示，手機支付賬戶(hù)與通信賬戶(hù)相互獨立，其中手機支付賬戶(hù)中的充值上限為1000元。

　　不過(guò)，如果通過(guò)和中國移動(dòng)的手機支付政策對比，會(huì )發(fā)現無(wú)論是中國聯(lián)通還是中國移動(dòng)的手機支付都分別給用戶(hù)戴了一些鐐銬和限制。如北京移動(dòng)除了面向新用戶(hù)之外，也為老用戶(hù)提供換卡業(yè)務(wù)。而北京聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)暫只針對2G世界風(fēng)、如意通標準卡新入網(wǎng)用戶(hù)，這也意味著(zhù)目前聯(lián)通老用戶(hù)或新入網(wǎng)3G用戶(hù)還無(wú)法辦理。辦理成本方面，北京移動(dòng)無(wú)論是新用戶(hù)還是老用戶(hù)，拿到一張新的RFID-SIM卡都需支付150元的卡費；北京聯(lián)通從2010年12月31日開(kāi)始，辦理聯(lián)通“手機一卡通”的用戶(hù)預存或充值200元話(huà)費可獲贈價(jià)值110元的手機一卡通產(chǎn)品包，內含SIMPASS天線(xiàn)卡一張和10元公交費。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面，北京移動(dòng)可辦理支付業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)較少，只有國貿、西壩河、三元橋等幾個(gè)較大的主營(yíng)業(yè)廳；而北京聯(lián)通16家旗艦店已開(kāi)始接受支付業(yè)務(wù)辦理，用戶(hù)可攜帶身份證前往。刷卡場(chǎng)所方面，支持移動(dòng)RFID-SIM卡的POS終端還比較少，好利來(lái)、迪亞天天、物美等是移動(dòng)的簽約商戶(hù)；北京聯(lián)通手機支付在北京地鐵、公交車(chē)上使用沒(méi)有任何障礙，沃爾瑪、京客隆、快客大部分也設立了支持一卡通刷卡的收銀臺。

　　不過(guò)，隨著(zhù)手機支付市場(chǎng)需求日益增加，市場(chǎng)競爭格局也變得日趨復雜，這些對于運營(yíng)商而言都是不利的因素，因為運營(yíng)商本身并無(wú)金融業(yè)務(wù)牌照，因此發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)面臨著(zhù)很多約束條件。如一方面是以銀聯(lián)為代表的國家隊堵截，另一方面則受到不斷壯大的第三方支付平臺的挑戰。有業(yè)內人士分析，在這種形勢下，運營(yíng)商或許應該找準在手機支付領(lǐng)域的定位，以小額支付為引爆點(diǎn)，培育用戶(hù)的手機支付使用習慣，進(jìn)而打造自有手機支付平臺。

　　銀聯(lián)氣勢兇

　　近日有消息傳出，銀聯(lián)推出了一種“貼膜”業(yè)務(wù)。這個(gè)膜不僅可以貼在SIM卡上，也可以貼在SD卡，用于數碼相機、PDA、多媒體播放器上。這些支付卡，是銀聯(lián)獨立建立起的一套近場(chǎng)支付系統，不需要通過(guò)運營(yíng)商去發(fā)卡，也不需要運營(yíng)商管理。于是，運營(yíng)商在手機支付領(lǐng)域被邊緣化的危機逐步增大。據了解，這項業(yè)務(wù)已在上海等城市試點(diǎn)。

　　同時(shí)，去年關(guān)于中國移動(dòng)失守手機支付的消息也觸動(dòng)了業(yè)界的神經(jīng)，原因在于中國移動(dòng)在手機支付上的若即若離，患得患失。據了解，中國移動(dòng)對于手機支付的變化起始于2010年的三四月，逐漸減少了相關(guān)產(chǎn)品的推出和技術(shù)改造。2010年6月底時(shí)，中國移動(dòng)加入了銀聯(lián)為首的手機支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。這被業(yè)界普遍視為中移動(dòng)棄守2.4GHz支付標準，轉投銀聯(lián)13.56MHz支付標準的信號。

　　業(yè)內人士分析，中移動(dòng)支付策略的轉變很糾結，一方面，如果不進(jìn)行轉變，就意味著(zhù)中國移動(dòng)的手機錢(qián)包將無(wú)法在銀聯(lián)系統的POS機上刷卡消費，另一方面，中國移動(dòng)自己又不情愿去鋪設如此大規模的POS機。據悉，一臺POS機的鋪設成本在3000元，電信運營(yíng)商重新建立一個(gè)POS機網(wǎng)絡(luò )將花費巨大的財力和人力。不過(guò)，中國移動(dòng)仍有應對方法，即個(gè)人用戶(hù)采用迎合POS機和一卡通的13.56MHz標準，而企業(yè)用戶(hù)則繼續推廣2.4GHz產(chǎn)品。

　　隨著(zhù)銀聯(lián)的生猛氣勢，手機支付的大旗或難以被任何一家運營(yíng)商扛起。中國銀聯(lián)加快了在手機支付領(lǐng)域跑馬圈地步伐。2010年9月28日，中國銀聯(lián)在四川進(jìn)一步推出針對手機支付的“銀聯(lián)在線(xiàn)”電子商務(wù)綜合門(mén)戶(hù)，并在五個(gè)城市推出，同時(shí)還更加緊密了與成都市政府在公共服務(wù)領(lǐng)域的合作關(guān)系。此外，還與TCL集團簽署合作協(xié)議，由其提供內嵌支付功能的手機。

　　從此前2010年5月，中國銀聯(lián)牽頭組織移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，便不難看出中國銀聯(lián)在手機支付中的威懾力，該聯(lián)盟囊括了工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行等18家全國及區域性商業(yè)銀行；中國聯(lián)通、中國電信兩大移動(dòng)通信運營(yíng)商；諾基亞、聯(lián)想等手機制造商；以及多家智能卡及安全芯片廠(chǎng)商、受理終端廠(chǎng)商、系統集成商、科研院所等相關(guān)機構。隨后不久，中國銀聯(lián)陸續在上海、深圳、山東、寧波、湖南、四川、云南七地開(kāi)通手機支付全面商用業(yè)務(wù)。這也成為手機支付等移動(dòng)金融支付領(lǐng)域第一個(gè)“巨無(wú)霸”團體。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的目標是要“打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個(gè)平臺”。當然，其中最大的受益者是中國銀聯(lián)。

　　日前，有消息稱(chēng)中國銀聯(lián)的標準芯片卡發(fā)卡數量突破600萬(wàn)張，這意味著(zhù)國內銀行卡升級工作初具規模。銀聯(lián)數據顯示，經(jīng)過(guò)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方共同推廣，國內金融芯片卡推廣應用進(jìn)展順利。工行、交行已經(jīng)在全國發(fā)行符合央行標準的銀聯(lián)標準芯片卡、農行、中行、建行等銀行已經(jīng)實(shí)現區域發(fā)卡；中信、招行等銀行正在推進(jìn)卡系統的升級改造。據介紹，金融芯片卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，與磁條卡相比，芯片卡安全性高，卡內敏感數據難以被復制。同時(shí)，芯片卡不僅具有普通磁條銀行卡所有的金融功能，還具備電子現金賬戶(hù)，支持脫機小額支付，還可使用非接觸界面，實(shí)現即刷即走的快速支付和智能卡手機支付。

　　中國銀聯(lián)無(wú)疑在手機支付的路上又再邁進(jìn)了一步，同時(shí)也將運營(yíng)商的優(yōu)勢再度削弱。

　　支付標準：統一“度量衡”

　　目前，我國移動(dòng)用戶(hù)突破8億戶(hù)，銀行卡發(fā)卡總量突破20億張，電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能終端的普及，使得通信與金融兩大領(lǐng)域交叉的手機支付業(yè)務(wù)為各方所看好。這時(shí)，支付標準問(wèn)題成為了這個(gè)跨界領(lǐng)域的爭論焦點(diǎn)，也是利益的博弈點(diǎn)。

　　手機支付標準之爭早在幾年前就已經(jīng)開(kāi)始，但那時(shí)候手機支付業(yè)務(wù)只在我國幾個(gè)少數發(fā)達地區試點(diǎn)推進(jìn)，由于技術(shù)標準不成熟、商業(yè)模式不確定、政策規范不完善，手機支付業(yè)務(wù)并沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。從2009年開(kāi)始，隨著(zhù)3G網(wǎng)絡(luò )的建成以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)的巨大需求和潛力讓我國運營(yíng)商以及銀行機構燃起了手機支付的巨大熱情，紛紛試點(diǎn)推廣手機支付試點(diǎn)，巨大的產(chǎn)業(yè)利益讓各方圍繞“13.56MHz與2.4GHz”兩大通信頻率的手機支付標準之爭愈演愈烈。以13.56MHz還是以2.4GHz為標準？

　　13.56MHz標準是國內以銀聯(lián)為首的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟推行的標準。同時(shí)，13.56MHz也是目前世界上非接觸支付應用最廣泛的頻率，支持該頻率的卡片發(fā)行達20多億張。2.4GHz則是中國移動(dòng)所長(cháng)期堅持的手機支付頻率，2.4GHz標準是我國自主創(chuàng )新的產(chǎn)業(yè)標準，擁有一定的核心專(zhuān)利。專(zhuān)家認為，這兩大頻率各有各的優(yōu)勢。由于布放時(shí)間很早，因此，國內大多數非接觸刷卡頻率都是13.56MHz的，有著(zhù)很好的市場(chǎng)基礎，該技術(shù)標準已經(jīng)廣泛應用于交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域。據了解，中國的第二代身份證和很多城市的公交、城市一卡通都是利用13.56MHz頻率來(lái)實(shí)現非接觸刷卡的。同時(shí)，這個(gè)頻率也是金融機構唯一認可的可進(jìn)行非接觸金融支付的頻率。其他微波頻段從通信距離、通信安全性等方面，目前尚未得到金融機構的認可。

　　標準的不統一讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在參與時(shí)都有所顧忌，投資時(shí)趨于謹慎。據工信部相關(guān)領(lǐng)導表示，13.56MHz的NFC技術(shù)是大部分現有POS終端機和城市公交一卡通等多采用的標準，但該技術(shù)對手機有要求，在信號傳輸方面屬于低頻范圍，必須借助外部天線(xiàn)，才能實(shí)現與外部各種設備的非接觸式交互，如果要推廣的話(huà)，消費者需要更換手機，而且推廣者還需要支付國際版權費用；2.4GHz的RF- SIM技術(shù)由國內企業(yè)自主研發(fā)，用戶(hù)只需更換SIM卡便可實(shí)現手機支付，但需要銀聯(lián)、公交部門(mén)配合改裝POS機，協(xié)調推廣成本巨大，如果手機SIM卡丟失或損壞了，用戶(hù)的賬戶(hù)余額難取回，存在安全隱患。而手機支付產(chǎn)業(yè)鏈條涉及電信、金融、交通等多個(gè)利益方，涉及手機廠(chǎng)家、智能卡及安全芯片廠(chǎng)商、受理終端廠(chǎng)商、系統集成商、科研院所等，要促成合作，統一支付標準勢在必行。

　　業(yè)內人士分析，從產(chǎn)業(yè)鏈各方的支持力度來(lái)說(shuō)，13.56MHz兼容性強，在多行業(yè)應用融合上頗具優(yōu)勢，因為無(wú)須對現有終端進(jìn)行大的改動(dòng)，所以被業(yè)界普遍看好，更有望成為中國統一的手機支付標準。但是，2.4GHz標準是國內企業(yè)自主研發(fā)的，擁有自主知識產(chǎn)權，將來(lái)產(chǎn)業(yè)化可以少向國外標準組織支付大量的專(zhuān)利費，對于推動(dòng)我國民族產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著(zhù)重要的意義。可喜的是，目前中國移動(dòng)不再只堅持2.4GHz標準，也開(kāi)始試驗13.56MHz標準。中國移動(dòng)表示，將在大眾消費領(lǐng)域兼容13.56MHz標準，而在企業(yè)領(lǐng)域仍將推行2.4GHz標準。中國電信、中國聯(lián)通也開(kāi)始逐步試驗2.4GHz標準。

　　實(shí)質(zhì)方面，對于兩個(gè)標準的含義而言，如果銀聯(lián)主導支付標準，則更多的是引導手機支付向金融業(yè)發(fā)展；移動(dòng)主導支付標準，則有可能引導移動(dòng)支付在金融危機情況下扶起服務(wù)業(yè)。

　　終端要給力

　　談及手機支付，適配也是個(gè)不容忽視的問(wèn)題。當然，手機支付的終端問(wèn)題需要終端廠(chǎng)商給予支持和幫助。

　　目前，適配的問(wèn)題致使市場(chǎng)上有一部分機型還無(wú)法支持手機支付。據了解，iPhone4的的用戶(hù)就難以享受到手機支付的便利服務(wù)，而對于擁有著(zhù)龐大用戶(hù)群的iPhone4，無(wú)疑是個(gè)不大不小的缺憾。

　　細處著(zhù)眼，SIMPASS式SIM卡自帶的天線(xiàn)尾巴，對于機身一體的iPhone4來(lái)說(shuō)難以植入；移動(dòng)的2.4GHz SIM卡雖然和現有SIM卡大小無(wú)異，但內置了射頻天線(xiàn)，原有的剪卡方式很難操作，因此也沒(méi)法和iPhone 4適配。有業(yè)內人士分析指出，譬如蘋(píng)果公司長(cháng)久以來(lái)的強勢風(fēng)格，就成為了阻礙運營(yíng)商通過(guò)定制方式讓iPhone 4具備手機支付功能的道路。

　　不過(guò)，仍有消息透露，蘋(píng)果將在第五代iPhone中加入NFC近距離通訊功能，實(shí)現手機錢(qián)包或其他應用。這一說(shuō)法目前雖然還沒(méi)有得到證實(shí)，但日本運營(yíng)商軟銀已經(jīng)通過(guò)“外掛”的方式讓iPhone 4實(shí)現了對NFC手機錢(qián)包的支持。據了解，軟銀日前推出的這款NFC外掛能夠粘貼在iPhone 4背部，覆蓋除攝像頭部分外的絕大部分面積，但邊緣部分并不影響安裝iPhone 4膠圈保護套，預計今年2月份正式上市。

　　移動(dòng)終端如智能手機、iPad等智能終端在這兩年發(fā)展速度的非常快，但是他們的發(fā)展沒(méi)完全匹配整個(gè)手機支付的總體發(fā)展要求。因此，要加強這些終端在手機支付放方面的適配工作，是接下來(lái)需要注意協(xié)調的方面。

　　同時(shí)，經(jīng)營(yíng)POS機等支付終端、智能卡讀卡器和密碼鍵盤(pán)的廠(chǎng)商也在手機支付市場(chǎng)首先受益。截至2010年底，手機支付終端商戶(hù)數量或已達到10萬(wàn)家，而三大移動(dòng)運營(yíng)商在未來(lái)兩年都將為增加用戶(hù)手機支付體驗，布局大概年均100萬(wàn)臺POS機，這給公司POS機產(chǎn)品帶來(lái)極大的需求，從而增厚公司的業(yè)績(jì)。

　　總之，一方面終端的發(fā)展會(huì )反過(guò)來(lái)促進(jìn)手機支付的提速，另一方面，盡早理清利益關(guān)系，才會(huì )促進(jìn)手機支付的發(fā)展；未來(lái)手機支付應該先由金融業(yè)和運營(yíng)商雙重力量來(lái)共同主導，基礎業(yè)務(wù)是支付本身，增值業(yè)務(wù)則屬于信息服務(wù)業(yè)范疇。

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