電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)應當注意的幾個(gè)法律問(wèn)題
2011/10/24
一些公司的保險業(yè)務(wù)是通過(guò)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)促成的，本文簡(jiǎn)要分析在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)保險中應當注意的幾個(gè)法律問(wèn)題，使保險人、投保人規避相應的法律風(fēng)險。
嚴禁投保單上代簽名
目前，有關(guān)財產(chǎn)險的相關(guān)法律、法規、規章中對代簽字問(wèn)題未有具體規定，但保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于規范人身保險經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》中對此有所規定。該《通知》規定：“人身保險投保書(shū)、健康及財務(wù)告知書(shū)，以及其余表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應當由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認，不得由他人代簽。對代簽名的投保或變更申請，必須經(jīng)投保人、被保險人進(jìn)行補簽名，否則保險公司不得接受。”
（一）學(xué)術(shù)界關(guān)于未經(jīng)投保人簽字的投保單效力問(wèn)題的觀(guān)點(diǎn)
學(xué)術(shù)界對未經(jīng)投保人簽字的投保單法律效力的認定有兩種截然不同的觀(guān)點(diǎn)。
1.有效論：持該觀(guān)點(diǎn)的人認為，依照《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”可見(jiàn)，保險合同成立的條件是要約和承諾，《保險法》并沒(méi)有規定要約和承諾必須采用書(shū)面形式，合同理論的研究也表明，要約和承諾都可以采取口頭形式。所以在投保過(guò)程中，投保人提出投保的意思表示，無(wú)須書(shū)面簽字確認，也可以形成有效要約。保險公司的承諾可以采取多種形式，例如保險公司營(yíng)銷(xiāo)員同意承保，保險公司代理人同意承保，或者保險公司簽發(fā)保單等，這些都充分說(shuō)明保險公司已經(jīng)承諾，保險合同確定成立。
2.無(wú)效論：持該觀(guān)點(diǎn)的人認為，有投保人親筆簽名的投保單是其真實(shí)意思表示的集中體現。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實(shí)簽名的投保單是一種書(shū)證，是直接證據和原始證據，能夠幫助司法機關(guān)或仲裁機構迅速、準確地查明事實(shí)。如投保單非投保人親筆簽名，投保人的代簽名這種形式上的瑕疵可能導致投保人的意思表示存在瑕疵，因為投保人可能不清楚、不知道或根本不曾認可保險合同的權利和義務(wù)。在此情況下，因投保人未審核保險條款，對保險條款的內容未作詳盡了解，合同簽署可能并非投保人的真實(shí)意思表示，保險合同的效力確實(shí)可能存在瑕疵。
（二）關(guān)于未經(jīng)投保人簽字的投保單效力認定的司法現狀
在司法實(shí)踐過(guò)程中，由于《保險法》沒(méi)有對未經(jīng)投保人簽字的投保單效力認定問(wèn)題進(jìn)行明確規定，所以在遇到代替投保人在投保單簽字的情況，地方法院一般都會(huì )秉持保護被保險人或受益人的原則，同時(shí)參照《合同法》上的相關(guān)規定，做出不利于保險人的保險合同效力的認定。投保單代簽名的做法無(wú)疑會(huì )損害保險人的合法權益，加重了保險公司的責任，也使保險公司在經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險有所上升。
鑒于此，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，應嚴格禁止投保單上代簽名情況的出現，減少保險公司的法律風(fēng)險。
在送達保險單時(shí)送達投保單并要求投保人簽字，不符合《保險法》規定
（一）簽發(fā)保險單發(fā)生于保險合同成立后
《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時(shí)向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”；第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任。”
從上述兩條可以看出，保險人簽發(fā)保險單、投保人交付保險費，均發(fā)生于保險合同成立后。也就是說(shuō)，先有保險合同成立，再有保險人簽發(fā)保險單、投保人交付保險費的行為。
（二）保險人向投保人提供投保單并由投保人簽字應發(fā)生于保險合同成立前
《保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容。”
筆者認為，投保單系保險要約，系保險合同的重要組成部分，而保險公司核保后同意承保屬于承諾，此刻，保險合同已經(jīng)成立。也就是說(shuō)，投保人填寫(xiě)投保單應是保險合同成立前的行為。
（三）解決建議
在電銷(xiāo)過(guò)程中，電銷(xiāo)人員應在口頭說(shuō)明的同時(shí)，將投保單以傳真、電子郵件等數據電文方式提供給投保人，由投保人填寫(xiě)后以傳真方式回傳，或者由投保人填寫(xiě)完成并掃描后，將掃描件發(fā)送保險人，確認投保人的真實(shí)投保意愿。
電銷(xiāo)過(guò)程中應注意格式條款交付與保險人的如實(shí)告知義務(wù)的履行
《保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
根據前述規定，保險合同訂立時(shí)，保險人的義務(wù)履行主要包括格式條款的交付、免責條款的合理提示義務(wù)、免責條款的明確說(shuō)明義務(wù)，電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)應加以注意，以規避相應的法律風(fēng)險。
（一）格式條款的交付
請注意，保險人的格式條款交付工作均應當在保險合同訂立過(guò)程中履行完成，而不是待保險合同成立后方才進(jìn)行。而在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)際操作過(guò)程中，保險人難以當時(shí)就向投保人交付格式條款，實(shí)際上是在送達保險單時(shí)提供保險條款。
為確保保險人履行格式條款的交付義務(wù)，建議：在電銷(xiāo)過(guò)程中，電銷(xiāo)人員應在口頭說(shuō)明的同時(shí)，將格式化保險條款或者附有格式條款的投保單以傳真、電子郵件等數據電文方式提供給投保人。并由投保人書(shū)面確認，確認書(shū)應當隨投保單一并回傳。
（二）免責條款的合理提示以及明確說(shuō)明義務(wù)
免責條款的合理提示、免責條款的明確說(shuō)明義務(wù)，根據《保險法》第十七條規定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”既然保險人進(jìn)行免責條款的合理提示可以在投保單上作出，也可以在保險單或者其他保險憑證上作出。那就意味著(zhù)，免責條款的合理提示、免責條款的明確說(shuō)明義務(wù)，可以在合同成立前進(jìn)行，也可以在合同成立后進(jìn)行。
電銷(xiāo)過(guò)程中，免責條款的合理提示如果在投保單上出現，那么如前述，“在電銷(xiāo)過(guò)程中，電銷(xiāo)人員應在口頭說(shuō)明的同時(shí)，將格式化保險條款或者附有格式條款的投保單以傳真、電子郵件等數據電文方式提供給投保人。并由投保人書(shū)面確認，確認書(shū)應當隨投保單一并回傳。”如果免責條款的合理提示出現在保險單或者其他保險憑證上，那么，保險人應當在送達保險單或者其他保險憑證時(shí)，由投保人書(shū)面確認，確認書(shū)收回。
對于免責條款的明確說(shuō)明義務(wù)，雖然電銷(xiāo)過(guò)程中是進(jìn)行錄音的，但為了避免保險公司以電話(huà)錄音作為證明履行免責條款明確說(shuō)明義務(wù)的單獨證據而存在的證據不足的風(fēng)險，保險公司可將需要明確說(shuō)明的有關(guān)條款的內容等，以書(shū)面方式做出解釋?zhuān)鹈麨椤侗ｋU人免責條款說(shuō)明》，一式兩份，預留投保人簽字的欄目。在送交保險單時(shí)，送交投保人簽字后，自己保留一份附在保險合同中，作為自己履行明確說(shuō)明義務(wù)的書(shū)面憑證。
電銷(xiāo)過(guò)程中應當注意避免合同不成立的情況出現
《保險法》第十八條規定：“保險合同應當包括下列事項：（一）保險人的名稱(chēng)和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。”
電銷(xiāo)過(guò)程中，電銷(xiāo)人員要按照保險法的規定，將保險合同應當具備的主要內容完整地告知投保人，不能遺漏重要事項，以免造成合同缺乏必要組成部分而不成立。
中國保險報
相關(guān)閱讀:
亚洲精品网站在线观看不卡无广告,国产a不卡片精品免费观看,欧美亚洲一区二区三区在线,国产一区二区三区日韩
郁南县|
类乌齐县|
凤阳县|
南城县|
姜堰市|
东山县|
郴州市|
漠河县|
巩义市|
明水县|
巴彦淖尔市|
周至县|
元氏县|
易门县|
新宾|
新晃|
额尔古纳市|
娄烦县|
高邮市|
石台县|
甘孜县|
黎平县|
平武县|
蓝山县|
西青区|
崇信县|
吴川市|
灵璧县|
大埔县|
隆德县|
长泰县|
通山县|
本溪市|
潮安县|
石棉县|
常州市|
临武县|
凤山县|
昌吉市|
离岛区|
和顺县|
http://444
http://444
http://444
http://444
http://444
http://444