三巨頭爭奪移動(dòng)金融 行業(yè)標準仍爭論不斷
2012/02/23
分屬三大電信運營(yíng)商的天翼電子商務(wù)、聯(lián)通沃易付、中移電子商務(wù)在2011年最后一天同時(shí)獲得央行頒發(fā)的非金融支付業(yè)務(wù)許可證牌照，這讓業(yè)內擔心移動(dòng)金融是否存在壟斷可能
新年伊始，中國電信加大了對移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的爭奪。2月初在北京推出其移動(dòng)支付產(chǎn)品“銀聯(lián)翼寶”，北京電信用戶(hù)只需更換一張UIM卡，便可在不影響任何原有業(yè)務(wù)的情況下，將手機升級為一臺移動(dòng)支付終端。
從廣泛意義來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融是指傳統的金融業(yè)務(wù)借助移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)途徑開(kāi)展。主要包括，手機銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財等模式。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓移動(dòng)金融市場(chǎng)成為未來(lái)行業(yè)發(fā)展的金礦，銀行、移動(dòng)運營(yíng)商及第三方支付機構紛紛涉足移動(dòng)金融，搶奪橋頭堡。
誘人的蛋糕
2010年3月，中移動(dòng)以398億元巨資認購浦發(fā)銀行20%股權，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開(kāi)啟了國內移動(dòng)運營(yíng)商與金融機構的深度合作。隨后，工商銀行與中國聯(lián)通推出移動(dòng)支付、手機銀行業(yè)務(wù)。
也就是在2010年，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開(kāi)始發(fā)力移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行自2009年推出了面向個(gè)人客戶(hù)的手機銀行服務(wù)后，2011年11月又向市場(chǎng)推出企業(yè)版手機銀行服務(wù)。
同樣在2011年11月，工商銀行在全國范圍內推出了“工銀移動(dòng)銀行”服務(wù)，成為國內首家全面整合并整體推出移動(dòng)金融服務(wù)的商業(yè)銀行。同時(shí)，包括支付寶、匯付天下、快錢(qián)等第三方支付企業(yè)也密集宣布進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，使得移動(dòng)金融市場(chǎng)紛爭升級。
支付寶發(fā)布數據顯示，支付寶在2011年11月11日當天創(chuàng )下支付成功3369萬(wàn)筆的記錄。其中，無(wú)線(xiàn)支付筆數就達到171萬(wàn)筆。
匯付天下的一位人士告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，最近第三方支付密集進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，主要是京東商城、東方航空等對移動(dòng)支付的市場(chǎng)需求，其使用的基本都是遠程支付。
易觀(guān)國際分析師張萌告訴本刊記者，金融機構、運營(yíng)商、第三方支付等紛紛殺入移動(dòng)支付市場(chǎng)，是因為現在第三方支付中支付寶一家獨大，要改變這個(gè)情況，移動(dòng)支付將會(huì )是一個(gè)非常好的契機。
據悉，銀聯(lián)因為當初在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的缺位，形成了支付寶以及相關(guān)第三方大行其道的局面，現在銀聯(lián)將避免這個(gè)情況繼續出現在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。移動(dòng)金融市場(chǎng)的突然走熱，與火熱的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮息息相關(guān)。一部手機可管理個(gè)人所有金融賬戶(hù)，滿(mǎn)足全部投資、理財、消費需求。另外手機銀行企業(yè)版，對客戶(hù)來(lái)說(shuō)可隨時(shí)掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務(wù)信息，并實(shí)現移動(dòng)授權等多種移動(dòng)金融服務(wù)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為當今發(fā)展最快、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘人的產(chǎn)業(yè)之一。根據易觀(guān)國際發(fā)布的數據，截至2011年第一季度末，中國手機用戶(hù)已達到8.9億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已超過(guò)3.4億。其預測，2011年中國移動(dòng)支付用戶(hù)有望達到2.2億戶(hù)，市場(chǎng)交易量有望達到600億元，相比去年會(huì )有50%的增幅。
艾媒咨詢(xún)發(fā)布的《2011年中國手機銀行發(fā)展研究報告》稱(chēng)，手機銀行用戶(hù)數在2011年有較大增長(cháng)，2011年6月中國手機銀行用戶(hù)數超過(guò)7000萬(wàn)。個(gè)別銀行手機用戶(hù)數增長(cháng)創(chuàng )歷史紀錄，如中國銀行2011年上半年手機銀行用戶(hù)數超過(guò)700萬(wàn)，比2010年末增長(cháng)1081.12%。
標準之戰
2011年最后一天，央行發(fā)布了第三批共61張非金融支付業(yè)務(wù)許可證。在最新一批名單中，分屬三大電信運營(yíng)商的天翼電子商務(wù)、聯(lián)通沃易付、中移電子商務(wù)同時(shí)獲得牌照。
這讓業(yè)內擔心，三大運營(yíng)商的加入，將造成移動(dòng)金融壟斷性可能。
此前由于技術(shù)標準等原因，移動(dòng)金融行業(yè)處于混亂狀態(tài)。手機錢(qián)包是中國移動(dòng)面向用戶(hù)提供的綜合性移動(dòng)支付服務(wù)；中國電信開(kāi)發(fā)了翼支付賬戶(hù)服務(wù)；此外還有手機支付寶，手機財付通等等。
由于缺乏統一行業(yè)標準，多數開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融機構長(cháng)期處于觀(guān)望狀態(tài)。
此前由銀聯(lián)主導的13.56MHz方案和中國移動(dòng)主導的2.45GHz方案誰(shuí)將成為行業(yè)標準，業(yè)界一直爭論不斷。
由于移動(dòng)支付潛在用戶(hù)數量十分龐大，行業(yè)標準的出臺涉及到兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的利益博弈，這也加大了行業(yè)標準出臺的難度。各方都想借此獲得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導權。
張萌告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，兩種技術(shù)標準中的13.56MHz是來(lái)自日本的技術(shù)，同時(shí)也是國際通用技術(shù)標準，而2.45GHz則是中國移動(dòng)牽頭研發(fā)的技術(shù)標準，若采用13.56MHz標準，雖然是國際通用標準，而且在金融領(lǐng)域應用非常廣泛，但是技術(shù)不是我國自主研發(fā)，在未來(lái)大面積采用后，可能會(huì )遇到以前彩電 、VCD企業(yè)遇到過(guò)的專(zhuān)利費用問(wèn)題。
而2.45GHz的標準是我國自主研發(fā)，不會(huì )面臨上述問(wèn)題。
自從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，在前期中國移動(dòng)曾經(jīng)推廣過(guò)2.45GHz標準，但是到2011年4月左右，在通信學(xué)會(huì )上傳出，13.56MHz標準技術(shù)應用于金融領(lǐng)域，而2.4GHz應用于封閉環(huán)境。
當時(shí)對于封閉環(huán)境工信部和央行并沒(méi)有做出詳細解說(shuō)，張萌猜測，封閉環(huán)境是指2.45GHZ的使用環(huán)境和行業(yè)范圍都會(huì )受到限制，不能跨行業(yè)使用。
一位不愿具名的專(zhuān)家告訴《財經(jīng)國家周刊》，兩種移動(dòng)支付標準之爭其實(shí)就是金融機構和運營(yíng)商之間的利益斗爭，是央行金融系統和工信系統的利益之爭，而且由于三大運營(yíng)商實(shí)力雄厚，資金充足，銀行等金融機構一直對三大運營(yíng)商進(jìn)入支付領(lǐng)域有所戒備。央行等并不希望運營(yíng)商進(jìn)入支付領(lǐng)域。
浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部的一位人士對《財經(jīng)國家周刊》記者表示，行業(yè)的標準決定著(zhù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向，標準的不統一會(huì )造成嚴重的資源浪費，尤其對處于起步階段的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)會(huì )產(chǎn)生較大的不利影響，使得各方對業(yè)務(wù)發(fā)展初期的投入存在較多顧慮，不利于產(chǎn)業(yè)各方形成合力促進(jìn)我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，能否制定各方認可的移動(dòng)支付的基本實(shí)施方案，包括統一近場(chǎng)移動(dòng)支付的頻率、清算、限額管理等基本標準具有十分重要的現實(shí)意義。
持續已久的移動(dòng)支付行業(yè)標準之爭，或將以二者共存而告終。2011年11月29日，工信部科技司副巡視員代曉慧在2011中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì )上稱(chēng)，工信部已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標準制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內自主知識產(chǎn)權的2.45GHz方案各有優(yōu)勢和不足，都將納入行業(yè)標準。
模式與監管障礙
由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(cháng)，設計商戶(hù)、個(gè)人用戶(hù)、支付服務(wù)提供商、電信運營(yíng)商、銀行及銀聯(lián)等金融機構、中間業(yè)務(wù)承載服務(wù)商等眾多環(huán)節，而且每個(gè)環(huán)節廠(chǎng)商又都擁有較獨特的資源，如電信運營(yíng)商在通信技術(shù)領(lǐng)域擁有豐富運營(yíng)經(jīng)驗，且擁有龐大的渠道覆蓋；銀行作為最終的支付清算機構，在支付清算管理和用戶(hù)規模上占有很大優(yōu)勢，而第三方支付廠(chǎng)商在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域積累了較豐富的經(jīng)驗。
三巨頭爭奪移動(dòng)金融：行業(yè)標準仍然爭論不斷 http://www.cww.net.cn 2012年2月23日 08:10 所以，基于各方擁有的獨特資源，移動(dòng)金融行業(yè)出現了多元化的合作模式，如支付廠(chǎng)商和終端廠(chǎng)商的合作、銀行和運營(yíng)商的合作、銀聯(lián)和運營(yíng)商的合作、支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等等。目前，移動(dòng)支付發(fā)展尚處于跑馬圈地階段，各類(lèi)廠(chǎng)商的主導地位還未形成。
據3G門(mén)戶(hù)《2010年手機銀行用戶(hù)調研報告》顯示，目前手機支付仍然以小額支付居多，200元以下占據了62.1%。雖然消費者對移動(dòng)支付的需求逐漸增加，為移動(dòng)金融提供了較好的發(fā)展環(huán)境，但未來(lái)面臨的障礙依然不少。專(zhuān)家認為，其障礙主要包括市場(chǎng)環(huán)境、安全性、政策以及行業(yè)監管和市場(chǎng)培育等問(wèn)題。
首先用戶(hù)對安全性的擔憂(yōu)是移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的最大障礙。
其次是行業(yè)監管問(wèn)題，浦發(fā)銀行的一位人士告訴《財經(jīng)國家周刊》，由于目前銀行業(yè)、電信行業(yè)分屬不同的監管體系，目前還沒(méi)有建立良好的政策法規環(huán)境，來(lái)促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，監管問(wèn)題因涉及移動(dòng)用戶(hù)，需要在央行監管的前提下和移動(dòng)運營(yíng)商多方面溝通。
易觀(guān)國際分析師張萌告訴本刊記者，相比于網(wǎng)銀接近四百萬(wàn)億的交易量，移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)還是屬于起步階段，前景看好，但是現在發(fā)展有些緩慢。而且移動(dòng)支付涉及通信和支付兩個(gè)行業(yè)，央行和工信部都能監管。
隨著(zhù)移動(dòng)金融的競爭越來(lái)越激烈，如何保證客戶(hù)的忠誠度是現在各家銀行面臨的問(wèn)題。農行、建行電子銀行部的人士對本刊記者表示，現在的手機銀行業(yè)務(wù)都是免收手續費的，銀行以此來(lái)吸引客戶(hù)。至于未來(lái)怎么做，在做大交易量的同時(shí)，如何收取費用，都還沒(méi)有具體的規范和辦法。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)李易對本刊記者表示，隨著(zhù)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融的問(wèn)題會(huì )逐步解決，競爭也會(huì )越來(lái)越激烈，但也同時(shí)給了他其他公司發(fā)展的機會(huì )，移動(dòng)金融將形成百花齊放的格局。
通信世界網(wǎng)(www.cww.net.cn)
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