隨著(zhù)信息化的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正一步步滲透至人們的消費觀(guān)念中，使之與傳統金融行業(yè)一樣必不可少。隨著(zhù)信息化的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正一步步滲透至人們的消費觀(guān)念中，使之與傳統金融行業(yè)一樣必不可少。近日，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭相發(fā)力進(jìn)入傳統金融領(lǐng)域。先是百度和廣發(fā)銀行達成合作，一同挖掘大數據，推廣網(wǎng)絡(luò )金融項目；隨后，國美在線(xiàn)也聯(lián)合民生銀行、招商銀行、微信支付等共同推出了“國酷券”；而騰訊銀行作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，最近也開(kāi)始在各大招聘網(wǎng)站上招賢納士，一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰即將拉開(kāi)序幕。
網(wǎng)絡(luò )巨頭牽手傳統銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著(zhù)經(jīng)濟轉型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng )新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時(shí)代；與傳統的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見(jiàn)：它不僅減輕了金融工作者的工作壓力，也使金融交易者可以更加直觀(guān)地了解金融業(yè)務(wù)，避免了繁瑣的中間環(huán)節，同時(shí)，降低了操作風(fēng)險且提高了工作效率。因此，在科技作為第一發(fā)展力的當下，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性更加突出。因而，當下的互聯(lián)網(wǎng)金融就猶如一塊肥肉，吸引著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)大佬們紛紛發(fā)力涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，搶先圈地。
從去年6月份開(kāi)始，各大網(wǎng)絡(luò )巨頭就紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，先是阿里巴巴推出“余額寶”；緊接著(zhù)，7月新浪就借助“微銀行”拓展理財市場(chǎng)；8月，騰訊緊鑼密鼓地引入了微信支付和表情商店。
今年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又有大動(dòng)作。以搜索引擎起家的百度發(fā)布的大數據引擎將自身海量數據的收集、處理、分析等方面的優(yōu)勢、能力開(kāi)放出來(lái)，為合作伙伴提供大數據存儲、分析及挖掘的技術(shù)能力，引來(lái)傳統行業(yè)的濃厚興趣。9月22日，百度和廣發(fā)銀行達成合作，雙方將圍繞大數據和lbs技術(shù)在銀行業(yè)的應用、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合作展開(kāi)深入的探討，為廣發(fā)銀行用戶(hù)提供更加智能的個(gè)性化服務(wù)，共同打造金融與互聯(lián)網(wǎng)跨界聯(lián)手的典范。9月23日，國美電商平臺國美在線(xiàn)聯(lián)合民生銀行、招商銀行、微信支付等共同推出“國酷券”。此次國美在線(xiàn)與銀行合作，被業(yè)界認為是國美涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的前奏。此前，國美電器總裁王俊洲也曾透露，國美正在針對互聯(lián)網(wǎng)金融準備方案。此外，騰訊牽頭的深圳前海微眾銀行正進(jìn)入開(kāi)業(yè)倒計時(shí)。作為國內首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行籌備組正在擴大招聘力度，待核心高管人員陸續到位后，其將開(kāi)啟“招聘模式”，為沖刺年底開(kāi)業(yè)廣招賢士。
通過(guò)以上互聯(lián)網(wǎng)巨頭們與商業(yè)銀行不同方式地合作，不難發(fā)現，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的跨界合作是雙向的，商業(yè)銀行在重構新的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)也利用自身渠道和載體培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和業(yè)態(tài)系統。毋庸置疑，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合已成為不可阻擋的潮流。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險潛滋暗長(cháng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷行業(yè)的同時(shí)，挑戰和問(wèn)題也隨之而來(lái)。前不久招行成功在京東上賣(mài)出億元理財產(chǎn)品，這一度被視為商業(yè)銀行突破面簽的首例。但在該產(chǎn)品銷(xiāo)售的第二天，銀行方面收到了銀監會(huì )書(shū)面通知，叫停了該合作項目。而叫停的原因，與此前廣發(fā)銀行于“雙11”在淘寶推出的專(zhuān)屬理財產(chǎn)品原因一樣，均為觸碰到了“面簽”的紅線(xiàn)。
雖然這場(chǎng)以低門(mén)檻、高效率為特征的金融界變革掀起了全民理財運動(dòng)，為小微企業(yè)及廣大客戶(hù)的交易結算、理財增值帶來(lái)了極大的便捷，但互聯(lián)網(wǎng)金融也難避免追逐“眼球經(jīng)濟”的網(wǎng)絡(luò )慣性思維。再加上信息披露不完備、法律約束機制模糊、責任追索困難等問(wèn)題的存在，相關(guān)風(fēng)險也在潛滋暗長(cháng)。
鑒于當前國內互聯(lián)網(wǎng)運作環(huán)境還有待厘清，網(wǎng)絡(luò )病毒攻擊、黑客盜號等現象未能得到有效遏制，新型金融詐騙手法層出不窮，主管部門(mén)在對互聯(lián)網(wǎng)金融秉持包容、鼓勵態(tài)度的同時(shí)還應加強監管，否則很可能會(huì )付出慘痛代價(jià)。
據悉，近日，由央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》已經(jīng)遞交國務(wù)院辦公廳，年內將出臺實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融新規即將落地，這或能在整體上對野蠻生長(cháng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生約束和指引。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新應做好風(fēng)險管控
互聯(lián)網(wǎng)金融正呈藍海之勢，未來(lái)發(fā)展空間巨大，但同時(shí)行業(yè)競爭也會(huì )更加激烈。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將實(shí)現質(zhì)的飛躍，其在推動(dòng)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，也將迫使傳統銀行業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行自我革命，通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新重構行業(yè)新格局。可以預見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始朝多元化方向發(fā)展，未來(lái)跨行業(yè)的競爭格局或成助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要動(dòng)力。
值得注意的是，在新興互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，融資風(fēng)險、發(fā)放風(fēng)險、審核風(fēng)險等構成了立體風(fēng)險架構。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新產(chǎn)品雖然在渠道拓展能力上具有傳統金融機構難以企及的優(yōu)勢，但卻在風(fēng)險管控方面有所欠缺。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng )新的同時(shí)應更加重視風(fēng)險控制。
一是完善相關(guān)法律法規和監管規制，從發(fā)達國家管理經(jīng)驗看，通過(guò)監管前置，即在嚴格制定好操作規則之后再全面放開(kāi)市場(chǎng)的方式，可以兼顧到效率與安全。例如，美國監管部門(mén)會(huì )對第三方支付機構進(jìn)行定期壓力測試并要求其提交處置預案，以備風(fēng)險爆發(fā)后采取必要的善后措施。如果相關(guān)測試未能通過(guò)，那么第三方支付機構的一項或多項業(yè)務(wù)將被強制停止。以此觀(guān)之，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之前，就應出臺相關(guān)考評機制，對金融創(chuàng )新的力度、速度和質(zhì)量做好事前評判，在提高新型金融產(chǎn)品信息透明度的同時(shí)，充分披露產(chǎn)品結構及風(fēng)險要素，讓廣大客戶(hù)對金融創(chuàng )新品種有完備的認知，以避免盲目購買(mǎi)。
二是發(fā)揮行業(yè)自律組織的管理作用。在外部規制難以一蹴而就的背景下，行業(yè)自律就成為當前約束互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要防線(xiàn)。值得一提的是，今年上半年由人民銀行主導的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )已經(jīng)獲得國務(wù)院的批準，其職能彰顯有待后續觀(guān)察。
