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手機銀行前景展望（上）

手機銀行前景展望（下）

朱江 2003/06/11

5．大力推廣手機銀行的益處

　　手機銀行只是諸多移動(dòng)支付增值服務(wù)中的一個(gè)縮影，它昭示著(zhù)一個(gè)嶄新消費時(shí)代的開(kāi)始，更加預示著(zhù)這個(gè)電子時(shí)代的明日輝煌。隨著(zhù)諸如移動(dòng)證券、移動(dòng)彩票、移動(dòng)票務(wù)、移動(dòng)政務(wù)、移動(dòng)辦公等增值服務(wù)的不斷涌現，現有的手機銀行/移動(dòng)支付模式將會(huì )被注入更加豐富的功能和新的活力。而參與運營(yíng)手機銀行系統分工的各個(gè)利益團體（如移動(dòng)運營(yíng)商、平臺開(kāi)發(fā)商、平臺運營(yíng)商、銀行、服務(wù)提供商SP、廣大移動(dòng)終端用戶(hù)、普通消費者、以及社會(huì )各界）將連結成一條銜接人們生活方方面面的高效能價(jià)值鏈，而且這條新興的多產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈將會(huì )對社會(huì )和人們的生活產(chǎn)生不可估量的級數效應，并最終會(huì )進(jìn)一步促進(jìn)科技的發(fā)展和技術(shù)的不斷進(jìn)步。下面分別從不同團體的角度闡述推廣移動(dòng)支付系統能夠給各團體帶來(lái)的長(cháng)期利益和廣泛的社會(huì )效應。

手機銀行給移動(dòng)運營(yíng)商帶來(lái)的利益

·手機銀行的開(kāi)展將推進(jìn)移動(dòng)運營(yíng)商數據業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展：SMS（Short Message Service，短信息服務(wù)）是實(shí)現無(wú)線(xiàn)通信數據業(yè)務(wù)的重要載體之一，現在也被廣泛應用為手機銀行業(yè)務(wù)的通信手段。用戶(hù)通過(guò)使用SMS服務(wù)以廉價(jià)、便利的方式實(shí)現間接訪(fǎng)問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )、信息查詢(xún)、人際交流、電子交易等目的。作為成熟的移動(dòng)數據服務(wù)類(lèi)型，SMS已經(jīng)成為國內外電信運營(yíng)商的重要收入來(lái)源。由于目前絕大多數的手機銀行系統都是基于短信通訊的無(wú)線(xiàn)動(dòng)態(tài)交易系統，大力推廣和協(xié)助開(kāi)發(fā)手機銀行將會(huì )持續為移動(dòng)運營(yíng)商提供直線(xiàn)上升的業(yè)務(wù)流量和廣闊的利潤空間。而雖然目前WAP（Wireless Application Protocol,無(wú)線(xiàn)應用協(xié)議）由于安全問(wèn)題長(cháng)時(shí)間坐在手機銀行通信手段的替補席上，但是隨著(zhù)時(shí)間的推移和WAP技術(shù)的不斷完善及成本的逐漸降低，WAP完全有可能支持甚至取代SMS成為移動(dòng)支付系統的核心載體，移動(dòng)支付系統也必將促使WAP成為引人注目的移動(dòng)數據業(yè)務(wù)并創(chuàng )造巨大的市場(chǎng)價(jià)值。

·手機銀行有助于提高移動(dòng)用戶(hù)的忠誠度：隨著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)的推廣給移動(dòng)運營(yíng)商帶來(lái)的（SMS和WAP等）移動(dòng)數據業(yè)務(wù)的增加，用戶(hù)將更加傾向于繼續使用該移動(dòng)運營(yíng)商的此項服務(wù)，并有助于移動(dòng)運營(yíng)商向用戶(hù)推薦使用其他的相關(guān)服務(wù)，隨之而來(lái)的將會(huì )是用戶(hù)對移動(dòng)運營(yíng)商服務(wù)滿(mǎn)意度的增加和忠誠度的提高。

·手機銀行有助于促進(jìn)移動(dòng)運營(yíng)商與其他SP的合作：產(chǎn)業(yè)整合是任何行業(yè)在任何時(shí)候的重中之重，而以手機銀行交易平臺是一個(gè)連接若干行業(yè)（如金融業(yè)、電信業(yè)、服務(wù)業(yè)、娛樂(lè )業(yè)等）、若干領(lǐng)域的橋梁和紐帶，從前與移動(dòng)運營(yíng)商沒(méi)有業(yè)務(wù)往來(lái)，毫無(wú)任何潛在業(yè)務(wù)關(guān)系的行業(yè)和企業(yè)（如水、電、煤氣等社會(huì )公用事業(yè)部門(mén)）如今通過(guò)手機銀行終于能夠找到一個(gè)最為有效的渠道與移動(dòng)運營(yíng)商展開(kāi)多領(lǐng)域跨行業(yè)的相關(guān)合作。這不僅給移動(dòng)運營(yíng)商帶來(lái)前所未有的商機，而且這種跨行業(yè)的合作也將為國家的經(jīng)濟建設的發(fā)展藍圖勾畫(huà)出濃重的一筆。

手機銀行給銀行帶來(lái)的利益
·降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，提高贏(yíng)利能力：開(kāi)展手機銀行服務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。據國外金融研究機構（Booz Allen & Hamilton/Logica Estimate）調查結果（如下圖所示）表明:利用手機銀行處理每一筆交易的平均成本為0.16美元，大大降低于1.07美元的傳統柜員交易成本（比柜員成本低85%）。按國內目前平均柜臺交易成約為人民幣4元進(jìn)行推算，使用移動(dòng)交易的成本為0.6元人民幣。


·拓展銀行服務(wù)方式，增強銀行競爭力：手機銀行拓展了銀行的服務(wù)渠道，是繼網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后又一種方便銀行用戶(hù)使用的服務(wù)方式。銀行業(yè)向來(lái)注重利用技術(shù)提高服務(wù)，發(fā)展手機銀行已成為各銀行提高服務(wù)，增強競爭力的一個(gè)重要手段，是銀行間經(jīng)營(yíng)戰略的要素之一。

·延長(cháng)了銀行服務(wù)的時(shí)間，擴大了銀行服務(wù)范圍：手機銀行是將銀行業(yè)務(wù)柜臺延伸至手機用戶(hù)身邊，無(wú)形地增加了許多業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)不受營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，真正實(shí)現了7x24小時(shí)全天候服務(wù)。

·方便展開(kāi)中間服務(wù)，增加銀行收入：手機銀行服務(wù)方便性和安全性，使手機用戶(hù)更愿意選擇通過(guò)手機繳納電話(huà)費、水、電、煤氣費等。利于銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，增加收益。

·易于推廣銀行的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量：銀行可以隨時(shí)將新出的金融產(chǎn)品推向用戶(hù)，通過(guò)短信息及時(shí)與客戶(hù)溝通互動(dòng)，促進(jìn)交易買(mǎi)賣(mài)，有效地提高交易頻率，擴大業(yè)務(wù)量和規模，例如：當記帳式國債和新基金推出時(shí)，銀行在通知用戶(hù)定期存款到期的同時(shí)，提供可轉記帳式國債/轉基金/續存定期/轉活期等多種金融產(chǎn)品方便用戶(hù)選擇。

·利于開(kāi)展有償收費服務(wù)，獲得新的服務(wù)收入：隨著(zhù)國外銀行在國內開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行提供的理財收費服務(wù)使國內各商業(yè)銀行看到了新的服務(wù)形式和新的收入來(lái)源。目前國內已經(jīng)有一些銀行開(kāi)始嘗試提供這種滿(mǎn)足用戶(hù)理財需求的專(zhuān)家建議、投資組合建議等有償的個(gè)人理財服務(wù)，并獲得較好的回報。手機銀行服務(wù)除了能為移動(dòng)用戶(hù)提供通知、查詢(xún)服務(wù)外，還是銀行開(kāi)展有償服務(wù)的一個(gè)最佳服務(wù)方式。

手機銀行給服務(wù)提供商（SP）帶來(lái)的益處

·提高競爭力：通過(guò)手機銀行系統和移動(dòng)增值服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣會(huì )擴大SP的服務(wù)地域覆蓋范圍，提高SP品牌知名度，利用高新技術(shù)為客戶(hù)提供方便、快捷的增值服務(wù)，提高行業(yè)綜合競爭力，應對日益激烈的市場(chǎng)競爭。

·拓展新業(yè)務(wù)，吸引新客戶(hù)：SP可以通過(guò)手機銀行交易平臺向客戶(hù)提供各種新服務(wù)類(lèi)型，以移動(dòng)證券為例，除證券查詢(xún)、委托交易等傳統業(yè)務(wù)的移動(dòng)電子化之外，還可推出行情預警、股評預訂等新型個(gè)人化證券信息定制服務(wù)，促進(jìn)券商和其他SP業(yè)務(wù)的發(fā)展；面對種類(lèi)繁多的移動(dòng)商務(wù)服務(wù)種類(lèi)，SP還能夠通過(guò)空中菜單下載（OTA）技術(shù)提高服務(wù)提供及選擇的雙向靈活性。這些方便實(shí)用的新業(yè)務(wù)將吸引大批新客戶(hù)，提高客戶(hù)忠誠度，并提高總體交易量，幫助SP獲取更多的利潤。

·節約成本：通過(guò)參與手機銀行系統的分工和合作，SP無(wú)需耗費巨資自行開(kāi)發(fā)或購買(mǎi)相關(guān)技術(shù)，即可實(shí)現為用戶(hù)提供移動(dòng)增值服務(wù)的愿望，節省大量人力物力的投入；另外手機銀行系統還將與SP共同對其移動(dòng)交易業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)推廣，從而為SP節約可觀(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成本；通過(guò)手機銀行增值交易的推出，SP如券商還能夠緩解營(yíng)業(yè)廳運營(yíng)壓力，降低日常運營(yíng)成本，提高運營(yíng)效率。

·快速搶占市場(chǎng)：SP通過(guò)與手機銀行系統的合作將贏(yíng)得時(shí)間，得以快速有效的占領(lǐng)移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，并避免或降低自行開(kāi)發(fā)技術(shù)的風(fēng)險及投入。此外，通過(guò)與手機銀行系統的合作，SP即直接與移動(dòng)運營(yíng)商及銀行等其它服務(wù)提供商達成合作，迅速實(shí)現整套服務(wù)體系的形成。

·原有業(yè)務(wù)體系不受影響，更好了解用戶(hù)消費行為：與手機銀行系統合作實(shí)現移動(dòng)增值交易業(yè)務(wù)后，該服務(wù)的實(shí)行對SP現有的業(yè)務(wù)體系、工作流程等各方面的運作沒(méi)有任何影響。而且隨著(zhù)各種移動(dòng)交易業(yè)務(wù)不斷被用戶(hù)所接受，SP也會(huì )通過(guò)業(yè)務(wù)量更好的了解用戶(hù)的消費需求和傾向，并有助于開(kāi)發(fā)出更多、更豐富的新型應用服務(wù)。

手機銀行給廣大消費者帶來(lái)的益處

·用戶(hù)將享受豐富多彩的增值服務(wù)：一部手機居然還能干那么多事情？！--這是從前的移動(dòng)用戶(hù)想都沒(méi)想過(guò)的，也是移動(dòng)運營(yíng)商、銀行、SP等所始料不及的。然而，手機銀行卻給多方團體賦予了嶄新的角色，讓他們又擁有了更加廣闊的活動(dòng)空間，而最大的受益者就要屬廣大的移動(dòng)用戶(hù)了，隨著(zhù)手機銀行系統的不斷完善和應用服務(wù)內容的不斷增加，普通的移動(dòng)用戶(hù)可以享受到諸如銀行帳戶(hù)查詢(xún)、水、電、煤氣費的支付、股票買(mǎi)賣(mài)、在線(xiàn)訂票、在線(xiàn)訂房、移動(dòng)彩票、充值卡蓄費等層出不窮的移動(dòng)增值服務(wù)。

·用戶(hù)將真正享受7X24的無(wú)障礙消費體驗：有人說(shuō)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展縮短了人們之間的距離，也使地球變小了，因為人們可以坐在家里通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)世界任何角落的人或機構。然而移動(dòng)商務(wù)時(shí)代的到來(lái)讓電子商務(wù)有了"騰飛的翅膀"-即人們不必再坐在家里，而是通過(guò)一部手機就可以實(shí)現移動(dòng)炒股、移動(dòng)彩票、移動(dòng)購物等，真正實(shí)現每周7天，每天24小時(shí)跨時(shí)間、跨地區的無(wú)障礙購物新體驗。

手機銀行有助于建立完善的社會(huì )信用體系

　　由于加入WTO與申奧成功的影響，信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成已經(jīng)迫在眉睫。建立統一的銀行卡結算體系和信用體系，可以為將來(lái)與國際信用卡網(wǎng)絡(luò )接軌的實(shí)現提供可能。在這個(gè)過(guò)程中，銀行本著(zhù)公共性、社會(huì )性的理念，按照一定的技術(shù)與商務(wù)規范，連結其他各銀行的發(fā)卡與收單系統，向各支付服務(wù)運營(yíng)商提供統一品牌的支付接口。電信運營(yíng)商只要建立起與銀行的連接，就可以將身后的億萬(wàn)手機用戶(hù)接入銀行網(wǎng)絡(luò )。商家簡(jiǎn)單地開(kāi)通一次接口，就可以提供跨銀行的卡支付服務(wù)，不必擔心資金的實(shí)際流動(dòng)方式，可以專(zhuān)注于在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的本身。在G2C電子政務(wù)方面，政府也需要銀行系統的支持。對于政府機構及公共事業(yè)單位的收費項目，利用居民普遍擁有手機、銀行卡的天然優(yōu)勢，方便居民足不出戶(hù)達到交費的目的，將是手機、銀行卡在電子政務(wù)中應用的最廣闊途徑。同樣，手機用戶(hù)、持卡人也不必擔心自己所持的銀行卡是否被某一個(gè)商家或某一個(gè)支付服務(wù)商所限制。這將極大地提高我國電子商務(wù)在線(xiàn)交易的普及率與接納度，也必將大大促進(jìn)我國社會(huì )信用體系的逐漸完善和發(fā)展。

6．手機銀行未來(lái)展望

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現，改變了人們生活、工作的傳統模式，打破了時(shí)間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)的發(fā)展，人們已不滿(mǎn)足于固定地點(diǎn)與Internet的連接，人們希望隨時(shí)隨地的得到和處理需要的信息，于是無(wú)線(xiàn)互聯(lián)的出現，實(shí)現了人們自由的愿望。而移動(dòng)支付系統和移動(dòng)交易平臺概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務(wù)模式。而且越來(lái)越多的人相信，移動(dòng)電子商務(wù)的時(shí)代已經(jīng)向我們走來(lái)，并且移動(dòng)電子商務(wù)存在著(zhù)巨大的潛在市場(chǎng)。

　　波士頓咨詢(xún)公司的一項調查顯示，60%以上的早期移動(dòng)用戶(hù)及潛在用戶(hù)希望，移動(dòng)終端能在三、五年內成為廣泛使用的支付工具。據Gartner公司對美國移動(dòng)用戶(hù)的預計，到2005年，人均通過(guò)手機支付的交易貨款達到300美元。而根據著(zhù)名研究機構Ovum公司的調查，預計到2006年手機支付總額將達到370億美元。

　　據統計，截至到2002年底，中國各商業(yè)銀行發(fā)行的各種類(lèi)型的銀行卡數量已經(jīng)超過(guò)4億張，而我國的移動(dòng)用戶(hù)也已突破2億，如果能把這兩個(gè)數字背后的商業(yè)潛力有效地挖掘出來(lái)，那么下面的這個(gè)方程式將會(huì )給我國的移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)帶來(lái)無(wú)盡商機：

　　2億 + 4億 = 無(wú)線(xiàn)之無(wú)

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

作者供稿 CTI論壇編輯


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