韓國移動(dòng)支付發(fā)展曲線(xiàn)圖
曾建 2006/11/21
近年電子支付發(fā)展得非常迅猛，也越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，本文主要分析韓國電子支付市場(chǎng)的發(fā)展，并希望能夠將其成功的經(jīng)驗借鑒到我國電子支付的發(fā)展上來(lái)。
韓國政府通過(guò)政府主導的大型信息化項目來(lái)促進(jìn)本國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，出臺了很多政策鼓勵信息化發(fā)展。
目前韓國電子商務(wù)基礎設施在國際社會(huì )被公認為世界級水平，寬帶普及率是世界上最高的，手機用戶(hù)占全國人口的82%。韓國電子政務(wù)發(fā)展也極為迅速，并成為世界電子政務(wù)發(fā)展的典范。這些都為電子支付的發(fā)展提供了良好的政策、法律和市場(chǎng)環(huán)境。
韓國電子支付現狀
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)90年代初期在美國出現，隨后在日本和韓國出現并得到了迅速發(fā)展，如移動(dòng)錢(qián)包、移動(dòng)信用卡的正式商用都最早出現在日韓。現在他們已經(jīng)成為了世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，如NTT DoCoMo，SK Telecom(STK)等。在韓國，以卡支付已成為主要的支付手段，目前電視購物、網(wǎng)絡(luò )購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業(yè)務(wù)不足以滿(mǎn)足消費者對消費自由度、便利以及節約時(shí)間的需求。目前在韓國，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購買(mǎi)新手機時(shí)會(huì )選擇具備能儲存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使手機變?yōu)閭鹘y支付工具的替代品。韓國的SKT憑借其移動(dòng)運營(yíng)商的地位，成為推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導力量。
韓國移動(dòng)支付發(fā)展模式
移動(dòng)支付主要有以下四個(gè)模式：運營(yíng)商主導、銀行主導、第三方移動(dòng)支付平臺公司主導、運營(yíng)商和銀行或卡組織合作成立公司主導。下表為世界范圍內不同模式的主要特點(diǎn)和現狀：
在韓國主要采取的是運營(yíng)商或商業(yè)銀行主導，運營(yíng)商、銀行等多方合作的模式。
近年來(lái)，越來(lái)越多的移動(dòng)用戶(hù)通過(guò)手機實(shí)現POS支付，購買(mǎi)地鐵車(chē)票，完成移動(dòng)ATM取款等，移動(dòng)支付在韓國日漸風(fēng)行。在韓國主要有MONETA和K-merce兩大移動(dòng)支付品牌，它們占據著(zhù)韓國半壁江山。
早在2001年，韓國SK通過(guò)與VISA等信用卡機構合作推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。此后，SK對無(wú)線(xiàn)和有線(xiàn)系統進(jìn)行整合，構建了多媒體互聯(lián)網(wǎng)共用平臺——NATE，將MONETA移植到了手機上。移動(dòng)用戶(hù)可以在商場(chǎng)用手機進(jìn)行結算，在內置有紅外線(xiàn)端口的ATM上提取現金、在自動(dòng)售貨機上買(mǎi)飲料，還可以用手機支付地鐵等交通費用，無(wú)須攜帶專(zhuān)門(mén)的信用卡，而且同樣可以得到發(fā)票。SK公司一方面將加強與商業(yè)及零售部門(mén)的合作，加快MONETA接收器在商場(chǎng)的普及；另一方面將積極開(kāi)發(fā)多種支持MONETA移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的手機，并保證其盡快推向市場(chǎng)。
K-merce是韓國KTF推出一項類(lèi)似于MONETA的移動(dòng)支付服務(wù)，可以提供移動(dòng)證券、移動(dòng)銀行、票據、彩票、購物、拍賣(mài)、贈券等服務(wù)。“K-merce”手機不但可以像遙控器一樣發(fā)射紅外線(xiàn)進(jìn)行結賬，還可以像交通卡一樣靠近刷卡機結賬。
韓國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式
移動(dòng)支付是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，其價(jià)值鏈中環(huán)節眾多，包括：移動(dòng)運營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺運營(yíng)商)、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶(hù)和手機用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節組成，其中最主要的參與主體是移動(dòng)運營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺運營(yíng)商)。產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動(dòng)支付中能夠達到共贏(yíng)，對于移動(dòng)運營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商來(lái)說(shuō)，他們都能夠在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中獲得切實(shí)的利益。對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)他們能夠簡(jiǎn)單、方便地支付商品和服務(wù)，對于商家來(lái)說(shuō)他們對顧客返券或者返點(diǎn)，將增加顧客的黏性，而且可以通過(guò)手機傳達商品的信息。因此這項業(yè)務(wù)得到了多方的積極參與，這也是這項業(yè)務(wù)能夠發(fā)展起來(lái)的重要原因。
韓國的三大移動(dòng)運營(yíng)商(SK、KTF、LG)牢牢控制著(zhù)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據產(chǎn)業(yè)鏈的主導地位。目前三大移動(dòng)運營(yíng)商都提供具有信用卡和基于Felica標準預付費智能卡手機，其中韓國移動(dòng)支付發(fā)展最好的運營(yíng)商SK電訊從一開(kāi)始就控制著(zhù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，與產(chǎn)業(yè)鏈其它環(huán)節進(jìn)行密切的合作，推出MONETA移動(dòng)支付品牌；KTF也推出自己的移動(dòng)支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機銀行的業(yè)務(wù)。
鏈接
韓日成功經(jīng)驗和對中國的啟示
韓日運營(yíng)商在移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)上開(kāi)展較好，得益于四個(gè)方面的因素：戰略定位合理、市場(chǎng)定位準確、對產(chǎn)業(yè)鏈的有效控制、運用統一的標準作為整合產(chǎn)業(yè)鏈的工具。
1.戰略定位合理。移動(dòng)支付不同于傳統支付方式最大的特點(diǎn)在于它為消費者提供了一個(gè)新的、便捷的、省時(shí)的、及時(shí)的支付渠道，這必將是未來(lái)支付的發(fā)展方向。持續創(chuàng )新能力和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的能力是日韓引領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要原因。
2.市場(chǎng)定位準確。用戶(hù)定位：商務(wù)用戶(hù)+實(shí)用型用戶(hù)+時(shí)尚用戶(hù)。這些人經(jīng)常使用銀行卡消費，經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)上購物，有公共事業(yè)費支付需求，對每次小額度支付的服務(wù)有經(jīng)常性需求，有票類(lèi)服務(wù)支付需求。這些客戶(hù)都成為業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)。
3.產(chǎn)業(yè)鏈的有效控制。移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)的合作，移動(dòng)銀行作為銀行和電信行業(yè)交叉業(yè)務(wù)的創(chuàng )新服務(wù)，不但要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且產(chǎn)業(yè)鏈各方要由強者承擔，形成強強聯(lián)手之勢，建立和完善“雙贏(yíng)”合作機制。
1)對金融機構的控制。日韓大的移動(dòng)運營(yíng)商控股銀行和信用卡公司，使這項業(yè)務(wù)的推進(jìn)得以順利完成，并且憑借運營(yíng)商對于市場(chǎng)統治地位，更加容易地推廣其新的業(yè)務(wù)。
2)對終端制造商的控制。2003年LG電信和Kookmin銀行聯(lián)合推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)的成功得益于產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、移動(dòng)運營(yíng)商和終端制造商通力合作。而這對于韓國LG電信是很容易，因為這些公司控股這三個(gè)部分的公司。韓國Sk公司積極開(kāi)發(fā)多種支持MONETA移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的手機，提高安裝移動(dòng)支付芯片手機的普及率。
3)對商戶(hù)的控制。聯(lián)合商戶(hù)共同發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，美國可口可樂(lè )公司在日本的自動(dòng)販賣(mài)機上安裝能夠接受手機支付的裝置。這種機器可以接受日本NTT DoCoMo的iD手機支付。SK公司也加強與商業(yè)及零售部門(mén)的合作，加快MONETA接收器在商場(chǎng)的普及。
4)對用戶(hù)的控制。培養消費者的消費習慣，排除消費者對于業(yè)務(wù)的疑慮。如日本NTT DoCoMo的i-mode積累了很多用戶(hù)基礎，培養了用戶(hù)對其品牌忠實(shí)度，再推廣i-mode Felica手機錢(qián)包業(yè)務(wù)時(shí)很快能夠得到市場(chǎng)認可。
4.運用統一標準。在韓國和日本國內都使用統一的移動(dòng)支付的標準，如在日本，使用的是Sony開(kāi)發(fā)的Felica芯片，而且日本四大移動(dòng)支付商中的NTT DoCoMo與日本鐵路公司共同發(fā)起成立合資公司共同開(kāi)發(fā)技術(shù)標準、讀寫(xiě)設備、建設網(wǎng)絡(luò )與數據中心以及管理平臺，隨后兩家公司將跟進(jìn)。這表明四大移動(dòng)支付運營(yíng)商將聯(lián)合打造統一的平臺，把蛋糕做大。
但是由于政策、體制、市場(chǎng)環(huán)境、和公司情況不同，我們不能照搬韓日經(jīng)驗，而要因地制宜，結合國家、企業(yè)和消費者的情況制定出適合中國的移動(dòng)支付乃至電子支付的方案。
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