最近浦發(fā)和中國移動(dòng)正大力推廣他們新發(fā)的一個(gè)聯(lián)名“閃付”卡，工行隨后也推出了“閃酷”卡。
借用這樣的卡，你只要拿出手機在POS機上輕輕一刷，“嘀嗒”兩秒，買(mǎi)單就完成了。不用帶錢(qián)包，也不帶信用卡，甚至連輸入密碼、簽名這樣的程序也省了。
其中的玄機便在于一張既可作為手機掛件，也可直接貼于手機外殼里面的金融IC卡。
但作為移動(dòng)支付的一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，這個(gè)方案仍是保守的。銀行和運營(yíng)商們已經(jīng)開(kāi)始描繪下一個(gè)創(chuàng )意，甩掉信用卡這一介質(zhì)，直接用NFC（Near Field Communication，即近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)）手機支付。浦發(fā)和移動(dòng)、建行和銀聯(lián)、招行聯(lián)合手機廠(chǎng)商都已開(kāi)始行動(dòng)，招行已發(fā)布他們的手機錢(qián)包，而浦發(fā)和移動(dòng)的產(chǎn)品今年底或許就可以面世。
無(wú)論是閃付手機卡還是閃付手機，他們都在加速現金和實(shí)體信用卡的消逝。可以想象，未來(lái)我們的背包里只需要一部智能手機，而不再攜帶錢(qián)包。
閃付卡小試牛刀
中移動(dòng)入股浦發(fā)后，外界對雙方在移動(dòng)金融上的合作充滿(mǎn)想象。浦發(fā)銀行為此專(zhuān)門(mén)成立了移動(dòng)金融部，花了近半年時(shí)間，數易方案。終于在去年底推出移動(dòng)支付第一代產(chǎn)品——中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡。
“整個(gè)產(chǎn)品比較大的創(chuàng )新一個(gè)是閃付功能，另一個(gè)是在辦理聯(lián)名卡時(shí)可根據其話(huà)費、信息等信息即刻獲得小額消費授信額度。”浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部相關(guān)人士說(shuō)。
設計理念是“雙卡三賬戶(hù)”，由一張標準磁條卡和一張手機卡組成，捆綁個(gè)人信用卡賬戶(hù)，借記卡賬戶(hù)和電子現金賬戶(hù)。
手機卡是一張手機掛墜卡或貼片卡，形狀較小，掛墜卡大概只有大拇指長(cháng)度。它的本質(zhì)是符合中國人民銀行PBOC2.0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現金賬戶(hù)，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS設備上直接小額支付。
換言之，平時(shí)客戶(hù)用信用卡刷卡時(shí)需要輸入密碼（假如設置了密碼），打印單據和簽字，但是手機掛墜卡由于集合信用卡和電子現金賬戶(hù)，用戶(hù)只要從信用卡電子賬戶(hù)里面圈存出一筆低于1000元的金額到電子現金賬戶(hù)上，就無(wú)需輸密碼和簽名，猶如大家普遍使用的交通IC卡刷卡，嘀嗒一聲就實(shí)現支付，非常簡(jiǎn)便。
“在超市這種排隊付錢(qián)的地方，閃付比較方便。”浦發(fā)相關(guān)人士說(shuō)。
更具有想象力的是，閃付卡作為IC卡，還可下載如公共交通、社會(huì )保障、門(mén)禁卡等多種行業(yè)應用功能。換言之客戶(hù)未來(lái)可能將社保卡、交通卡、門(mén)禁卡都集中在一卡上。不過(guò)這觸及各個(gè)行業(yè)利益，仍需協(xié)調。
工行的閃酷卡與此類(lèi)似，不過(guò)浦發(fā)比之多了一個(gè)聯(lián)機支付功能。由于電子現金賬戶(hù)僅能支付1000元以下金額，是一種脫機消費，遇到大額支付時(shí)，就需要在聯(lián)機狀態(tài)下進(jìn)行信用卡透支消費。這時(shí)盡管也是非接觸式刷卡，但客戶(hù)就需要輸入密碼了，支付的是信用卡賬戶(hù)而非電子現金賬戶(hù)。
除了手機卡，這個(gè)聯(lián)名卡同時(shí)還包括一張大卡——一張標準的浦發(fā)銀行磁條卡，正面是信用卡、背面則是借記卡。手機卡實(shí)際上是這張信用卡的附屬卡和電子現金賬戶(hù)。
雙卡設計背后有著(zhù)現實(shí)的考慮，手機卡能實(shí)現閃付的地方較有限，它需要改造商戶(hù)的POS機，以對接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機，但全國設備改造進(jìn)展非常緩慢。例如在上海僅有星巴克咖啡、全家超市等可見(jiàn)，且營(yíng)業(yè)員也不一定會(huì )使用。
“多數地方還是接受磁條卡，為了客戶(hù)體驗更好一些，我們設計了雙卡。”浦發(fā)相關(guān)人士解釋。
不過(guò)，客戶(hù)持該聯(lián)名卡“閃付”同時(shí)，也承擔丟卡損失的風(fēng)險。由于手機卡是電子現金賬戶(hù)，采用不記名、不掛失的方式，一旦聯(lián)名卡丟失無(wú)法補辦，卡里的金額也沒(méi)法找回，客戶(hù)就會(huì )丟失圈存的金額（1000元以下）。
二代試驗：SIM卡+定制手機
閃付卡只是一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，它的真正意義在于用較低成本讓客戶(hù)體驗閃付，培養一批客戶(hù)群。但還需要被外掛或貼到手機外殼，與手機沒(méi)有真正融合。
小試牛刀后，浦發(fā)和中移動(dòng)開(kāi)始下一步實(shí)驗。他們正聯(lián)合研究推出包含中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機。這是個(gè)利用無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)，使客戶(hù)通過(guò)手機即可實(shí)現傳統支付功能的演進(jìn)產(chǎn)品。
估計到年底，產(chǎn)品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿著(zhù)手機在標有Quack Pass的POS機上一揮，嘀嗒支付，連掛手機卡這一步都省了。
“屆時(shí)用戶(hù)能真正不帶卡、刷手機閃付。用戶(hù)用手機支付完，消費金額可直接在手機上顯示，明細也能通過(guò)手機查詢(xún)。并且，用戶(hù)可以通過(guò)手機進(jìn)行空中充值（只需將一張銀行卡與手機上的IC卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，即可在任何時(shí)間、地點(diǎn)，使用手機直接為IC卡內的賬戶(hù)充值），將信用卡的金額圈存到‘手機錢(qián)包’里。這樣，手機就變成了一個(gè)移動(dòng)銀行。”浦發(fā)相關(guān)人士說(shuō)， 同時(shí)，銀行卡進(jìn)入手機后，電子現金掛失支付有了實(shí)現的可能，未來(lái)可通過(guò)遠程技術(shù)鎖定卡片。
這一技術(shù)的核心是SIM卡和手機改造。知情人士透露，浦發(fā)接下來(lái)將設計專(zhuān)門(mén)的SIM卡，將金融IC卡的內容加載到SIM卡上。
另一方面，要實(shí)現近距離通訊，他們還必須定制帶有NFC功能的手機，目前市場(chǎng)上主要有三星、HTC等。中移動(dòng)也正與一些廠(chǎng)商談判，集中采購支持NFC功能的手機。
同行中，建行和中國銀聯(lián)已率先推出了銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)，并開(kāi)始在湖南等部分地區試點(diǎn)。與浦發(fā)移動(dòng)不同，此業(yè)務(wù)的模式是將金融IC卡內置到銀聯(lián)版定制手機中，實(shí)現機卡合一， 再加裝銀聯(lián)SD卡，實(shí)現手機支付。
不過(guò)這一變革需要付出較大成本。一張閃付卡的成本較低，為20多元左右，而二代產(chǎn)品需要客戶(hù)更換SIM卡和手機，或至少更換手機。
一家大型國有銀行在嘗試這一模式時(shí)一直不敢大膽推廣，就是考慮到客戶(hù)接受度不一定很好，商業(yè)模式不成熟。
“不過(guò)我們將與運營(yíng)商之間大力合作，通過(guò)捆綁話(huà)費等其他方式深度合作，一定程度上降低推廣難度。”按浦發(fā)的說(shuō)法，他們對此已有預案。
培訓營(yíng)業(yè)員
目前，除浦發(fā)、移動(dòng)外，工行推出了“閃酷卡”，交行也開(kāi)發(fā)了類(lèi)似的IC卡。
全國范圍內已有94萬(wàn)余臺銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS機支持近場(chǎng)支付，約占POS機總數的四分之一，覆蓋包括星巴克咖啡、家樂(lè )福超市、全家便利店等商戶(hù)，在上海地鐵自動(dòng)售貨機上，你同樣可以用閃付卡片“嘀嗒”下，還可享受到6折優(yōu)惠。
目前浦發(fā)和中移動(dòng)聯(lián)名卡發(fā)卡量已達十幾萬(wàn)張，月人均消費額900多元，其中使用手機卡“閃付”月人均消費額約40元。但推廣中面臨的問(wèn)題是，新的POS機在全國范圍內的改造尚未完成，大多數地區POS機并不支持閃付，用戶(hù)抱怨很多商戶(hù)并不能使用。另一方面，不熟悉具體操作流程的營(yíng)業(yè)員使一些POS機的“閃付”功能形同虛設。
一位銀行人士開(kāi)玩笑說(shuō)，每次他到能進(jìn)行“閃付”的商戶(hù)付錢(qián)時(shí)都要對收銀員“現場(chǎng)培訓”，“與一般信用卡先刷卡后輸金額相反，閃付卡是先輸金額再刷卡，許多收銀員都不清楚怎么使用。”
“這是個(gè)雙向的過(guò)程，使用閃付卡的人不多，收銀員就不熟悉操作流程；而收銀員不熟悉流程，也導致了客戶(hù)不愿意去嘗試這種新的付款方式。”他說(shuō)。
商業(yè)模式的合作上，手機運營(yíng)商和銀行間也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS機的改造和前期推廣都需要不菲的費用，這筆開(kāi)支該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？將來(lái)的利潤又如何分成？這都是有待雙方商榷的現實(shí)難題。
“我們在技術(shù)上都在探討可行性，但就是不敢大規模推廣，先等等看。”相對于那些勇敢的拓荒者，多數銀行仍謹慎慢行。
但無(wú)論是閃付手機卡還是閃付手機，他們都正在加速現金和實(shí)體信用卡的消失。沒(méi)有銀行能夠忽視這一潮流。
