2013年轉眼即過(guò)，回顧這一年，稍不留意，就落伍了，因為金融創(chuàng )新太多。
在這一年里，金融創(chuàng )新的主角不再只是銀行、券商和基金公司等老金融面孔。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為攪局者出現，互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”伴隨著(zhù)阿里巴巴“余額寶”的出現隨之引爆了整個(gè)行業(yè)。騰訊、百度、易寶支付、盛大等一大批企業(yè)先后入局，以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出“挑戰書(shū)”。
互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)
將2013年稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年一點(diǎn)也不為過(guò)。
阿里和天弘基金推出“余額寶”被看做是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆點(diǎn)。這款自稱(chēng)為屌絲理財神器的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉入轉出，一度成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。上線(xiàn)短短5個(gè)月資金規模即超過(guò)了1000億元。
“就連華爾街，對于互聯(lián)網(wǎng)金融都沒(méi)有中國熱衷。”阿里小微金融學(xué)院院長(cháng)陳達偉在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國引發(fā)的熱潮超越了其他國家。
確實(shí)如此，在阿里推出余額寶之后，微信的微支付、騰訊基金超市、新浪微博錢(qián)包、百度“百發(fā)”、“三馬”共同推出的眾安在線(xiàn)、京東的“京保貝”3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)……各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中。他們的舉動(dòng)，就像是以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出一封又一封的“挑戰書(shū)”。
阿里巴巴集團董事局主席馬云更是向金融行業(yè)喊話(huà)，“今天金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)對金融的了解。”銀行業(yè)、基金證券行業(yè)從業(yè)
者一時(shí)間誠惶誠恐。這并不是一場(chǎng)熟悉的戰役，不按原來(lái)的打法，市場(chǎng)出現了新打手———互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一些危言聳聽(tīng)者更是揚言，互聯(lián)網(wǎng)將徹底顛覆傳統金融行業(yè)。
對于這個(gè)新的打手，廣州農商行總行行長(cháng)助理彭志軍在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)傳統金融不具備的突出優(yōu)勢。一是成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開(kāi)展業(yè)務(wù)，無(wú)論是尋找客戶(hù)，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統銀行的龐大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費用。憑借其信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。二是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶(hù)數據，能精準地發(fā)現和接觸客戶(hù)，增強了與客戶(hù)的粘性，并借助大數據的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準確地掌握了客戶(hù)的行為特征，包括客戶(hù)的消費行為和信用等級，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展小微金融極為便利。
“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無(wú)門(mén)檻、成本低、信息透明的方式帶來(lái)了一種前所未有的安全便利的用戶(hù)體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。”彭志軍認為，在游離于傳統金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì )有較強的競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)三大挑戰
那么互聯(lián)網(wǎng)金融到底給傳統的金融行業(yè)帶來(lái)了哪些挑戰呢?
彭志軍表示，挑戰主要集中表現在支付、信貸、客戶(hù)基礎三個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行獨占資金支付的格局。近幾年，以支付寶為代表的第三方支付和移動(dòng)支付
從無(wú)到有有序地發(fā)展，已經(jīng)不限于網(wǎng)上的電子商務(wù)交易，延伸到傳統的水電氣繳費、信用卡還款，包括代交交通罰款等方面，2010年至今，支付寶的支付金額已經(jīng)超過(guò)了二萬(wàn)億，以支付寶、財富通為代表的第三方支付占到市場(chǎng)份額的八成，已經(jīng)超過(guò)銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行傳統信貸單一的信貸供給格局，網(wǎng)絡(luò )信貸快速發(fā)展。阿里貸款已經(jīng)累計為超過(guò)十萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款。另外，以人人貸、拍拍貸的貸款平臺不斷涌現，互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成。
此外，彭志軍指出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變并動(dòng)搖了銀行的傳統客戶(hù)基礎。高速發(fā)展的電子平臺，積累了海量客戶(hù)數據信息，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶(hù)資源。
傳統金融業(yè)代表的銀行已充分很快感受到新金融的壓力，并更加深入反思，出招反擊。如就在余額寶之后，廣發(fā)銀行攜手易方達推出“智能理財金賬戶(hù)”，一項將余額理財和信用卡自動(dòng)還款相結合的“信用理財”工具。易方達總裁劉曉艷直言：“這是銀行在革自己的命。”她認為，未來(lái)3- 5年，銀行的經(jīng)營(yíng)格局將發(fā)生巨大變化。對此，廣發(fā)銀行董事長(cháng)董建岳在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)也曾表示，商業(yè)銀行必須以全新的市場(chǎng)思維進(jìn)行商業(yè)模式和服務(wù)模式的革新。
那么金融行業(yè)真如預言中那樣會(huì )被顛覆嗎?對于這發(fā)問(wèn)，金融行業(yè)大佬們并不服氣。中國平安保險董事長(cháng)兼C E O馬明哲在由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、馬明哲三人牽頭成立的國內首家獲得保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司眾安保險上線(xiàn)當日指出，互聯(lián)網(wǎng)絕對不是取代現有金融體系，反而，互聯(lián)網(wǎng)上比較合適于小額、大數量、標準化的金融產(chǎn)品。
陳達偉也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融并非在多大程度上侵蝕傳統金融的領(lǐng)土，而是填補了此前市場(chǎng)空白，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融將大小金融機構拉回到同一起跑線(xiàn)上。
傳統金融“藥方”———擁抱改變
彭志軍對南都記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統銀行業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰的同時(shí)，也提供了一個(gè)讓銀行業(yè)加快變革和發(fā)展的契機。他認為，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統金融結構有著(zhù)無(wú)法替代的優(yōu)勢。以銀行為例，傳統銀行機構的貨幣創(chuàng )造功能和在支付結算體系中的重要性，是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內難以替代的。這些特殊性是多種因素長(cháng)期演進(jìn)的結果，同時(shí)也受到了現行法律制度的認可和監管。其次，傳統銀行最核心的國家信用、管制保護等因素，也是互聯(lián)網(wǎng)金融短時(shí)間內很難擁有的。基于多種原因，民眾對傳統銀行的信任度普遍較高，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的質(zhì)疑卻從來(lái)沒(méi)有停止過(guò)。此外，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大躍進(jìn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監管卻總是顯得有些缺位。許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍游離于灰色地帶。
彭志軍還指出，傳統銀行在金融方面有著(zhù)成熟的運營(yíng)模式和豐富的行業(yè)運營(yíng)經(jīng)驗。商業(yè)銀行的規模加上金融資源的集中也決定了其在為大企業(yè)提供金融服務(wù)方面具有互聯(lián)網(wǎng)金融難以比擬的優(yōu)勢。
面對來(lái)勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“入侵”，傳統金融業(yè)該如何應對和反擊?永隆銀行董事長(cháng)馬蔚華近日給出“藥方”：商業(yè)銀行面臨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的挑戰，要和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，同時(shí)按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營(yíng)方式來(lái)改造傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
彭志軍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統金融機構具有啟示意義。他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心訴求，是當互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)在需要金融服務(wù)的時(shí)候，能夠恰如其分并恰當地提供隨時(shí)隨地、隨心隨行的完美體驗。這場(chǎng)景看起來(lái)有二個(gè)，一個(gè)是把銀行提供的一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道(如網(wǎng)銀、手機銀行、社區銀行)的功能和體驗打造好，使其可用性和易用性達到或接近互聯(lián)網(wǎng)入口平臺的體驗水平;另一個(gè)是與第三方平臺合作共贏(yíng)，把金融產(chǎn)品有機嵌入到平臺級的互聯(lián)網(wǎng)剛需服務(wù)入口，在其中平滑地提供支付結算、投資理財和信貸融資等服務(wù)，當客戶(hù)需要這些金融服務(wù)時(shí)可以手到拈來(lái)。
彭志軍表示，面對挑戰與變革，傳統銀行需要認清互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革方向，抱著(zhù)更加開(kāi)放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強與各類(lèi)非銀行金融機構的合作創(chuàng )新，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現真正的智慧銀行。他認為，銀行可以從線(xiàn)上、線(xiàn)下兩方面入手。其中，線(xiàn)上的銀行系電商、直銷(xiāo)銀行，線(xiàn)下的社區銀行，最終解決的問(wèn)題是渠道入口和客戶(hù)資源數據的掌握。未來(lái)銀行需要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統業(yè)務(wù)的整合來(lái)構建開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺：智慧網(wǎng)點(diǎn)(固定場(chǎng)所服務(wù))+社區銀行(用戶(hù)身邊)+網(wǎng)絡(luò )銀行(虛擬空間)+客戶(hù)經(jīng)理(移動(dòng)客戶(hù)服務(wù))的“四位一體”的全新服務(wù)模式，通過(guò)現代信息技術(shù)，實(shí)現對物資流、資金流、信息流的統一管理，為客戶(hù)提供一站式、全方位的金融服務(wù)，讓客戶(hù)可以隨時(shí)、隨地、隨心地享受便捷的銀行服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融監管之考
在這場(chǎng)來(lái)勢洶洶的浪潮下，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統金融業(yè)都已經(jīng)邁開(kāi)行動(dòng)的步伐，迎接這場(chǎng)蓄勢待發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融“競賽”。
陳達偉認為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的新戰場(chǎng)將體現在無(wú)線(xiàn)移動(dòng)端。不管是傳統金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，比拼的將是系統的支撐能力、風(fēng)控能力以及對客戶(hù)的服務(wù)能力。
不過(guò)，回顧這一年的金融創(chuàng )新，作為攪局者，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)出挑戰的同時(shí)，自身也面臨著(zhù)一些繞不開(kāi)的難題。一方面，其以新生事物野蠻式生長(cháng)，但是另一方面，也面臨自身因監管缺失帶來(lái)的風(fēng)險。
就如過(guò)去的半年，在P2P行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也在倒閉潮中，讓人看到無(wú)序帶來(lái)的風(fēng)險。中山大學(xué)嶺南學(xué)院副院長(cháng)陸軍教授近日在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便捷的同時(shí)，如何解決風(fēng)控的問(wèn)題，是當前互聯(lián)網(wǎng)金融必須解決的一個(gè)問(wèn)題。而這些都需要監管部門(mén)加強管理。
據悉，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，已經(jīng)引起了包括中國人民銀行在內的有關(guān)金融主管部門(mén)的關(guān)注。央行副行長(cháng)劉士余近日曾公開(kāi)表示，“在誠實(shí)守信的前提下，一切有利于包容性增長(cháng)的金融活動(dòng)、金融服務(wù)都應該受到尊重與鼓勵。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應注意防范風(fēng)險，兩個(gè)底線(xiàn)不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”這也是主管部門(mén)領(lǐng)導首次對外表態(tài)。其表示，目前決策層認為互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏時(shí)間的磨練，對其發(fā)展還處在觀(guān)察期。在觀(guān)察期內就意味著(zhù)包容性，對各種參差不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)較為包容。
浦發(fā)創(chuàng )富 綠創(chuàng )未來(lái)
為支持節能減排事業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟的轉型發(fā)展，早在2006年，浦發(fā)銀行就開(kāi)始積極借助金融創(chuàng )新、信貸投向指引等方式，加大節能環(huán)保的信貸支持力度，成為了中國金融機構綠色信貸業(yè)務(wù)的先行者。通過(guò)對外合作和自主創(chuàng )新，打造了在國內金融界(3.75, -0.44,-10.50%)最豐富和領(lǐng)先的產(chǎn)品體系。綠色信貸產(chǎn)品體系覆蓋能效融資、清潔能源融資、環(huán)保金融、碳金融和綠色裝備供應鏈融資五大板塊，本著(zhù)“立足廣東、支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的服務(wù)理念，積極響應和投入到如碳交易、合同能源管理等廣東省綠色信貸的金融創(chuàng )新工作中。
目前，浦發(fā)銀行廣州分行已建立一支既懂金融又懂節能技術(shù)的綠色金融專(zhuān)業(yè)團隊，對綠色信貸給予專(zhuān)項信貸規模和綠色審批通道支持。截至2013年9月底，浦發(fā)廣州分行綠色信貸超過(guò)110億元，并成為廣州碳排放交易所的唯一清算合作銀行，獲得業(yè)內的一致好評。
廣州農商銀行 區域金融特色名片
廣州農商銀行秉持服務(wù)“三農”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)營(yíng)宗旨，砥礪奮進(jìn)，全面推進(jìn)金融創(chuàng )新，不斷推出利民惠民業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是廣州地區涉農貸款余額最大、占比最高的銀行機構之一。630個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將廣州農商銀行金融觸角延伸至廣州1000多條行政村，并布放助農取款服務(wù)點(diǎn)49個(gè)，建立105個(gè)社區銀行和476村頭銀行，不斷完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。
作為一家區域銀行，廣州農商銀行深信企業(yè)和社會(huì )是一個(gè)魚(yú)水情深、唇齒相依的共同體，在發(fā)展的同時(shí)，時(shí)刻不忘回報社會(huì )。先后舉辦地方特色戲曲欣賞、支持大型體育賽事及大學(xué)生藝術(shù)創(chuàng )作;堅持扶貧濟困，開(kāi)展“雙到”幫扶結對助學(xué)，深入廣東偏遠山區，落實(shí)貧困幫扶家庭299戶(hù)、學(xué)生281位;傾力支持抗險救災，近年來(lái)，累積捐款超3000余元，體現廣州農商銀行高度的社會(huì )責任感，受到社會(huì )公眾的廣泛贊譽(yù)。
平安人壽 踐行保險核心價(jià)值
為大力踐行保險核心價(jià)值理念，2013年平安人壽近期向5000多萬(wàn)客戶(hù)鄭重推出二十項服務(wù)承諾，涵蓋銷(xiāo)售、承保、回訪(fǎng)、理賠、保全、交費、投訴、多渠道服務(wù)八個(gè)環(huán)節，貫穿從銷(xiāo)售、服務(wù)到理賠的全流程，旨在為客戶(hù)提供“簡(jiǎn)單便捷，友善安心”的消費體驗。二十項服務(wù)承諾不僅進(jìn)一步細化服務(wù)內容，完善服務(wù)環(huán)節，暢通投訴渠道，提高理賠服務(wù)水平，而且全方位切實(shí)體現了平安人壽在維護消費者權益上的不懈努力。在銷(xiāo)售服務(wù)環(huán)節，平安人壽承諾將做到“客戶(hù)至上，誠信守法”，將嚴格約束營(yíng)銷(xiāo)員以客戶(hù)需求為中心，全面分析客戶(hù)需求，合理設計產(chǎn)品保障。對新承保的一年期以上的長(cháng)險和一年期費用補償型個(gè)人醫療險，平安人壽將進(jìn)行100%回訪(fǎng)，用心傾聽(tīng)客戶(hù)反饋信息，主動(dòng)告知保單重要事項，及時(shí)提醒客戶(hù)關(guān)注保單權益。
友邦保險全新品牌定位
2013年12月9日，友邦保險正式宣布在中國大陸地區推出其全新品牌定位———“真生活，真伙伴”。“真生活，真伙伴”向公眾傳遞一個(gè)全新的品牌承諾，那就是盡管世事變遷，友邦保險總以最真摯的心與客戶(hù)同步體會(huì )人生，時(shí)刻盡心為客戶(hù)提供最適合的解決方案。新品牌定位詮釋了友邦保險漫長(cháng)且輝煌的發(fā)展歷史以及亞太區領(lǐng)先的行業(yè)地位，更表明友邦保險希望以更務(wù)實(shí)的方式服務(wù)客戶(hù)。
友邦中國首席執行官蔡強先生表示：“縱觀(guān)友邦保險的悠久發(fā)展歷史，我們已經(jīng)幫助數個(gè)世代的家庭迎接生活挑戰，幫助他們實(shí)現美好未來(lái)(18.9, -0.85,-4.30%)的夢(mèng)想。友邦保險能準確洞悉客戶(hù)的需求，我們的員工每日竭誠為客戶(hù)服務(wù)以滿(mǎn)足他們的需求。為此，我們希望找到一條最為有效的途徑將此信息傳達給我們的客戶(hù)，同時(shí)也傳達給尋求務(wù)實(shí)、便捷的人壽保險公司服務(wù)的廣大消費者。
正如友邦保險集團首席市場(chǎng)官郭睿博先生所說(shuō)，“真生活、真伙伴”這一新品牌，令人振奮地反映出友邦保險的定位，表明公司各部門(mén)都誠摯地希望幫助客戶(hù)滿(mǎn)足個(gè)人儲蓄和保障的需求。
