支付寶推出的“余額寶”，18天，250萬(wàn)用戶(hù)，60億規模，這樣的三個(gè)數字刺激著(zhù)整個(gè)金融業(yè)的神經(jīng)，使得金融業(yè)不得不面對的現實(shí)就是：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代真的已經(jīng)到來(lái)。
時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然已經(jīng)成為一個(gè)全民的熱點(diǎn)話(huà)題，那么究竟有多熱？真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義應該是什么？目前中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開(kāi)展金融服務(wù)的門(mén)檻有哪些？提供的金融服務(wù)最大的風(fēng)險有哪些？而真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融又應該具備哪些條件？ 帶著(zhù)這些疑問(wèn)，我們BNET 商學(xué)院記者采訪(fǎng)了好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng )始人、總裁李明順先生。
好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng )始人、總裁李明順
門(mén)檻
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融一詞如今已成為一個(gè)時(shí)髦的詞，但真正的互聯(lián)網(wǎng)金融定義還不是大多數人能夠準確、清楚表述的出來(lái)的。在好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng )始人、總裁李明順看來(lái)，用互聯(lián)網(wǎng)的理念和思維去重新看待金融，重新站在以用戶(hù)為角度的立場(chǎng)上去看待金融的一種新的業(yè)態(tài)模式，這就是新的互聯(lián)網(wǎng)金融的機會(huì )。
金融政策的放寬，給市場(chǎng)帶來(lái)了商機，一些精明的中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者看到了市場(chǎng)的機遇，于是，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。那么，對于目前中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開(kāi)展金融服務(wù)的門(mén)檻有哪些？李明順?lè )治稣f(shuō)：“這要看你自己的定位了。如果你定位的是渠道模式，那你就要在渠道方面建立左端和右端的能力；如果你定位的是風(fēng)險收益，你就要有很強大的風(fēng)險控制技術(shù)，要掌握足夠多的一些對于風(fēng)險控制的基礎數據，只有這樣，對于一些具有金融背景的創(chuàng )業(yè)者才更加有意義。其實(shí)， 我覺(jué)得更重要的還是在于你對風(fēng)險理解的能力。傳統的一些銀行體系對于風(fēng)險它本身就是一種天然的偏好是一種保守，而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種開(kāi)放，可以先嘗試。銀行之所以不愿意給小微企業(yè)貸款，是因為它認為小微企業(yè)壞賬率很高，比一般的大型企業(yè)高，不好控制。”
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響， 今天，越來(lái)越多的傳統金融行業(yè)以大手筆進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，作為資深的互聯(lián)網(wǎng)人士，李明順對此表示：“我們非常希望他們能夠進(jìn)來(lái)，如果他們進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)里面，他們首先要用互聯(lián)網(wǎng)思維且站在用戶(hù)的角度去考慮問(wèn)題，對用戶(hù)要進(jìn)行重新定義和理解。以前，銀行對用戶(hù)的態(tài)度是一種它高高在上、很甲方的態(tài)度，甚至是很俯視用戶(hù)的一個(gè)態(tài)度，和他打交道總是讓我們感覺(jué)到是在和政府部門(mén)打交道一樣，是求他辦事一樣。我認為從商業(yè)角度來(lái)看，誰(shuí)給你買(mǎi)單，誰(shuí)給你利息，誰(shuí)給你付錢(qián)，他就是客戶(hù)，就是甲方。如果這種觀(guān)念不去變化的話(huà)，傳統金融行業(yè)是無(wú)法真正的站在用戶(hù)角度去重新定義他們的產(chǎn)品和服務(wù)的。相反，互聯(lián)網(wǎng)天生就有這樣的意識，哪怕是免費用戶(hù)，你只要提意見(jiàn)，他都會(huì )為你去很好的解決。其實(shí)，有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（像騰訊、淘寶、360）都是先通過(guò)免費模式建立起很大規模用戶(hù)的價(jià)值，再通過(guò)合理的一些商業(yè)模式去構建盈利能力。傳統金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)第二個(gè)要考慮的問(wèn)題是要用全新的機制，充分發(fā)揮人在團隊里面的價(jià)值觀(guān)。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里，我們講究先人后事，但是在傳統行業(yè)里，一切事情都是領(lǐng)導做決策，如果什么事情都是領(lǐng)導決策，用戶(hù)的反饋意見(jiàn)就很難進(jìn)行快速的相應和解決。”
條件
真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融應該具備哪些方面的條件？李明順認為：“互聯(lián)網(wǎng)金融機構是和風(fēng)險掛鉤的，首先要保障投資人利益的安全，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵，否則會(huì )出大問(wèn)題的。我認為相關(guān)部門(mén)應該制定一些底線(xiàn)原則，至少說(shuō)明在什么樣的條件下才能做這個(gè)事情。其次，要考慮商業(yè)模式可持續性。如果有些競爭變成一種過(guò)度的競爭，就有可能帶來(lái)巨大的風(fēng)險。比如說(shuō)，有些網(wǎng)貸公司用不可能回收回來(lái)的收益率去吸引儲戶(hù)、投資人的資金，這時(shí)候它在競爭方面的風(fēng)險是不可把控的。
另外，對于投資人的教育方面也是需要更多的部門(mén)給予更多的重視。在中國，我認為還有一些非常不理性、不經(jīng)濟、不市場(chǎng)化的一些思維模式。比如說(shuō)，我們看到有些投資人只能承受賺錢(qián)，不能承受虧錢(qián)，虧了錢(qián)他可能就要去鬧事。實(shí)際上，這是一個(gè)非市場(chǎng)化的心態(tài)，非理性的心態(tài)，我建議我們的政府在這方面應該對投資者進(jìn)行更多的教育。”
的確，我們相信，公司只有在一個(gè)好的、健康心態(tài)的投資環(huán)境下，才會(huì )有一個(gè)比較好的、未來(lái)長(cháng)期收益的可能。
風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融正悄然走入尋常百姓家，在給理財帶來(lái)種種便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不容忽視的風(fēng)險。
據李明順介紹， 整個(gè)金融的商業(yè)模式分兩種：一種是偏于服務(wù)和渠道的商業(yè)模式；另外一種是風(fēng)險控制商業(yè)模式。通俗來(lái)講一個(gè)過(guò)錢(qián)，一個(gè)不過(guò)錢(qián)；一個(gè)提供擔保，一個(gè)不提供擔保。“比如像我們今天看到的余額寶、百度的‘百發(fā)’，它僅僅提供一個(gè)渠道，本身不承擔風(fēng)險，風(fēng)險是由背后的金融公司去承擔。而像P2P金融給用戶(hù)提供貸款看上去是兩個(gè)用戶(hù)之間貸款，但現在也作出了本金保障的承諾。此時(shí)，就會(huì )涉及到對風(fēng)險的把控。事實(shí)上，任何風(fēng)險都沒(méi)有絕對百分百的可以控制，而是相對控制，因為有些風(fēng)險是屬于技術(shù)性風(fēng)險或是系統性風(fēng)險，有的時(shí)候是不可預測的風(fēng)險。比如說(shuō)，像有些系統性的事情發(fā)生了，產(chǎn)生有一筆現金流沒(méi)有兌付而引起的恐慌。”
影響
隨著(zhù)技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域是一個(gè)必然階段。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現會(huì )給金融改革帶來(lái)哪些影響？李明順對此表示：“我覺(jué)得會(huì )給金融改革帶來(lái)上下呼應的影響。我們看到李克強總理講到的一些未來(lái)金融改革的思路，鼓勵更多的金融機構要以更加市場(chǎng)化的機制給中小企業(yè)、小微企業(yè)提供融資的可能，鼓勵降低金融機構準入的門(mén)檻鼓勵更多的金融機構的出現。今天，我們看到政府也在不斷的給民營(yíng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照，發(fā)放小額貸款公司的牌照，政府希望有更多的銀行出現，因為政府希望在這個(gè)行業(yè)里面有更多的人進(jìn)去之后變成鯰魚(yú)，如果沒(méi)有鯰魚(yú)在里面，很多其它的魚(yú)就像是在一潭死水中，不愿意去創(chuàng )新和變化，只有鯰魚(yú)進(jìn)來(lái)攪一攪才有活力，小微企業(yè)才有機會(huì )貸款。
今天的政策，正是給了我們這樣的機會(huì )，如果再不變化，資金利用率就太低了，要么就變成污染，要么就變成爛尾樓。在一些資金利用率低的領(lǐng)域里面，你拿一塊錢(qián)出去都掙不回一塊錢(qián)，這個(gè)事情很可怕的，政府也不可能不斷的區印鈔票來(lái)填補銀行的窟窿，所以，只有讓銀行把更多的資金給一些創(chuàng )新型企業(yè)和小企業(yè)。同時(shí)，要讓互聯(lián)網(wǎng)金融，包括P2P在內的這些自下而上產(chǎn)生的機構也要像一些鯰魚(yú)一樣去呼應政府給發(fā)放牌照的銀行，共同給大型金融企業(yè)帶來(lái)挑戰，讓他們感覺(jué)到自己如果再不變化，他這個(gè)大象就要被很多蚊子把血液都吸光了。我經(jīng)常把互聯(lián)網(wǎng)比喻是蚊子，把傳統金融比喻是大象，一只蚊子并不可怕，但有一百只蚊子就會(huì )讓你很難受，盡管不能把你咬死，但也可以把你的血吸得很多了，這就是螞蟻與大象之間的博弈。大象只有像馬一樣跑起來(lái)，市場(chǎng)才會(huì )更加有活力，流動(dòng)性才能變得更好，小企業(yè)才有機會(huì )在創(chuàng )新的同時(shí)得到資金的鼓勵。”
機遇和挑戰
有人說(shuō)，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，互聯(lián)網(wǎng)正在以開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享的精神去逐步改造傳統金融業(yè)，但不會(huì )改變金融的功能和本質(zhì)，其給銀行帶來(lái)的不僅是挑戰，更多的是啟發(fā)、機遇和合作機會(huì )。
在李明順看來(lái)，其實(shí)這對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)型公司來(lái)說(shuō)，可謂是機遇和挑戰并存。他說(shuō)：“整個(gè)中國銀行業(yè)的資產(chǎn)是非常大的，一共有150萬(wàn)億。其中，信貸資產(chǎn)有70多萬(wàn)億，每年新增的貸款量，銀行業(yè)有十萬(wàn)億左右，民間有十萬(wàn)億左右。在市場(chǎng)面臨重新洗牌的階段，作為一家創(chuàng )新公司，今天我們可能是在風(fēng)口上，是在順勢而為的浪潮中。從互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)如果是在大海里沖浪，那我們現在已經(jīng)沖到這個(gè)浪里。銀行業(yè)的資產(chǎn)很大，以工行為例，它半年的凈利潤就是兩千個(gè)億，超過(guò)整個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)所有公司的收入之和。眾所周知，百度一年的收入也就兩三百億，騰訊最多，也就四五百個(gè)億，但是工商銀行半年的凈利潤就是兩千個(gè)億。我認為，在這么巨大的一個(gè)市場(chǎng)里，今天有可能會(huì )被重新洗牌，這就意味著(zhù)市場(chǎng)蘊藏著(zhù)大量的機會(huì )。”
當然也有一些挑戰。互聯(lián)網(wǎng)一直以來(lái)有一個(gè)特點(diǎn)就是，一旦有機會(huì )大家都會(huì )蜂擁而上。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興市場(chǎng)，作為好貸網(wǎng)的創(chuàng )始人李明順在今年5月份之前就已經(jīng)開(kāi)始準備了。在他看來(lái)，盡管好貸網(wǎng)的機會(huì )比別人領(lǐng)先幾個(gè)月，但這并不代表著(zhù)好貸網(wǎng)就一定能贏(yíng)下去。只有自己的團隊保持競爭力，才能做到唯快不破，才能持續保持領(lǐng)先的地位。
“在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，我們還會(huì )遇到一些有關(guān)政策方面的挑戰，是不是合法，是不是符合相關(guān)部門(mén)的規定，這也很重要。另外，在風(fēng)險收益這一塊，和交易相關(guān)的政府監管政策非常多，需要很多牌照，這對于我們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)方面的挑戰。”李明順這樣說(shuō)。
李明順坦言，到今年為止，由自己創(chuàng )建的好貸網(wǎng)其實(shí)并沒(méi)有去介入和交易有關(guān)的商業(yè)模式，也是基于這個(gè)考慮。因為如果沒(méi)有牌照，隨時(shí)有可能會(huì )被認為是非法經(jīng)營(yíng)。好貸網(wǎng)更愿意先去解決信息的不對稱(chēng)與行業(yè)里用戶(hù)之間的匹配問(wèn)題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng )企業(yè)來(lái)說(shuō)，李明順更愿意用“剩者為王”一詞來(lái)形容，他認為剩下的人是王，堅持到最后就是勝利。他強調說(shuō)，如何去堅持、讓剩下來(lái)的是自己，這是關(guān)鍵。要讓自己一直活著(zhù)，因為活著(zhù)比什么都重要，甚至活著(zhù)比發(fā)展還重要。
結束語(yǔ)
雖然還有很多人士把互聯(lián)網(wǎng)金融稱(chēng)作金融界的“攪局者”，但作為旁觀(guān)者，我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng )新中一種巨大的進(jìn)步。我們相信，機遇與挑戰并存，只要你準備好，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，都會(huì )是贏(yíng)家。同時(shí)，我們也相信，未來(lái)的金融市場(chǎng)，會(huì )更熱鬧。
