近日，有媒體爆料稱(chēng)微眾銀行為了擴大金融業(yè)務(wù)，計劃融資10億美元。作為騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的重要布局，微眾銀行的一舉一動(dòng)都牽涉大家的視線(xiàn)。
但實(shí)際上，最近一段時(shí)間以來(lái)，微眾銀行一直處于一種非常尷尬的境地。今年9月行長(cháng)曹彤離職創(chuàng )業(yè)，兩個(gè)月后分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(cháng)鄭新林也提出要離職創(chuàng )業(yè)。作為中國第一家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，高管層的持續動(dòng)蕩不僅讓人紛紛猜測：微眾銀行到底怎么了？現在看來(lái)，新的融資似乎是微眾銀行重振旗鼓的好機會(huì )。
成立于2014年底的前海微眾銀行，注冊資本30億元人民幣，主要股東騰訊、百業(yè)源投資和立業(yè)集團分別持股30%、20%和20%。作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊設立的銀行，微眾一出世身上就烙刻著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的基因：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)人才、互聯(lián)網(wǎng)體系……
作為國家批準的民營(yíng)銀行，銀監會(huì )并沒(méi)有限制微眾的經(jīng)營(yíng)范圍；作為網(wǎng)絡(luò )銀行，微眾聲明不開(kāi)設實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，在線(xiàn)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。按照國務(wù)院對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位，微眾的主要目標客戶(hù)應該是現有銀行體系服務(wù)的薄弱環(huán)節，小微企業(yè)、長(cháng)尾客群和廣義零售金融的客戶(hù)等。2015年1月4日，李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車(chē)鍵，為一名客車(chē)司機辦理了3.5萬(wàn)元貸款。
銀行作為一個(gè)行業(yè)，其基本生存思路就是吸納存款、識別風(fēng)險后發(fā)放貸款、然后安全回收本息。微眾銀行的設計模式也不例外，然而作為先于時(shí)代出現的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物，仍然要受限于央行的一貫規定：未在銀行柜臺與個(gè)人見(jiàn)面認證開(kāi)立的電子賬戶(hù)，被界定為弱實(shí)名電子賬戶(hù)，僅具備購買(mǎi)本行理財產(chǎn)品的功能，資金進(jìn)出必須通過(guò)綁定銀行其他結算賬戶(hù)實(shí)現。
本來(lái)在上線(xiàn)之初，微眾已經(jīng)設計好了一整套人臉識別遠程開(kāi)戶(hù)的計劃，在長(cháng)達一年多的征求意見(jiàn)后，央行仍將現場(chǎng)開(kāi)戶(hù)作為網(wǎng)絡(luò )銀行獨立開(kāi)戶(hù)的先決條件，遠程開(kāi)戶(hù)只能在此基礎上實(shí)現。這就意味著(zhù)微眾完全無(wú)法吸納消費者的存款。不能存款，拿什么貸款？作為一個(gè)銀行又怎樣生存下去？
微眾最終選擇了找同業(yè)拆借。當然，對外，這叫做戰略合作。微眾銀行先后和華夏銀行、東亞銀行和平安銀行簽署了戰略合作協(xié)議。其中，微眾銀行從華夏銀行獲得了20億元的同業(yè)授信，微眾銀行還可以共享線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)資源。拆借成本雖然未對外披露，但顯而易見(jiàn)，要比存款利息高得多。
微眾銀行主推的“微粒貸”業(yè)務(wù)，便是通過(guò)與同業(yè)合作，以聯(lián)合授信的模式放貸。財富管理方面，微眾扮演的是代銷(xiāo)平臺角色，類(lèi)似于理財領(lǐng)域的“淘寶”。8月末，鄭新林接受財新采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，微眾銀行在財富管理的優(yōu)勢，是作為分銷(xiāo)平臺能吸引海量用戶(hù)的可能：“我們整個(gè)架構跟傳統銀行大不一樣，傳統銀行一筆業(yè)務(wù)要過(guò)好幾個(gè)部門(mén)，假設每個(gè)部門(mén)收千五的手續費，2%的收益就沒(méi)了。我們一站式全部搞定，成本很低。”
9月中旬，用戶(hù)通過(guò)微眾銀行APP綁定招商銀行信用卡時(shí)，顯示無(wú)法成功。招行對外宣稱(chēng)是因為代扣接口的濫用帶來(lái)的安全隱患，才會(huì )單方面關(guān)閉微眾銀行的核身接口。招行對微眾銀行招納新增客戶(hù)的大門(mén)關(guān)閉，帶給了微眾很大的危機感。過(guò)于依賴(lài)同業(yè)合作，充當代銷(xiāo)平臺，就會(huì )長(cháng)期受制于人。如何突破現有的經(jīng)營(yíng)模式？微眾以及背后的騰訊也都在急于尋求解困之道。據相關(guān)人士透露，新一輪的10億美元融資將幫助這它擴大小額貸款和投資產(chǎn)品服務(wù)。而美銀美林正在與微眾銀行共同制定這項融資計劃。這筆錢(qián)或許就是微眾下一步的路。
