為規范和加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理，保障消費者知情權、自主選擇權和公平交易權等基本權利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國銀保監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于規范互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。近日，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
一、《通知》制定的背景是什么？
當前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達各類(lèi)消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權益的問(wèn)題也呈爆發(fā)式增長(cháng)。2019年，銀保監會(huì )接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(cháng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷(xiāo)售誤導和變相強制搭售等問(wèn)題突出，嚴重影響消費者的獲得感。
針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問(wèn)題，銀保監會(huì )立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費新行為，結合保險銷(xiāo)售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監管為抓手，規范互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為，出臺了《通知》。實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權，是推進(jìn)金融治理現代化的具體舉措，也是維護市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險的現實(shí)需要。
二、《通知》如何維護消費者合法權益？
《通知》的重點(diǎn)在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售時(shí)強調“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說(shuō)明義務(wù)，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域屢禁不止，消費者權益得不到保障。《通知》要求銷(xiāo)售頁(yè)面應對保險產(chǎn)品進(jìn)行充分說(shuō)明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權；應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實(shí)意思表示，保障消費者自主選擇權；不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁(yè)面向投保人展示說(shuō)明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權。
三、《通知》的實(shí)施范圍是什么？
實(shí)施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。個(gè)人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規銷(xiāo)售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。相較于個(gè)人，團體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險識別和信息收集能力、較完善的內部決策機制和較大的議價(jià)優(yōu)勢，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。
四、《通知》如何實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯？
銷(xiāo)售是金融服務(wù)的起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的核心是銷(xiāo)售頁(yè)面展示，銷(xiāo)售頁(yè)面類(lèi)似金融機構的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購買(mǎi)，是銷(xiāo)售行為的最基礎、最重要部分。
《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售頁(yè)面管理和銷(xiāo)售過(guò)程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售環(huán)節、頁(yè)面內容和互動(dòng)方式，創(chuàng )新銷(xiāo)售頁(yè)面版本管理機制，應對互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險銷(xiāo)售頁(yè)面不斷迭代更新帶來(lái)的取證難問(wèn)題；創(chuàng )新銷(xiāo)售過(guò)程記錄，細化對于“操作軌跡”的認定與保存，避免保險機構以晦澀的軟件代碼應對檢查。制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯制度，嚴格管控銷(xiāo)售頁(yè)面，可以實(shí)現銷(xiāo)售行為可還原，有效遏制銷(xiāo)售誤導，保護消費者合法權益。
五、《通知》要求，對部分條款內容設置單獨頁(yè)面展示，并由投保人或被保險人自主確認已閱讀，請問(wèn)是出于什么考慮？
保險公司和保險中介機構在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險產(chǎn)品應依法履行向消費者的明確說(shuō)明義務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺上，投保須知、保險條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點(diǎn)擊并不影響正常投保，無(wú)法確保保險公司和保險中介機構履行了向投保人明確說(shuō)明保險責任、責任免除、等待期以及續保條款等重要內容的法定義務(wù)，這也是保險事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對部分重要條款內容設置單獨頁(yè)面展示，并設置由投保人或被保險人自主確認已閱讀的標識。
附：中國銀保監會(huì )關(guān)于規范互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=912732&itemId=926
