支付、電信和零售業(yè)的技術(shù)發(fā)展在未來(lái)將無(wú)一例外地采用數字方式。隨著(zhù)移動(dòng)支付的大規模應用，我們已經(jīng)進(jìn)入了對多渠道支付習已為常的時(shí)代。企業(yè)無(wú)論是否專(zhuān)注于支付業(yè)務(wù)，都已經(jīng)選擇投資于數字戰略，這已不是什么秘密。來(lái)自銀行業(yè)的公司現在已經(jīng)有能力提供數字交易和支付服務(wù)，完全模糊了支付、銀行和電信之間的界限，使得原來(lái)的這些公司必須從頭開(kāi)始規劃自己。
支付：一個(gè)處于變革陣痛中的生態(tài)系統
支付領(lǐng)域的最新發(fā)展極其迅速。通過(guò)移動(dòng)終端完成的支付量一直在不斷地穩步上升。無(wú)紙化支付的交易量（包括電子支付和 20141年總交易量達47萬(wàn)億美元的卡類(lèi)支付）在2015年上半年已經(jīng)超過(guò)了紙質(zhì)支付（“現金”和支票）。在此趨勢下，預計20162的卡類(lèi)支付將超過(guò)現金支付，成為全世界首選、也是中國最重要的支付方式。而且電子商務(wù)已經(jīng)讓貨幣本身變得電子化，這一趨勢在未來(lái)數年將會(huì )不可阻擋地蔓延。電子錢(qián)包將成為買(mǎi)賣(mài)雙方唯一的聯(lián)系紐帶。
在2014年1月至2015年7月間，非接觸式交易量3已超過(guò)10億；其中2015年3月，僅VISA持卡人的非接觸式交易金額就達16億歐元。
北歐銀行(Nordea Bank)企業(yè)移動(dòng)解決方案副總裁Liisa Kanniainen表示：“2014年已經(jīng)向有任何懷疑的業(yè)者證明了，非接觸式支付已經(jīng)來(lái)臨。它提供的是一種安全、可靠和易于使用的支付方式，這些優(yōu)點(diǎn)會(huì )讓持卡人經(jīng)常使用它。新的非接觸式支付服務(wù)如Apple Pay、Samsung Pay和Android Pay已經(jīng)開(kāi)始涌入市場(chǎng)，而且經(jīng)常排擠傳統的支付巨頭（VISA、萬(wàn)事達）。”
弗若斯特沙利文(Frost & Sullivan)全球項目主管兼研究經(jīng)理Jean-Nol Georges這樣說(shuō)道：“通過(guò)智能手機或筆記本進(jìn)行交易操作已是我們日常生活的一部分，到2019年其全球交易量將達190億。使用近場(chǎng)通訊(NFC)、快速反應碼（二維條碼）、低功耗藍牙(BLE)和主機卡仿真(HCE)等技術(shù)的信息共享新方法已經(jīng)在這些聯(lián)網(wǎng)設備上興起。這每一項技術(shù)都在市場(chǎng)上取得了一些進(jìn)展，它們將在未來(lái)數年改變支付行業(yè)的格局。NFC和長(cháng)期演進(jìn)(LTE)卡的2014年增長(cháng)率超過(guò)了100%。”
在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，蘋(píng)果公司通過(guò)在2014年推出Apple Pay已經(jīng)占據有利形勢，而且迅速地確立了自己的地位。P.A.ID Strategies創(chuàng )始人和資深分析師John Devlin指出，Android Pay和Samsung Pay有能力像蘋(píng)果公司一樣在2015年抓住機遇，有望以制造商的地位獲取新的收入，為其業(yè)務(wù)注入新的活力。
支付行業(yè)的新選手：銀行的朋友還是敵人？
由于現在的非銀行機構可以提供數字交易或支付，銀行已沒(méi)有其他選擇，如果想保持競爭力則必須重新改造自己。世界銀行在2014年預計，一半的成人——逾25億人——沒(méi)有“實(shí)體”銀行帳戶(hù)。支付行業(yè)的新進(jìn)入者可以利用這一點(diǎn)，特別是吸引年青的用戶(hù)，在這一轉變過(guò)程中占據一席之地。
John Devlin認為，“傳統支付與在線(xiàn)交易（應用內，點(diǎn)對點(diǎn)）的逐步融合可讓銀行有機會(huì )以服務(wù)提供商的姿態(tài)更快地占領(lǐng)市場(chǎng)。作為整合的角色，銀行可綜合提供移動(dòng)、在線(xiàn)和當面服務(wù)，這反過(guò)來(lái)又能讓他們進(jìn)入新的行業(yè)、提供新的服務(wù)和獲得新的收入來(lái)源。”
超連接性帶來(lái)了新的行為，也對安全和信任提出了更高的要求。用戶(hù)要求對其個(gè)人數據的保密和安全提供更好的保護，但欺詐似乎成了一大阻礙。正是這個(gè)原因，讓移動(dòng)支付的強化認證變得十分重要。正如北歐銀行的Liisa Kanniainen所指出的那樣，“信任和安全挑戰在這個(gè)支付新生態(tài)系統中變得日益巨大。”
生物識別在提供充分可靠的身份識別上正在成為最適合的解決方案。Jean-Nol Georges表示：“在一個(gè)數字化的聯(lián)網(wǎng)世界中，人似乎被排除在技術(shù)發(fā)展之外——但新設備的重點(diǎn)將放在人而非移動(dòng)設備上。從這一點(diǎn)來(lái)看，生物識別將成為認證和身份識別的理想手段。”
電信：從實(shí)物模式到數字化
意大利電信集團移動(dòng)服務(wù)開(kāi)發(fā)部副總裁Sergio Cozzolino解釋道：“在過(guò)去三十年中，SIM卡一直是GSM發(fā)展的基礎。但現在我們面臨著(zhù)手機卡角色的巨大轉變，因為數據管理方式正在從實(shí)物模式向數字化轉變。我們仍然需要一種認證工具才能進(jìn)入各種網(wǎng)絡(luò )。”
Jean-Nol Georges指出：“然而在電信市場(chǎng)上，SIM卡仍在發(fā)展，2014年達到了近530萬(wàn)張。預計機器對機器(M2M)卡的數量會(huì )增加到2100萬(wàn)張。”
隨著(zhù)M2M及消費者市場(chǎng)使用的SIM電子卡的推出，實(shí)物SIM卡正在讓位于數字模式。這種劇烈的變化將對銷(xiāo)售模式和最終用戶(hù)的關(guān)系產(chǎn)生深遠的影響，也為M2M開(kāi)啟新的增長(cháng)機會(huì )。
運營(yíng)商面對的挑戰是保證客戶(hù)在電信或數據交流過(guò)程中繼續享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不能讓用戶(hù)感到需要從一個(gè)網(wǎng)絡(luò )轉到另一個(gè)網(wǎng)絡(luò )。
John Devlin認為，“最近的數據表明，非接觸式系統正變得非常普及。從自動(dòng)食品售貨機到售票機、自助服務(wù)亭和終端，現在的銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端幾乎都配有閱讀器，其他設備中也有廣泛使用。這讓消費者有更好的使用體驗和更多的機會(huì )選擇支付方式。”然而，“軟件化”的風(fēng)險又在逼近，目前使用的硬件（SIM卡、芯片等）將很快就被軟件取代。盡管有許多威脅，SIM卡仍然是最廉價(jià)的選擇，也是好處和實(shí)用之間的最佳折衷。
正如Jean-Nol Georges所強調的，“近30年的技術(shù)發(fā)展等于150年的工業(yè)進(jìn)步。”
