你絕對會(huì )以為這是一家新創(chuàng )公司，但其實(shí)他們是中國信托數字金融處（簡(jiǎn)稱(chēng)數金處）的伙伴，活潑、年輕是這支團隊的標志。
這支設立在中國信托內部的非典型團隊，正在替中信打一場(chǎng)數字轉型的硬仗。「像區塊鏈這類(lèi)新技術(shù)出現時(shí)，數金處就是領(lǐng)頭羊，帶頭研究，再推到各個(gè)業(yè)務(wù)單位。」數字金融處副總經(jīng)理蘇美勳指出，中信推動(dòng)數字轉型的策略之一，就是將數金處設置在金控層級。如此，可以將各種數字轉型的策略，跨金控地向下延伸到各個(gè)子公司當中。
中信希望從金控高度來(lái)推動(dòng)數字化，進(jìn)而產(chǎn)生巨大的綜效。她舉例，現在正夯的區塊鏈，實(shí)驗室就設立在數金處底下，整合資源，統一地進(jìn)行研究與實(shí)驗，數金處的角色就像是R&D部門(mén)。
將創(chuàng )新研發(fā)精力集中在數金處，就可以省下分散研究區塊鏈的重復成本。而且，最關(guān)鍵的就是，金控直屬的數金處，還將成果推展到旗下銀行、人壽、證券或是客服等單位，達到一體適用的效果。
擔起中信數字轉型的數金處，其團隊的特色，不僅是、成員年輕、有活力而已，更重要的是成員來(lái)自四面八方，包括新創(chuàng )圈、科技業(yè)，甚至是用戶(hù)體驗設計師。「這樣才會(huì )跳脫銀行的思維。」蘇美勳表示，這樣根本的差異，使得成員在面對各個(gè)單位迥異的需求時(shí)，可以激發(fā)不同的想法。而且金控底下各業(yè)務(wù)單位的人也會(huì )一起加入討論。部分來(lái)自個(gè)金、也會(huì )有來(lái)自企金的夥伴，彼此透過(guò)溝通與討論，來(lái)打破由專(zhuān)業(yè)筑起的高墻。
隨著(zhù)數字化沖擊金融機構，面對市場(chǎng)上的瞬息萬(wàn)變，數金處為了貼近市場(chǎng)脈動(dòng)，成員上班的第一件事，就是開(kāi)早會(huì )。成員們大量地蒐集市場(chǎng)上的資料，主題包括了競品、新科技，甚或是國際趨勢，都會(huì )在早會(huì )上分享一輪。
蘇美勳更表示，早會(huì )分享主題自由發(fā)揮，更不局限銀行、數字金融領(lǐng)域，其他產(chǎn)業(yè)的創(chuàng )新案例也是分享重點(diǎn)之一。她說(shuō)，非金融業(yè)的創(chuàng )新，也可能激發(fā)成員的想像。透過(guò)思考維度的擴展，來(lái)激發(fā)想法，進(jìn)而在創(chuàng )新上更有原動(dòng)力。
用新科技重新設計客戶(hù)旅程
面對Bank 3.0來(lái)勢洶洶，身為中信數字轉型策略舵手的蘇美勳觀(guān)察，以客戶(hù)為中心（Customer Centric）確實(shí)是大部分金融機構聚焦的重點(diǎn)，但她認為，Bank 3.0之後的金融，與傳統金融最關(guān)鍵的差異在於，「讓原本的服務(wù)有一個(gè)重新設計的機會(huì )。」以客戶(hù)旅程重新設計來(lái)說(shuō)，透過(guò)新科技的導入，讓客戶(hù)在跟銀行往來(lái)的體驗變得更好，就是金融業(yè)轉型的大方向。
而要達成數字轉型，中信有2策略，首先是「實(shí)體通路的轉型」，蘇美勳指出，不像國外趨勢是關(guān)閉實(shí)體分行，但她觀(guān)察臺灣的現況，則是以實(shí)體分行轉型為大宗，這也是跟客戶(hù)使用習慣息息相關(guān)。「實(shí)體分行開(kāi)始有很多數字化設備進(jìn)駐，要延伸客戶(hù)使用這些金融服務(wù)的時(shí)間。」她表示，中信也在分行通路中，引進(jìn)各種自動(dòng)化設備，并布建iPAD、WiFi的網(wǎng)路環(huán)境，再加上虛擬通路的聯(lián)營(yíng)，提供更有效率的服務(wù)，同時(shí)也讓客戶(hù)可以在分行休息時(shí)間也能獲得金融服務(wù)。
第2個(gè)策略則是「客戶(hù)旅程重新設計」，運用各種數字化方式，重新設計客戶(hù)從一開(kāi)始接觸中信服務(wù)後的用戶(hù)引導（Onboarding Process）過(guò)程，想辦法讓這個(gè)過(guò)程更簡(jiǎn)便。
像是過(guò)去輸入表單采用紙本、人工輸入的方式，費時(shí)又費工。現在的中信開(kāi)始在後臺導入許多自動(dòng)化設備，例如，客戶(hù)在線(xiàn)上開(kāi)立數字存款帳戶(hù)，就能透過(guò)光學(xué)字元辨識（Optical Character Recognition，OCR）技術(shù)，會(huì )自動(dòng)帶入資料進(jìn)入表單，來(lái)節省客戶(hù)填寫(xiě)表單的時(shí)間。
蘇美勳指出，這些數字化流程的重新設計，涉及銀行中後臺的改造工程，要花較長(cháng)的時(shí)間來(lái)進(jìn)行，對客戶(hù)來(lái)說(shuō)，或許不會(huì )有立即見(jiàn)效的感受，但她表示，中信還會(huì )持續進(jìn)行研究與實(shí)驗。
指靜脈提款開(kāi)啟中信生物辨識之路
以中信推出的指靜脈提款服務(wù)來(lái)說(shuō)，它讓用戶(hù)不用帶卡也可以完成提款。推行之初，不僅要改變內部作業(yè)流程，對外還要面對法規的核申問(wèn)題。在正式對外開(kāi)放前，還花了半年時(shí)間，找來(lái)內部員工進(jìn)行指靜脈提款服務(wù)的試行，當時(shí)約有近千位員工申請，進(jìn)行封閉式的環(huán)境測試，確定指靜脈提款是否會(huì )造成客戶(hù)爭議與風(fēng)險。
內部試行有多項好處，蘇美勳就指出，可以先從內部用戶(hù)得到回饋意見(jiàn)，在服務(wù)推出前就可以針對缺點(diǎn)先修正；再則，也可以進(jìn)行系統壓力測試。主管機關(guān)看到中信內部試營(yíng)運報告後，也就同意開(kāi)放核準讓民眾使用。
指靜脈提款正式在分行推出果然大獲好評，蘇美勳指出，現在不只分行有指靜脈，連7-11便利商店也主動(dòng)要求在店內提款機加上指靜脈提款功能。「這比我們當時(shí)規畫(huà)的時(shí)程還要快。」盡管便利商店不像分行是可控制的環(huán)境，不過(guò)在用戶(hù)的一片好評後，中信也積極在便利商店布局。預計年底全臺的指靜脈ATM會(huì )有1千臺的規模。
指靜脈提款更可算是亞洲的先鋒。不同於日本指靜脈大多是做為額外的安全防護機制。例如在大額提款，或是用戶(hù)要提高提款額度時(shí)的多一道安全驗證。而中信以指靜脈取代卡片的作法則是亞洲首創(chuàng )。
指靜脈是中信投入生物辨識的起點(diǎn)，蘇美勳表示，除了指靜脈，聲紋、虹膜，或是臉部辨識，中信都已展開(kāi)研究，評估將它們應用在不同金融領(lǐng)域的驗證上。她說(shuō)，生物辨識對客戶(hù)來(lái)說(shuō)最方便，不需要準備文件來(lái)證明自己的身分。「中信還建立一個(gè)生物辨識的IT平臺，未來(lái)就可以導入不同的生物辨識技術(shù)」，并遵循FIDO聯(lián)盟（Fast IDentity Online）所推出的驗證標準，來(lái)推行與擴大生物辨識的采用。
數金處扮演IT建筑師，導入敏捷開(kāi)發(fā)
然而，數字金融勢必會(huì )運用大量的IT技術(shù)，數金處創(chuàng )新二部協(xié)理郭明瓚就解釋了數金處與IT部門(mén)的合作關(guān)系。
他指出，數金處像是建筑師的角色，將設計圖勾勒出來(lái)，并且跟派駐在數金處的IT團隊一起把建筑結構、架構方法設計出來(lái)。再采用自行開(kāi)發(fā)或委外建置等兼具方式，把建筑圖轉化成營(yíng)造圖，完成系統的建置與落實(shí)。
「這幾年我們也開(kāi)始采用敏捷式開(kāi)發(fā)的模式進(jìn)行。」郭明瓚表示，因應市場(chǎng)的變化，開(kāi)發(fā)方式也要做改變，他更透露，建筑設計圖跟師傅蓋的工法不能落差太大，因此企畫(huà)人員也要具備IT的思維。而敏捷式開(kāi)發(fā)就是將IT也納入開(kāi)發(fā)的第一線(xiàn)。
此外，中信在敏捷開(kāi)發(fā)上也花了不少心思，去年開(kāi)始導入敏捷開(kāi)發(fā)時(shí)，是徹底地從零開(kāi)始，連從招募人員時(shí)就開(kāi)始挑選合適的人才。郭明瓚表示，導入敏捷，得在流程配套、工具、人員心態(tài)以及開(kāi)發(fā)方法論上都要進(jìn)行改革。現在，數金處所有的創(chuàng )新研發(fā)都采用敏捷開(kāi)發(fā)來(lái)進(jìn)行，甚至數金處敏捷開(kāi)發(fā)經(jīng)驗，也開(kāi)始擴展到中信其他部門(mén)，成了傳統開(kāi)發(fā)方法外的新選擇。
中信區塊鏈實(shí)驗室的負責人李約以區塊鏈研發(fā)來(lái)舉例，還處於發(fā)展中的區塊鏈技術(shù)，幾乎是每個(gè)月都會(huì )有小改版，不論是技術(shù)底層或是商業(yè)應用，都還在不斷調整當中。「已經(jīng)不是哪個(gè)開(kāi)發(fā)方法比較好的問(wèn)題，而是非用敏捷式開(kāi)發(fā)不可。」李約強調，若用傳統開(kāi)發(fā)方式，要耗時(shí)6個(gè)月才能完成，屆時(shí)若有新版軟體可以達成一樣的效果，團隊過(guò)去6個(gè)月的辛苦就白費了。
導入敏捷後，也讓數金數團隊更像具備了新創(chuàng )團隊的彈性與合作無(wú)間。「區塊鏈團隊會(huì )跟IT人員、業(yè)務(wù)單位合作，每個(gè)禮拜都要了解市場(chǎng)趨勢。」如此一來(lái)，李約表示，連IT人員也能懂業(yè)務(wù)，甚至有些服務(wù)的需求是IT人員提出的。而業(yè)務(wù)看到新技術(shù)也會(huì )開(kāi)始思考如何應用。
除此之外，中信數金處也大量倚賴(lài)開(kāi)源資源，例如GitHub的許多開(kāi)源專(zhuān)案，團隊還會(huì )使用頗受新創(chuàng )愛(ài)戴的Slack來(lái)進(jìn)行溝通討論。
搶先加入大型區塊鏈聯(lián)盟R3，尋求國際化戰略
蘇美勳透露，中信非常積極在培育年輕人才，像是帶頭領(lǐng)導「中國信托區塊鏈實(shí)驗室」的人，就是90後的生力軍李約。除此之外，信金的新興支付及個(gè)金的行動(dòng)網(wǎng)路銀行，都是由內部培訓出來(lái)的年輕儲備干部擔任部門(mén)主管。「當然要靠年輕人這一輩。」蘇美勳直言，面對各式新技術(shù)，光靠傳統的金融人才來(lái)推動(dòng)是很困難的。「數字金融轉型的人才跟傳統人才還是有點(diǎn)不一樣。」盡管公司重要決策是由上而下，但在數金專(zhuān)案推動(dòng)時(shí)，「中信會(huì )大力提供年輕人的舞臺和機會(huì )。」
面對區塊鏈這種新穎、影響層面又廣的技術(shù)，不僅仰賴(lài)年輕人來(lái)推動(dòng)，蘇美勳更是全球性地布局。去年10月份，中信成為臺灣第一家加入全球最大區塊鏈聯(lián)盟R3的成員。同月份，還宣布成立中國信托區塊鏈實(shí)驗室。
蘇美勳直言，面對區塊鏈這麼新的技術(shù)，加入R3的好處在於聯(lián)盟內有很多全球性的實(shí)驗在進(jìn)行，「我們必須知道全球金融業(yè)在做什麼。」她說(shuō)明，R3的技術(shù)人員會(huì )提供基礎訓練，讓聯(lián)盟內的會(huì )員銀行了解如何用建立區塊鏈的基礎建設。而且R3聯(lián)盟內，跨國性的POC（概念驗證）的試驗案，中信和其他會(huì )員都可以選擇加入。了解區塊鏈應用在貿易融資、聯(lián)合貸款、衍生性金融商品時(shí)的注意事項，提升未來(lái)商轉的可能性。
甚至，中信也因此可以看到，區塊鏈在美國沖擊到聯(lián)邦法的判例，或是在歐盟法面臨到哪些法規沖突，主管機關(guān)的最終判例為何。這些經(jīng)驗回頭都可以用來(lái)思考，未來(lái)將區塊鏈實(shí)際應用到臺灣環(huán)境時(shí)，會(huì )涉及哪些法令，其他國家的判例結果都可以是參考經(jīng)驗。更重要的是，R3聯(lián)盟瞄準的是金融領(lǐng)域的應用，李約也表示，相較於市場(chǎng)上的其他主流的區塊鏈技術(shù)，R3聚焦在金融應用，因此在技術(shù)上有它不可取代的優(yōu)勢。
蘇美勳表示，加入R3最大的學(xué)習就是跟世界的脈動(dòng)同步，「臺灣也有機會(huì )跟全球在同一個(gè)起跑點(diǎn)上。」她認為，至少可以在區塊鏈規格之初，中信就能夠參與其中。
中信的野心也不止於R3，李約表示，中信區塊鏈實(shí)驗室更是每一項區塊鏈主流技術(shù)都會(huì )深入研究，包含比特幣、以太坊（Ethereum）、超級帳本（Hyperledger）、R3聯(lián)盟的Corda平臺等。「每一種的優(yōu)缺點(diǎn)差異，在不同的業(yè)務(wù)情境下發(fā)揮的效果也不一樣，如果不親自下去嘗試，就無(wú)法體會(huì )差異在哪。」
2017即將邁入下半年，蘇美勳透露，中信在B2B、B2C，以及B2B2C這三個(gè)領(lǐng)域都有區塊鏈試行專(zhuān)案，而且已經(jīng)脫離了研究階段，邁入內部POC的狀態(tài)，今年有機會(huì )看到具體的成果。同時(shí)也會(huì )配合R3的進(jìn)度，陸續配合商轉。
面對新技術(shù)的沖擊，蘇美勳認為，生物辨識、AI以及區塊鏈這三大技術(shù)，一旦發(fā)展成熟，絕對會(huì )翻轉現有業(yè)務(wù)運行的模式。
「下一波比較大的改革就是理財機器人。」中信在5月下旬也加入理財機器人的戰局，推出名為「智動(dòng)GO」的理財服務(wù)，利用大數據分析與AI技術(shù)，來(lái)幫助客戶(hù)量身打造投資策略，還會(huì )依據市場(chǎng)狀況，系統自動(dòng)調整投資組合。蘇美勳表示，理財機器人在今年會(huì )非常的競爭，并且可以看到民眾對智慧理財服務(wù)的接受程度。
而數字金融處仍會(huì )持續進(jìn)行更多方的嘗試，蘇美勳堅定地說(shuō)，中信將利用數字通路來(lái)獲取更多客戶(hù)，并且提升客戶(hù)使用自動(dòng)化通路的比例。最後則是要透過(guò)數字通路來(lái)達到滿(mǎn)意度的提升，終極目標是創(chuàng )造穩定的收益。她說(shuō)，要達成這三大指標這不是一蹴可幾的事，中信將會(huì )以穩扎穩打的實(shí)力走到最後。
中信帶隊攜新創(chuàng )赴以色列奪黑客松首獎
今年四月份，在以色列特拉維夫舉辦的一場(chǎng)區塊鏈黑客松競賽，由臺灣的新創(chuàng )公司Bitmark奪下首獎。躲在這家新創(chuàng )背後的導師，就是中信金控。
經(jīng)過(guò)兩天一夜不斷電的實(shí)作角逐，Bitmark是從18個(gè)國際參賽團隊中脫穎而出，就連以色列的特拉維夫證交所都自己組隊參加。中信區塊鏈實(shí)驗室負責人李約表示，比賽最後由臺灣新創(chuàng )奪冠，「真的蠻厲害的！」他說(shuō)，而中信就像是拳擊手場(chǎng)邊的教練一樣，給予指導。最終，評審團看好Bitmark和3D列印機的結合，將區塊鏈技術(shù)運用在供應鏈融資，解決訂單傳輸的安全問(wèn)題，而評為首獎。
數字金融處創(chuàng )新二部協(xié)理郭明瓚回憶比賽過(guò)程，團隊從鳴槍開(kāi)跑的那一刻才真正開(kāi)始動(dòng)工，而且有各種防弊的配套措施。指導老師全都是業(yè)師，而隊伍的組成很多元，非常多交換生，來(lái)自印度、歐洲的頂尖人物都齊聚一堂。「在那里還和HSBC、Intel及Accenture等公司的區塊鏈負責人共同研討，彼此激蕩交流。」郭明瓚表示。李約也說(shuō)，在區塊鏈黑客松最大的收獲是跟國際交流後，確認中信在區塊鏈的發(fā)展方向與技術(shù)成熟度。
此外，以色列與臺灣環(huán)境的高度相似性，卻能夠激蕩出各種創(chuàng )新的火花。郭明瓚與李約都表示，以色列的活力、源源不絕創(chuàng )新能量，是他們印象最深刻的地方。
