傳統銀行與金融科技企業(yè)的競合關(guān)系
自1998年P(guān)ayPal創(chuàng )立以來(lái)，金融科技服務(wù)發(fā)展相當緩慢，直到幾年前才進(jìn)入快速增長(cháng)期。今天，Apple Pay、Android Pay、財付通、支付寶等眾多金融服務(wù)加入競爭，對消費者和小型企業(yè)的消費、理財方式產(chǎn)生了顛覆性的影響。
在貸款難問(wèn)題普遍存在、個(gè)人貸款風(fēng)險過(guò)高的情況下，各類(lèi)金融科技服務(wù)應運而生：從P2P電子貨幣轉賬，到整合各企業(yè)網(wǎng)站的統一支付平臺，不一而足。
其中，全球最大的網(wǎng)絡(luò )信貸平臺Lending Club 2016年向消費者和小型企業(yè)發(fā)放貸款高達84億美元；P2P資產(chǎn)管理企業(yè)Betterment最新估值達7億美元，比一年前的4.5億美元幾乎翻了一番。
許多傳統銀行注意到金融科技的崛起，紛紛呼吁加大該行業(yè)的監管力度。那么，傳統銀行與金融科技企業(yè)之間是什么關(guān)系呢？
匯豐銀行首席架構師David Knott表示：“匯豐歡迎金融科技企業(yè)加入競爭，但匯豐更愿意將金融科技企業(yè)視為潛在合作伙伴，而不是競爭對手。”2017年3月，匯豐銀行宣布與全球最大的在線(xiàn)貿易平臺Tradeshift建立伙伴關(guān)系。David Knott解釋說(shuō)，金融科技企業(yè)能夠給市場(chǎng)帶來(lái)令人振奮的新技術(shù)，為客戶(hù)打造更有吸引力的金融服務(wù)產(chǎn)品。David Knott認為：“一直以來(lái)，銀行都是傳統大型科技企業(yè)的客戶(hù)，但過(guò)去幾年來(lái)，科技市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的變化，幾乎每天都有新的科技企業(yè)誕生，因此也給匯豐帶來(lái)了大量的合作機遇。”
David Knott表示，在業(yè)務(wù)層面，匯豐與眾多伙伴和客戶(hù)建立了合作關(guān)系，“匯豐擅于和其他企業(yè)打交道，探索互惠共贏(yíng)的合作方式”，而在技術(shù)層面，David Knott指出新的技術(shù)合作模式不斷涌現，匯豐將基于其目標選擇最佳的合作方式。“技術(shù)合作模式豐富多樣，例如利潤共享、知識產(chǎn)權共享等等。匯豐既可以作為顧客直接購買(mǎi)許可、產(chǎn)品和服務(wù)，也可以擔任技術(shù)投資工具的角色。”David Knott采取了非常務(wù)實(shí)的立場(chǎng)，認為有時(shí)候匯豐適合當顧客，但有時(shí)候匯豐更適合作為投資者，探索金融科技企業(yè)的運作方式，助力金融科技企業(yè)取得成功。
擁抱數字化浪潮
在數字化時(shí)代，支付方式和數字化系統都將迎來(lái)快速變革。麥肯錫指出，銀行必須在3～5年內掌握數字技術(shù)，才能在市場(chǎng)競爭中生存下來(lái)。
匯豐從很早就開(kāi)始擁抱數字技術(shù)，有能力快速應對市場(chǎng)變化。David Knott介紹說(shuō)，“匯豐的做法是將業(yè)務(wù)團隊和技術(shù)團隊分成小規模的數字技術(shù)團隊，充分授權，在環(huán)境、技能等方面提供充分保障，幫助他們取得成功。”
談及科技對銀行業(yè)的影響，David Knott非常興奮：“云技術(shù)既可以讓新技術(shù)的使用變得更加便捷，也可以實(shí)現大規模、可彈性擴展的服務(wù)。機器學(xué)習技術(shù)可以令數據發(fā)揮作用，優(yōu)化業(yè)務(wù)決策算法。”他認為人工智能對銀行業(yè)將帶來(lái)巨大影響：“人工智能將滲透所有銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是咨詢(xún)、檢測匿名交易，還是協(xié)助處理正常交易。”安全問(wèn)題攸關(guān)個(gè)人和企業(yè)金融服務(wù)成敗，David Knott認為生物特征科技有助加強安全：“生物特征科技可以對人體特征進(jìn)行數字化，并以數字方式進(jìn)行存儲，實(shí)現無(wú)縫、簡(jiǎn)易和安全的身份識別功能。”
開(kāi)發(fā)移動(dòng)端，敏捷響應客戶(hù)需求
數字商業(yè)平臺Avoka發(fā)布的《2017年銀行業(yè)數字行銷(xiāo)年度報告》指出，超過(guò)半數銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)大多無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò )申辦。報告認為大多數銀行在數字營(yíng)銷(xiāo)和數字渠道上的投資沒(méi)有發(fā)揮應有的效果。消費者開(kāi)立在線(xiàn)賬戶(hù)時(shí)，高達70%～90%的消費者中途退出。
與大多數銀行相比，匯豐銀行擁有完善的在線(xiàn)和移動(dòng)客戶(hù)服務(wù)。David Knott介紹：“移動(dòng)應用將對我們的基礎設施產(chǎn)生深遠影響。因為有了移動(dòng)應用，人們不必到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就能辦理業(yè)務(wù)。”David Knott表示消費者的行為也發(fā)生了變化。“幾十年前，客戶(hù)每月會(huì )從信箱取出銀行賬單；現在客戶(hù)可以一天多次檢查自己的資金狀況。因此，我們必須確保移動(dòng)應用能夠快速做出響應，后端也要進(jìn)行相應調試，確保響應速度能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求。”
快速響應客戶(hù)需求、為客戶(hù)提供便利是匯豐的經(jīng)營(yíng)理念之一。匯豐與初創(chuàng )企業(yè)Pariti共同開(kāi)發(fā)推出的SmartSave應用能夠幫助客戶(hù)無(wú)需考慮就能完成存錢(qián)任務(wù)。例如，客戶(hù)可以設置購物找零金額自動(dòng)轉存規則，比方說(shuō)購物金額為9.66英鎊，取整數為10英鎊，找零金額34便士就會(huì )自動(dòng)進(jìn)入客戶(hù)的儲蓄賬戶(hù)。
David Knott說(shuō)，為了實(shí)現這類(lèi)功能，“我們可以使用數據緩存、在A(yíng)PI中加入節流限制等方法確保系統的彈性和全棧性能。”
展望未來(lái)
David Knott對未來(lái)10年銀行業(yè)的發(fā)展表示樂(lè )觀(guān)，他認為銀行服務(wù)的便捷性將進(jìn)一步提高，消費者對自己的財務(wù)狀況將擁有更大控制權。“客戶(hù)可以使用研究工具自己做出理財決策。加深對他人選擇的了解后，客戶(hù)可以依此做出更加明智的決策。”David Knott認識到客戶(hù)并不想每天都與銀行直接打交道。“購買(mǎi)服務(wù)和產(chǎn)品的付款操作將無(wú)縫融入我們的日常生活當中，我們可以使用智能傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)實(shí)現這一目標。”
銀行也逐漸認識到，如今開(kāi)展跨行業(yè)合作可以帶來(lái)更顯著(zhù)的成效。David Knott表示，匯豐銀行與傳統IT企業(yè)繼續合作的同時(shí)，還會(huì )與眾多小型企業(yè)開(kāi)展合作。“我們必須找到恰當的合作方式，以免小型企業(yè)合作伙伴為我們繁復的流程所拖累。”
除了與企業(yè)合作，David Knott還提到需要與其他類(lèi)型的伙伴加強合作。David Knott負責匯豐的創(chuàng )新實(shí)驗室工作，“我們通過(guò)創(chuàng )新實(shí)驗室與全球學(xué)術(shù)和研究機構建立了伙伴關(guān)系。例如，英國阿蘭•圖靈研究所的重點(diǎn)研究領(lǐng)域是數據和機器學(xué)習，我們與圖靈研究所也開(kāi)展了數據相關(guān)的合作。”匯豐希望能利用其豐富的數據資源產(chǎn)生商業(yè)和社會(huì )價(jià)值。
“我們還與中國香港的應用科技研究院在生物特征、大數據、區塊鏈和其他數據分析領(lǐng)域開(kāi)展合作。”
根據David Knott的構想，未來(lái)的匯豐遠遠不只是一家傳統銀行，數據和合作伙伴在未來(lái)的戰略中占據了核心位置。“在我們未來(lái)的發(fā)展道路上，將進(jìn)一步加強與學(xué)術(shù)界的合作，構建更加豐富多元的生態(tài)體系。”
（文章來(lái)源：《營(yíng)贏(yíng)》）
